Съдържание
- Няма достатъчно спестявания
- Да живеем по-дълго от очакваното
- Повишена смъртност
- Списък на чао-чао
- Намалено социално осигуряване
- Намалени съпружески ползи
- Неизпълнени нужди
- Точката на връщане
- Долния ред
Някои хора смятат, че „ранното пенсиониране“ означава напускане на работната сила на 55-годишна възраст, но повечето от нас не поемат по този път. Освен ако нямате достатъчно късмет, за да имате пълна пенсия и обезщетения, които стартират в тази възраст - като пълна пенсия във военна възраст или от работа като полицай или пожарникар - вероятно ще трябва да работите до поне 66-годишна възраст, за да натрупате достатъчно пари за удобно пенсиониране.
Разбира се, може да искате да работите още по-дълго, само за да поддържате ума и тялото си активни и евентуално да удължите живота си. Или защото не си спестил толкова, колкото намериш, че ще ти трябва. Ето осем причини, поради които да се пенсионирате рано, може да не е добра идея.
Ключови заведения
- Ранното пенсиониране изисква значително яйце за гнездо, което повечето хора нямат. Средната продължителност на живота се увеличава, ранното пенсиониране означава много по-дълго пенсиониране и рискувате да изчерпите парите си, преди да умрете. Ранното пенсиониране означава да трябва сами да плащате разходите за здравеопазване, докато Medicare ритне инча
Искате да се пенсионирате рано? Помисли отново
Няма достатъчно спестявания
Ако сте типичен бейби бум, може би сте започнали семейството си късно и сега, когато наближавате пенсионна възраст, все още може да имате деца в колеж или просто да стартирате. Бихте могли да имате и възрастни родители, които се нуждаят от помощ при плащането на високи медицински сметки или такси в старчески дом. Може би все още имате дълг по ипотечни и кредитни карти. Ако планирате да останете в дома си и да поддържате съществуващия си жизнен стандарт, е необходимо да разгледате студено и твърдо своите разходи и размера на вашето гнездово яйце, преди да решите дали да се пенсионирате рано.
Да живеем по-дълго от очакваното
Оценка за продължителността на живота ви е посочена в изявлението ви за социално осигуряване или можете да го получите, като влезете в уебсайта за социално осигуряване и въведете своя пол и дата на раждане. Въпреки това, личната ви продължителност на живота може да се различава по различни причини. Да речем, че семейството ви има история на дълголетие и се грижите за себе си - ядете здравословна диета, получавате много упражнения и приемате лекарствата си, както е предписано. Трябва да вземете предвид колко дълго ще продължат спестяванията ви.
Според администрацията за социално осигуряване около един на всеки 65-годишни деца днес ще навърши 90 години, а един на всеки седем ще изживее 95-годишна възраст. Средното месечно обезщетение за пенсионерите през 2019 г. е 1461 долара, или 17 532 долара годишно. За пенсионерите без спестявания и без пенсия може да е трудно да посрещнат основните разходи за живот само от социалноосигурителния доход. Ето защо може да искате да изчакате до 70-годишна възраст, когато можете да съберете максималното си социално осигуряване.
Повишена смъртност
Документ от 2017 г., публикуван в Journal of Public Economics, открива връзка между процента на ранно пенсиониране и смъртността, особено сред мъжете. Около една трета от американците започват да искат обезщетения за социално осигуряване през първия си месец на участие, когато навършат 62 години.
Изследването „предоставя доказателства, че за голяма група работници в САЩ пенсионирането може да има незабавно, отрицателно отношение към важен и обективен здравен резултат.“ По-конкретно, изследването показа, че мъжете могат да видят 20% увеличение на риска от смъртност като предсрочно искат обезщетения и се пенсионират.
Бърз факт
Едно проучване показва, че мъжете, които претендират за обезщетения рано и се пенсионират, са изправени пред 20% риск от смъртност.
