Време е да се навие
Направихте всички правилни неща - поне финансово казано - спестявайки за пенсия. Започнахте да спестявате рано, за да се възползвате от силата на събирането на смеси, изплащате всяка година своите вноски от 401 (k) и индивидуален пенсионен акаунт (IRA), правехте интелигентни инвестиции, изкарахте пари в допълнителни спестявания, изплатихте дълг и разбрах как за да увеличите максимално социалните си придобивки.
Сега какво? Кога спирате да спестявате и започвате да се наслаждавате на плодовете на вашия труд?
Ключови заведения
- Трябва да започнете да харчите гнездото си, след като сте без дълг и доходите ви за пенсиониране покриват разходите ви плюс всяка инфлация. Стискането на пари и отказването от удоволствия при пенсиониране може да доведе до здравословни проблеми, включително влошаване на когнитивните функции. Необходимите минимални разпределения от пенсионните сметки могат да трябва да бъдат взети, но те не трябва да се харчат и дори могат да бъдат реинвестирани.
Станете пенсионер
Много хора, които са спестявали постоянно за пенсиониране, имат проблеми с извършването на прехода от спестяване към изразходване, когато дойде времето. Внимателното спестяване - в крайна сметка в продължение на десетилетия - може да се окаже труден навик за разбиване. „Повечето добри спестители са ужасни харчи“, казва Джо Андерсън, CFP, президент на Pure Financial Advisors Inc., в Сан Диего, Калифорния.
Това е предизвикателство, с което повечето американци никога няма да се сблъскат: Повече от половината (55%) са изложени на риск да не могат да покрият основни разходи за живот - жилище, здравеопазване, храна и други подобни - по време на пенсиониране, показва неотдавнашно проучване на Fidelity Investments.
Бърз факт
Петдесет и пет процента от американците са изложени на риск да не могат да покрият разходите за живот при пенсиониране.
Въпреки че това е завидно затруднение, прекалено пестеливото по време на пенсиониране може да бъде свой собствен проблем. „Виждам, че много хора в пенсионна възраст имат повече тревожност от изчерпването на парите, отколкото при работещите с много стресиращи работи“, казва Андерсън. "Те започват да живеят, че" само в случай, че нещо се случи "пенсиониране."
В крайна сметка този вид страх може да бъде разликата между мечтаното пенсиониране и мрачното. За начало притискането на стотинки може да се окаже тежко за вашето здраве, особено ако означава да пропуснете здравословна храна, да не останете физически и психически активни и да отложите здравеопазването.
Засядането в режим на спестяване също може да ви накара да пропуснете ценни преживявания, от посещение на приятели и семейство до научаване на ново умение до пътуване. Всички тези дейности са свързани със здравословното стареене, осигурявайки физически, когнитивни и социални придобивки.
Спестовни спестявания: Колко е достатъчно?
Страхът е фактор
Една от причините, поради които хората имат проблеми с прехода, е страхът: по-специално страхът, че ще надживеят спестяванията си или ще има медицински разходи, които ги оставят в бедност. Разходите обаче естествено намаляват по време на пенсионирането по няколко начина. Повече няма да плащате данъци за социално осигуряване и Medicare, например, или да плащате за пенсионен план. Освен това много от разходите, свързани с работата ви - пътувания с пътувания, облекло и чести обеди, за да назовем три - ще струват по-малко или ще изчезнат.
За да успокои нервите на хората, Андерсън прави демонстрация за тях, „изпълнявайки прогноза за паричния поток, базирана на много безопасен процент на теглене от 1% до 2% от техните инвестиционни активи“, казва той. "Чрез проекцията те могат да определят колко пари ще имат, като влагат разходите си, инфлацията, данъците и т.н. Това ще им покаже, че е добре да харчат парите."
При пенсиониране е жизненоважно да поставите нуждите си пред тези на децата си.
Наследниците са друг проблем
Друга причина, поради която някои пенсионери се съпротивляват на разходите, е, че имат определена цифра в долара, че искат да напуснат децата си или някой друг бенефициент. Това е възхитително - донякъде. Няма смисъл да живеете от фъстъчено масло и желе по време на пенсиониране, само за да улесните нещата за наследниците си.
