Във финансовата терминология „натрупва се“ означава същото като „натрупва“. Лихвата се счита за начислена, когато се добави към салдото по сметката, което се начислява по заеми като ипотека, по спестовни сметки, студентски заеми и други инвестиции.
Лихвите могат да се начисляват по всеки график; общите периоди включват ежедневно, месечно и годишно. Ежедневното начисляване например означава, че сумите на лихвите се добавят към салдото по сметката всеки ден. Някои съвременни изчисления натрупват лихви непрекъснато въз основа на математически формули, които отрязват времето все повече и по-фино, когато времето наближава нула.
Ключови заведения
- Компаниите ще начисляват лихви всеки ден, ако се притесняват, че основният капитал на кредита ще бъде намален значително преди изтичането му. Това се наблюдава най-често с кредитни карти и маржин заеми от инвестиционни посредници. Като потребител е много по-изгодно да купува заеми, които се натрупват месечно или годишно. Те са по-предвидими и имат и психологическа полза. Като цяло длъжниците са по-добри с по-редки периоди на начисляване и усложняване, докато спестителите са по-добри с по-чести периоди.
Пример за ежедневно начисляване
Помислете за ипотечен кредит от 100 000 долара с 15% ГПР, начислявани ежедневно. Ако приемем, че договорът има 365-дневна година (някои от тях са 360), дневният лихвен процент може да се намери, като се раздели 15 на 365. Това изчисление дава дневен лихвен процент от 0, 0410958%.
Начислената лихва в първия ден на ипотеката е равна на $ 100 000 x 0, 0410958%, или $ 41, 0958. Салдото на сметката на втория ден е равно на $ 100, 041.10 след закръгляването. Преминаването след втория ден, начисляването на лихви зависи от периода на усложняване.
Компаниите печелят най-много пари, когато ежедневно начисляват лихва.
Има някои видове кредитори, които използват ежедневно начисляване почти през целия борд. Най-очевидният пример за това са компаниите за кредитни карти, които са се научили как да използват своите често прекомерни годишни проценти, за да печелят най-много пари за своята компания.
Друг пример е, когато инвеститор взема маржин заем от тяхното посредничество. Тъй като маржин заемите обикновено се използват за инвестиции за кратък период от време, брокерът трябва ежедневно да начислява лихва, за да реализира печалба от заема.
Сложна лихва
Периодите на начисляване и натрупване често са различни. Съчетаването променя салдото по сметката, от която се извършват изчисленията за начисления. Ако лихвените съединения са месечни, тогава всеки месец има „сложна дата“, при която миналата начислена лихва се сумира и се превръща в новото основно салдо.
Вземете предишния пример за ипотека от 100 000 долара. При месечно комбиниране дневната сума за начисляване - 41.0958 долара, е една и съща за всеки ден през първия месец. На датата на съединението цялата обща начислена лихва към тази точка се добавя към нова базова сума. Всеки ден през втория месец използва новия, сложен заем баланс.
Айнщайн отлично каза по отношение на сложния интерес, че „който го разбира, той печели, а който не го прави, плаща го“. За инвеститорите е жизненоважно да осъзнаят, че дълговете са противоположни на инвестициите и често е по-добре да изплащат дълг - особено вида, който се съчетава ежедневно - отколкото да гонят нови възможности за инвестиции. Не е толкова натрапчив, но често е най-добрият ход за вашата финансова свобода.
