Въпреки че призивът да имате гарантиран доход след пенсиониране е неоспорим, всъщност има редица рискове, които трябва да вземете предвид, преди да превърнете вашите 401 (k) в рента. В допълнение към понякога тежките такси, направени от анюантите, вие рискувате да загубите част от инвестицията си, ако умрете преждевременно, тъй като може да не успеете да предадете остатъка от анюитета на своите бенефициенти.
Много застрахователни компании отчитат данъчните облекчения на анюитетите. Въпреки това, традиционният 401 (k) вече е защитен от данъци и забавено прехвърляне може да ви струва данъци.
Ключови заведения
- Ануитетите могат да дойдат с множество такси и такси, които значително намаляват вашите средства. Много анюитети не могат да бъдат предавани на бенефициент; всички пари, останали в тях, когато умрете, отиват в застрахователната компания.401 (к) средствата вече са отсрочени, така че няма данъчно предимство да се получи, като ги прехвърлите в рента.
Допълнителни такси
Основното предимство на анюитетите е, че те осигуряват гарантиран доход. Въпреки че има някои важни разлики между доходите, генерирани от фиксирани в сравнение с променливи анюитети, по-голямата част от инвестициите за анюитет се правят от хора, които искат да гарантират, че ще бъдат осигурени в по-късен живот. Въпреки това е вероятно да направите значителни разходи само за привилегията да притежавате рента, в допълнение към капиталовата си инвестиция.
Конкретните такси, начислени от вашата застрахователна компания, варират в зависимост от избрания от вас тип инвестиция. Променливите анюитети са склонни да имат по-високи такси от техните фиксирани колеги, защото се нуждаят от по-активен, ангажиран стил на управление. Ануитетите, които защитават вашата главница или гарантират баланса ви, не могат да намалят, носят дори по-високи такси, често около 2% до 3% годишно.
Тези такси покриват разходи за управление и административни разходи, направени през цялата година. Вероятно обаче плащате допълнителна годишна такса за компенсиране на риска, който застрахователната компания поема при продажбата ви на рента, като например рискът ще живеете по-дълго от очакваното.
Други такси могат да бъдат еднократни авансови разходи, като например такса за продажба за покриване на комисионната на лицето, което ви е продало анюитет или договорна такса. Въпреки че тези разходи изглеждат малки поотделно, те могат да източат пенсионните ви средства с течение на времето, тъй като намаляват завинаги количеството пари, оставено във вашата сметка, за да инвестирате.
Основната привлекателност на рентата е, че тя осигурява гарантиран доход за цял живот.
Риск от загуба
Много анюитети предлагат възможността договорът да плати през целия ви живот и след това да прехвърлите на съпруга / съпругата си, ако умрете първо. Тази функция обикновено идва с допълнителна премия, така че спестяванията ви могат да бъдат изложени на риск, ако не прочетете дребния шрифт.
Данъчен обмен
Много финансови съветници препоръчват анюитети, тъй като вашата инвестиция расте с отложено данъчно облагане, което означава, че не плащате данък върху доходите върху печалбите си, докато те не бъдат изтеглени. Ако обаче инвестиционният ви капитал вече е в традиционна 401 (k) или индивидуална пенсионна сметка (IRA), преминаването към анюитет не предлага допълнителни данъчни облекчения. Печалбата от 401 (к) средства вече е разсрочена, както и първоначалните Ви вноски. Както при рентата, вие не плащате данък върху дохода върху вноските или лихвите си, докато не изтеглите тези средства след пенсиониране.
Тесни ограничения във времето
Друг риск, който трябва да вземете предвид при преобръщане на вашите 401 (k) в анюитет: данъчните последици от самото преобръщане. Докато службата за вътрешни приходи (IRS) дава възможност за освобождаване от облагане с данъци от квалифицирани пенсионни планове, трябва да завършите транзакцията в рамките на 60 дни или да рискувате да задържате 20% от баланса си. Всяка сума, която не прехвърляте, е облагаема като обикновен доход, което може значително да увеличи данъчното Ви задължение за годината. Уреждането на директен преход от довереник към попечител е начинът да се избегне този риск.
Съветник Insight
Адам Хардинг, CFP®
Adam C. Harding, CFP, съветник / собственик, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Съществуват множество рискове от превъртането на 401 (k) в рента. Важно, което трябва да се вземе предвид е, че с анюитет сте ограничени до възможностите за инвестиране в рамките на рентата, или, в случай на фиксирана анюитет, лихвените проценти са исторически ниски и гарантираното ви изплащане е обвързано по някакъв начин с текущите лихвени проценти. Ще имате и неустойчив месечен доход.
Реалността на пенсионирането е, че някои месеци са скъпи, а други не. Ако сте имали период на повишени разходи (като заплащане на дългосрочни грижи), може да не сте в състояние да увеличите доходите си от анюитета. Има ситуации, в които анюитетите са полезни за инвеститорите, но никога не съм препоръчал някой да превърта квалифицирани активи в рента. Важно е да направите своите изследвания и да потърсите множество мнения.