Списък на чао-чао
Колкото повече залагате, толкова повече можете да се поглезите в пенсионните си години. Разбира се, Кейп Код е хубав, но какво да кажете да ходите на сафари в Танзания, да вземете круиз по Карибите или да плавате по Средиземноморието? Ако останете в работната сила, бихте могли да увеличите значително спестяванията си от 401 (k) - и след това да осъществите мечтите си.
Като получавате социални помощи на 62 години, възможно най-ранното време означава, че ще получите само 75% от пълното си пенсионно обезщетение.
Намалено социално осигуряване
Вероятно вече знаете, че ако започнете да събирате при първа възможност, на 62 години, няма да получите пълните си предимства. Всъщност вие ще получите само около 75% от своите обезщетения. За тези, които навършиха 62 години през 2018 г., пълната възраст за пенсиониране е 66 и четири месеца. За тези, които навършат 62 години през 2019 г., пълната възраст за пенсиониране е 66 и шест месеца. Пълната пенсионна възраст се предвижда да се увеличава с два месеца всяка година, докато не достигне 67; за всеки, роден през 1960 г. или по-късно, пълната възраст за пенсиониране ще бъде 67.
Не е нужно обаче да събирате обезщетения при пълната си пенсионна възраст и чакането означава, че ще печелите по-високи месечни помощи. Ако забавите обезщетенията си до 68-годишна възраст, например месечните ви обезщетения ще бъдат с 16% по-високи. Ако забавите обезщетенията си до 70-годишна възраст, месечните ви обезщетения ще бъдат 32% по-високи.
Вашето изявление за социално осигуряване ви казва какво можете да очаквате да получите на 62, 66 (и въпреки това много месеци), 67 и 70. Ако напуснете работа преди 62, тези прогнозни суми могат да се променят. Това е така, защото сумата се базира на вашите 35 години за най-добри приходи. (И си струва да запомните, че като цяло вашите по-късни години ще бъдат най-високите ви години.)
Разбира се, ако можете да си позволите и сте натрупали достатъчно работни кредити, не е нужно да подавате документи за социално осигуряване, дори ако престанете да работите рано. Тогава всичко, което ще загубите, са вашите вноски за годините между това, когато спрете да работите и когато подадете файл. Но загубата на години с по-високи приходи, ако сте се справяли добре в работата си, също може да намали крайната ви полза. Това също изисква дискусия със социалното осигуряване и извършване на някои изчисления.
Намалени съпружески ползи
Да речем, че винаги сте печелили повече от съпруга си. Ако умрете първо, обезщетенията за социално осигуряване, които събирате, ще отидат при оцелелия ви съпруг до края на живота им. Това е след 60-годишна възраст, освен ако съпругът / съпругата ви не се грижи за дете, което е на възраст под 16 години или е инвалид, като в този случай съпругът ви ще получи предимства
Ако сте започнали да събирате преди пълната си пенсионна възраст, ще получите по-ниска сума - и това ще оцени вашият оцелял съпруг. „Ранното предявяване на претенции води до по-ниски обезщетения за по-дълъг живот: по-ниски обезщетения за получателя, по-ниски обезщетения за съпрузи и по-ниски обезщетения за преживели лица“, казва Шарлът А. Дагърти, CFP, от Dougherty & Associates, в Синсинати.
Неизпълнени нужди
Това златно ръкостискане за ранно пенсиониране с вашия работодател може да бъде по-малко изгодно, отколкото изглежда. Преди да подпишете офертата, проучете внимателно детайлите. Сумата достатъчна ли е да ви видим? Ако трябва да се включите в своите 401 (k), преди да навършите 59½ години, имайте предвид, че ще има данъчни санкции. Включено ли е адекватно медицинско покритие?
Точката на връщане
Долния ред
Ясно е, че има какво да помислите, когато наближавате пенсионирането и да решите кога да спрете да работите. Ако имате въпроси (и би трябвало), просто продължавайте да питате експертите: агенти за социална сигурност, данъчни консултанти и финансови специалисти.