Марк Хебнър, основател и председател на съветниците за фондови фондове в Ървайн, Калифорния, го казва така:
Пенсионерите трябва винаги да дават приоритет на своите нужди пред своите деца. Въпреки че винаги е желанието на родителите да се грижат за децата си, то никога не трябва да идва за сметка на собствените им нужди, докато са в пенсия. Много родители не искат да станат тежест за децата си при пенсиониране и осигуряването на техния собствен финансов успех ще гарантира, че ще запазят независимостта си.
Кога да започнете да харчите
Тъй като няма вълшебна епоха, която диктува кога е време да преминете от пестене към харчене (някои хора могат да се пенсионират на 40, докато повечето трябва да изчакат до 60-те си години или дори 70+), трябва да вземете предвид собственото си финансово състояние и начин на живот. Общо общо правило гласи, че е безопасно да спрете да спестявате и да започнете да харчите, след като сте без дълг и пенсионните ви доходи от социално осигуряване, пенсия, пенсионни сметки и др. Могат да покрият разходите ви и инфлацията.
Разбира се, този подход работи само ако не прекалявате с разходите си. Създаването на бюджет може да ви помогне да останете на път.
RMDS: Линия в пясъка
Дори ако ви е трудно да харчите гнездото си, ще трябва да започнете да изплащате част от пенсионните си спестявания всяка година, след като навършите 72 години. Точно тогава IRS изисква от вас да вземете необходимите минимални разпределения или RMD от вашите IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA и повечето други сметки за пенсионен план (Roth IRAs не се прилагат) - или рискувате да плащате данъчни санкции. RMD беше 70-1 / 2, но след приемането на Закона за установяване на всяка общност за увеличаване на пенсиите (SECURE) през декември 2019 г. той беше увеличен на 72.
Това не са тривиални санкции: Ако не вземете RMD, ще дължите на IRS неустойка, равна на 50% от това, което трябва да сте оттеглили. Така например, ако трябваше да вземете 5000 долара, а не го направите, ще дължите 2500 долара неустойки.
Ако не сте голям разходник, RMD не са причина да се чудите. „Въпреки че се изисква да бъдат разпространени RMD, те не се изискват да бъдат изразходвани“, изтъква Шарлот А. Догърти, CFP, основател и управляващ партньор на Dougherty & Associates в Синсинати. "С други думи, те трябва да излязат от пенсионната сметка и да минат през" данъчната ограда ", както казваме, и след това могат да бъдат насочени към сметка след данъчно облагане, която след това може да бъде изразходвана или инвестирана, както диктуват целите."
Както отбелязва Томас Дж. Саймър, DFP, CRPC, от Opulen Financial Group в Арлингтън, Вашингтон: Ако хората имат късмета да не се нуждаят от средствата, те могат да ги реинвестират, използвайки редовен акаунт за посредничество. Или може да искат да стартират използвайки това принудително оттегляне като възможност да правят годишни подаръци на внуци, деца или дори любими благотворителни организации (което може да помогне за намаляване на облагаемия доход). За тези, които ще бъдат облагани с данък върху имотите, тези годишни подаръци могат да помогнат за намаляване на облагаемите им имоти под прага на данък върху имотите."
Обърнете внимание, че има полезен данъчен инструмент за използване на RMD, които да дадете на благотворителност: квалифицирана благотворителна дистрибуция (QCD). Даването на парите ви по този метод може едновременно да се грижи за вашите RMD и да ви даде данъчна облекчение.
Тъй като правилата за RMD са сложни, особено ако имате повече от един акаунт, е добре да се консултирате с вашия данъчен специалист, за да сте сигурни, че вашите изчисления и дистрибуции на RMD отговарят на текущите изисквания.
Долния ред
Може да сте напълно щастливи, че живеете на по-малко по време на пенсиониране и оставяте повече на децата си. Все пак, да си позволиш да се насладиш на някои удоволствия от живота - било то пътуване, финансиране на ново хоби или навик да вечеряш навън - може да доведе до по-пълноценно пенсиониране. И не чакайте твърде дълго, за да започнете: Ранното пенсиониране е, когато е вероятно да сте най-активни.
