Темата за социалното осигуряване е изпълнена с дезинформация, която може да попречи на хората да се насладят на пълните средства, които имат право да събират. Тази статия предлага яснота по този въпрос, така че хората да увеличат доходите си за пенсиониране и да постигнат финансова сигурност през златните си години.
Ключови заведения
- Колкото по-дълго чака човек да събира обезщетения (до 70-годишна възраст), толкова по-високи ще бъдат тези обезщетения. Ако работите, докато получавате обезщетения за социално осигуряване, обезщетенията ви ще бъдат намалени, но ще ви бъдат кредитирани по-късно. Част от социалното ви осигуряване обезщетенията могат да бъдат облагаеми, ако печелите над определен праг.
Започнете да събирате обезщетения за пенсиониране възможно най-късно
Въпреки че пълната възраст за пенсиониране е 66 или 67, в зависимост от годината на раждане на хората, хората могат да започнат да събират обезщетения за социално осигуряване още на 62-годишна възраст. Макар че някои смятат, че има сериозни причини за събиране на предсрочно събиране, в повечето случаи това е повече благоразумно да изчакаме.
Онези, които спорят за ранно събиране, смятат, че хората трябва да изземат всички пари, които могат, веднага щом отговарят на изискванията, тъй като Конгресът може да приеме законодателство, което да намалява пенсионните обезщетения, за да се гарантира, че системата ще разполага с достатъчно финансиране за дългите разстояния. Но това мнение е недалновидно, защото ако конгресът действително се движи напред в намаляването на пенсионните обезщетения, има голяма вероятност лица, които са на възраст поне 60 години, да могат да запазят съществуващите си модели на плащане, където Администрацията за социално осигуряване (SSA) изчислява средни индексирани месечни доходи (AIME), включително последната година на индексиране към Националния индекс на средната работна заплата.
Още по-важното е, че събирането на социално осигуряване преди пълна пенсионна възраст трайно ще намали месечните обезщетения. Например, тези, които започнат да събират обезщетения на 62-годишна възраст, ще получават само 75% толкова пари всеки месец, колкото биха получили, ако изчакаха до пълната пенсионна възраст от 66. Желаещите да чакат още по-дълго (до 70-годишна възраст), когато ползи максимум, може да получавате още повече всеки месец.
Пазете се от теорията за „безчувствената епоха“
Някои финансови съветници усърдно вярват, че 78 е „възрастта на безработица“ за започване на социално осигуряване. Това означава, че независимо дали дадено лице започне да събира обезщетения на 62-годишна възраст или дали се задържа до достигане на пълната си пенсионна възраст, в крайна сметка ще джобни идентичната обща сума по възраст 78. След тази възраст тези, които чакат до традиционната пенсионна възраст най-накрая ще започнат да получават по-високи печалби от онези, които избраха да започнат да събират предсрочно.
За съжаление определянето на възрастта на безработица в най-добрия случай е предположение, благодарение на изместващите се променливи зад изчислението. Те включват стойността на парите във времето, процента на инфлация и независимо дали получателят на обезщетението е работник или неработен съпруг.
Намалените ползи по-късно се кредитират
Когато работещите лица събират социално осигуряване, техните обезщетения могат да бъдат намалени с 1 долар за всеки $ 2 от получения доход над определен праг (18 240 долара през 2020 г.). Това продължава докато годината навърши пенсията си. От този момент до месеца, когато човек достигне пълна възраст за пенсиониране, има намаление с 1 долар за всеки 3 долара, спечелени над различен праг (48 600 долара през 2020 г.). След това дадено лице има право да печели колкото иска, без да предизвиква допълнителни намаления.
Да допуснем, че вашата работа ви позволява да изтеглите 26 240 долара (8 000 долара над лимита от 18 240 долара). В този сценарий обезщетенията ви за социално осигуряване ще се свият с 1 долар за всеки 2 долара, който печелите над лимита, за общо намаление от 4000 долара. Въпреки че сякаш усилената работа ви кара да се откажете от обезщетенията, в действителност тези обезщетения са технически просто отсрочени и в крайна сметка ще ви бъдат кредитирани при достигане на пълната ви пенсионна възраст.
Някои ползи могат да бъдат облагаеми
Много хора не осъзнават, че обезщетенията им за социално осигуряване могат да бъдат облагаеми, ако доходите им надхвърлят определена сума. Например през 2019 г. двойките с комбиниран доход между 32 000 и 44 000 долара, които подават съвместна данъчна декларация, ще трябва да плащат данък върху дохода до 50% от техните обезщетения. Ако техният комбиниран доход е над 44 000 долара, те ще дължат данък върху до 85% от своите обезщетения. Терминът "комбиниран доход" за тази цел се отнася до коригирания им брутен доход, плюс всяка не облагаема лихва, получена от тях, плюс половината от техните социални осигуровки.
Помислете следния пример. Двойка с комбиниран доход над 44 000 долара и общи месечни обезщетения за социално осигуряване от 3000 долара ще бъдат обложени с данъци върху до 85% от половината от техните обезщетения, което достига до 15 300 долара. Следователно, ако се облагат с пределна ставка от 12%, те ще дължат 1836 долара данъци върху своите обезщетения.
Определянето на най-подходящото време за предприемане на социална сигурност изисква задълбочен преглед на цялото положение на даден човек, включително данъци, дълголетие и животозастраховане
Обезщетенията за социално осигуряване не се нарушават от инфлацията
Някои хора лъжливо вярват, че ползите могат да бъдат възпрепятствани чрез дефлация. Подобни погрешни възгледи не отчитат как годишната корекция на разходите за живот на Администрацията за социално осигуряване (COLA) гарантира, че обезщетенията за социално осигуряване се коригират ежегодно спрямо инфлацията, измерена чрез индекса на потребителските цени за работниците в градската работна заплата и работниците, работещи в сферата на клиниката (CPI-W).
За много пенсионери социалното осигуряване е единственият източник на приспособени към инфлацията доходи за пенсиониране. Отказът от събиране на обезщетения представлява ефективен метод за максимизиране на изплащанията, особено за тези без други източници на доходи, като пенсии или анюитети. Колкото по-дълго чака да се събере (до 70-годишна възраст), толкова по-голям ще бъде COLA в доларово изражение.
Долната линия
Колекцията за социално осигуряване може да бъде сложен въпрос за онези, които наближават възрастта си за пенсиониране. Познаването на вноските и начините за това как работят плащанията може да извърви дълъг път към увеличаване на събраните средства. За щастие, много полезна информация е достъпна чрез уебсайта на социалното осигуряване и в местните служби на SSA.
