Анюитетът е договор между вас и застрахователна компания, в който правите еднократно плащане или серия от плащания и в замяна получавате редовни плащания, започвайки веднага или в някакъв момент в бъдеще.
Ключови заведения
- Анюитетите са застрахователни договори, които обещават да ви изплащат редовен доход незабавно или в бъдеще. Можете да закупите анюитет с еднократна сума или серия от плащания. Доходите, които получавате от анюитет, се облагат с редовните ставки на данъка върху дохода, а не на ставките на капиталовите печалби, които обикновено са по-ниски.
Защо да купите ануитет?
Целта на рентата е да се осигури постоянен поток от доходи, обикновено по време на пенсиониране. Средствата, натрупани на база отложено данъчно облагане и като 401 (k) вноски, могат да бъдат изтеглени без неустойка само след 59½ годишна възраст.
Много аспекти на рентата могат да бъдат съобразени с конкретните нужди на купувача. В допълнение към избора между еднократно плащане или серия от плащания към застрахователя, можете да изберете кога искате да анулирате вноските си, тоест да започнете да получавате плащания. Анюитетът, който започва да се изплаща веднага, се нарича незабавен анюитет, докато този, който започва на предварително определена дата в бъдеще, се нарича отсрочен ануитет.
Продължителността на изплащанията също може да варира. Можете да изберете да получавате плащания за определен период от време, например 25 години, или до края на живота си. Разбира се, осигуряването на целия период на плащания може да намали размера на всяка чек, но помага да се гарантира, че няма да надживеете активите си, което е една от основните точки на продажба на анюитети.
Видове ануитети
Ануитетите се предлагат в три основни разновидности: фиксирана, променлива и индексирана. Всеки тип има свое ниво на риск и изплащане. Фиксираните анюитети изплащат гарантирана сума. Недостатъкът на тази предсказуемост е сравнително скромна годишна възвръщаемост, обикновено малко по-висока от тази на CD от банка.
Променливите анюитети предоставят възможност за потенциално по-висока доходност, придружена от по-голям риск. В този случай избирате от меню на взаимни фондове, които влизат в личната ви „подсметка“. Тук вашите плащания при пенсиониране се основават на изпълнението на инвестициите във вашата подсметка.
Индексираните анюитети попадат някъде по средата, когато става въпрос за риск и потенциално възнаграждение. Получавате гарантирано минимално изплащане, въпреки че част от вашата възвръщаемост е обвързана с представянето на пазарен индекс, като S&P 500.
Променливите и индексирани анюитети често са критикувани за тяхната сложност и високи такси в сравнение с други видове инвестиции.
Въпреки потенциала си за по-големи приходи, променливите и индексираните анюитети често са критикувани за своите такси и относителната им сложност. Например, много анюитети трябва да плащат стръмни такси за предаване, ако трябва да изтеглят парите си в рамките на първите няколко години от договора.
Как се облагат аннуитетите
Важна характеристика, която трябва да се вземе предвид при всяка рента е нейното данъчно третиране. Докато балансът ви расте без данъци, получените плащания подлежат на облагане с данък върху дохода. За разлика от тях взаимните фондове, които притежавате повече от година, се облагат с данък по дългосрочната ставка на капиталовите печалби, която като цяло е по-ниска.
Освен това, за разлика от традиционната сметка 401 (k), парите, които внасяте в анюитет, не намаляват облагаемия ви доход. Поради тази причина експертите често препоръчват да помислите за закупуване на анюитет само след като сте допринесли максимално за вашите сметки за пенсиониране преди данъка за годината.
