Какво е режим на Premium?
Когато купувате животозастраховане, вие се съгласявате да плащате определена сума пари или премия на застрахователния доставчик на редовни интервали. Честотата или периодът на вашите плащания зависи от вашия режим на премия.
Повечето застрахователни доставчици предлагат няколко режима на премия, най-често срещаните от които идват годишно, полугодие, тримесечие или месечно.
Начинът на плащане на премията не е същият като вашия начин на плащане. Вашият начин на плащане на премията определя честотата, с която се извършват плащания. Той също така определя начина, по който извършвате плащания, като например в брой, чек, кредитна карта или друга опция.
Разбиране на режим на Premium
Притежателите на полици избират начина си на премия, когато подписват своята политика. Обичайна практика е да извършите първото си плащане за премии, за да активирате покритието на вашата политика. Застрахователният агент трябва да подчертае възможната честота на премийните плащания, преди да подпишете полицата си.
Ключови заведения
- Повечето животозастрахователни компании предлагат няколко режима на премии, най-често годишни, полугодишни, тримесечни или месечни. Освен честотата, с която извършвате животозастрахователни плащания, режимът на премия също определя начина, по който извършвате плащания, като чек или кредит карта.По-честите режими на плащане на премии обикновено струват по-малко на плащане. Дългосрочните разходи за по-рядко срещаните режими на плащане, като годишните плащания, често са значително по-ниски в сравнение с по-честите режими, като месечните плащания.
Много застрахователи позволяват на притежателите на полици да променят начина на премия на по-висока или по-ниска честота по време на живота на полицата. Датите за промяна обикновено съвпадат с предходните дати на плащане, което означава, че ако искате да преминете от полугодишна към месечна премия, тогава вероятно ще направите първото си месечно плащане към датата на следващото ви планирано полугодишно плащане. Графикът на плащанията ще премине към месечни от тази точка нататък.
Въздействия на режим на Premium
Като общо правило, по-честите начини на плащане на премиите обикновено струват по-малко на плащане. Въпреки това, по-честите плащания също обикновено струват повече. Например застрахователят може да ви таксува 150 долара на месец, 400 долара на тримесечие, 700 долара за плащане за полугодие или 1250 долара годишно за вашата полица.
Предходните разходи на годишното плащане са много по-високи от останалите, но всъщност това е най-евтиният режим за покриване на стойност за цялата година. Месечните, тримесечните и полугодишните режими биха стрували съответно $ 1800, 1600 долара или 1400 долара спрямо годишното плащане на 1250 долара.
Причината по-честите начини на плащане обикновено струват повече е, че застрахователните компании трябва да компенсират несигурността и по-високите разходи за събиране. Представете си, че сте доставчик на застраховки - има голяма вероятност да поставите добавена стойност при получаване на плащания на стойност цяла година, защото това означава, че трябва да се тревожите за по-малко закъснели или липсващи плащания в бъдеще. По-високите плащания подобряват паричния поток веднага и улесняват прогнозирането на бъдещото ви финансово състояние. Можете също да използвате допълнителните пари за по-големи, по-ранни инвестиции.
Помислете за начини на плащания като плащанията по заем. При сценарий на заем кредитополучателите, които отнемат дълго време, за да изплатят главницата си, обикновено плащат повече лихви. По същия начин, колкото повече време е необходимо на застрахованите лица да плащат пълните разходи за годишното си животозастраховане, толкова повече това струва.
Застраховката живот не е дълг и застрахованите лица не са кредитополучатели, но отношенията между времето и разходите за плащане са сравними. Някои застрахователни доставчици дори предлагат калкулатор на годишна процентна ставка (APR) на своя уебсайт, за да видят как начинът на плащане на премията влияе върху крайната цена.
Избор на вашия режим на Premium
За да си осигурите най-ниската обща цена за животозастраховането си, изберете по-рядък начин на плащане на премията. Пренебрегвайки други съображения, годишните разходи за по-рядко срещаните режими на плащане често са значително намалени в сравнение с по-честите режими.
Не забравяйте да вземете предвид два фактора: алтернативни разходи и ликвидност. Вашата ликвидност е сумата парична наличност, която сте готови да извършите премия. Ако имате само 50 долара в банката, вероятно е неразумно да избирате 1 250 долара годишна опция за плащане на премията.
Дори и да имате парите за годишно плащане, алтернативните разходи за избор на $ 1250 годишно плащане над 150 долара месечно плащане са всичко останало, което бихте могли да направите с 1, 100 долара в кратък срок. Възможно е да инвестирате тези пари и да печелите повече от добавената цена на опцията за месечно плащане.
Друго съображение е, че ако прекратите предсрочно полицата си, много застрахователни доставчици не възстановяват вече изплатени части от премиите. Да предположим, че купувате животозастраховане и плащате годишна премия на 10 януари. За съжаление застрахователните ви интереси се променят в средата на годината и вие решавате да прекратите договора си на 10 юли. Въпреки че сте използвали само 50% от годишното си покритие, вашият застрахователен доставчик прави не трябва да ви възстановяваме останалите 50%.
