Кога трябва да наемете финансов съветник?

Съдържание

• Какво е финансов съветник?
• Кога да търсите финансови съвети
• Животни събития и финансово планиране
• Еднократни финансови съвети
• Как финансовият съветник може да помогне
• Кога да наемете съветник на пълен работен ден
• Как може да навреди финансов съветник
• Наемете Fiduciary
• Плащане на финансов съветник
• Въпроси за задаване на съветник
• Долния ред

Да се ​​образовате за възможностите си за пенсиониране и управление на богатството е необходима част от планирането на вашето финансово бъдеще. Но нека бъдем честни. Нямате време да сте финансов експерт. Не искате да сте финансов експерт. По-скоро ще имате лесен план, който можете да изпълните, без да се налага постоянно да се тревожите за промени в законодателството или икономиката или финансовите продукти. Въведете финансовия съветник.

ключови заведения

• Финансовите съветници или планиращите съветват хората по управление на богатството и други въпроси, свързани с личните пари. Финансовите съветници могат просто да съставят планове или могат да препоръчат конкретни инвестиционни продукти и превозни средства. Някои съветници таксуват пряка комисионна всеки път, когато направят транзакция или ви продадат продукт; други начисляват такса въз основа на сумата, която им е дадена за управление; някои оценяват почасова такса. Докато добрият финансов план може да бъде инвестиция, някои съветници увеличават разходите, като препоръчват чести обороти на активи или насочват клиенти към по-скъпи (високи такси) инвестиции. Винаги уверете се, че вашият финансов съветник спазва доверителния финансов съвет стандарти - законово задължени да действат в най-добрия си интерес и да разкриват всякакви конфликти на интереси.

Какво е финансов съветник?

Финансовите съветници, известни още като финансови планиращи специалисти, са професионалисти, които помагат на своите клиенти да се справят с някои от трудните въпроси, свързани с управлението на богатството и личните пари. Те могат да съставят цял ​​план за пенсионни спестявания с времева линия или просто да отговорят на въпрос за цялото животозастраховане.

Ето моментна снимка на няколко неща, които може да направи планиращият:

• да се срещнем с вас, за да прецените текущото си финансово състояние и да разработите цялостен план, който да адресира основни загрижени области (пенсиониране, планиране на колежи, застраховане, избягване на данък върху недвижимите имоти и т.н.), които ви обучават, тъй като възникват трудни финансови проблеми във вашите средства за lifeinvest за вас / създайте инвестиционни сметки намерете финансови средства за вас, като застрахователни полици или ипотеки

Макар че областта на финансовия съветник до голяма степен е нерегламентирана - всеки може да дефинира рекламен финансов съвет или да планира, не се изисква лиценз - има такива, които имат сертификати за индустрията, като сертифициран финансов планиращ (CFP), дипломиран финансов анализатор (CFA) и нает финансов консултант (ChFC).

Едно от най-известните наименования е това на сертифициран финансов планировчик (ОПОР); тя се издава от частна търговска асоциация, която назначава квалификационни изпити и продължаващо образование за тези със сертификат.

Кога да търсите финансови съвети

И все пак, с цялата информация, която ви е достъпна в книги, печатни медии и множеството уебсайтове, посветени на личните финанси, наистина ли ви трябва финансов съветник?

Е, колко свободно време имате в момента? И в допълнение:

• Имате ли справедливи познания за инвестициите? Обичате ли да четете за управление на богатството и финансови теми и да изследвате конкретни активи? Имате ли опит в областта на финансовите инструменти? Имате ли време да ги наблюдавате, оценявате и да правите периодични промени в портфолиото си?

Преминаването сам е възможност, но за да го направите правилно, ще трябва да отделите много време, за да сте в течение на всички промени в инвестиционните, застрахователните и рисковите области на живота. Промени в данъчното законодателство или друго законодателство, които биха могли да засегнат финансовите ви дела. Промени в опциите за взаимен фонд във вашата брокерска фирма: Може би някой от фондовете ви се затваря и трябва да решите къде да заложите парите). Промени в размера на парите, които можете да внасяте всяка година в пенсионна сметка. Промени във видовете финансови продукти там или въвеждането на нови продукти.

Събития от живота, които изискват финансово планиране

Професионални съветници казват, че няма магически номер на активите, който тласка инвеститора да търси съвет. По-скоро е по-вероятно събитие, което да плаши човек и да ги изпраща да търчат през вратата на съветник. Тези събития обикновено включват вливания или големи загуби - или голямо житейско събитие. Други чести задействания включват:

• Наближавам пенсионирането и искам да гарантирам, че съм на правилния път. Току-що наследих малко пари от родител и искам да получа съвет как да инвестирам парите. Наскоро бях женен и се нуждаем от помощ управление на финансите ни като двойка. Наскоро бях разведена или овдовяла и се нуждаем от помощ за напредък финансово като един човек. Мама и татко остаряват и те / ние се нуждаем от помощ за управление на цялостните им финанси. Мразя инвестиране и финансово планиране и искам професионално помогнете да гарантирам, че не обърквам бъдещето си. Радвам се на финансово планиране и инвестиране, но искам второ мнение, за да видя дали бих могъл да го направя по-добре.

Да не говорим, че вие ​​също трябва да разработите дългосрочен финансов план, който включва съображения за пенсиониране, изплащане на къщата си, финансиране на образованието за деца в колежа, планиране на имоти и график за това, когато реално можете да се пенсионирате.

2/3

процент от американците, които предпочитат да обсъждат теглото си, отколкото финансите си, според проучване от 2017 г. на Acorns, инвестиционното приложение

Еднократни финансови съвети

Много финансови планиращи и съветници ще работят едновременно със спестители, за да разработят финансов план или да помогнат по конкретен въпрос или въпрос. Обикновено тези съветници работят на почасова база или се съгласяват да поемат проекта срещу фиксирана такса.

Например, ако вашата компания ви е предложила пакет за изкупуване, за да вземете предсрочно пенсиониране, може да ангажирате услугите на финансов съветник, който да ви помогне да сортирате вашите възможности. Той или тя може да ви помогне да оцените всички стимули, които вашата компания може да предлага, като например засилени пенсионни обезщетения, и да ви помогне да визуализирате дългосрочните разходи или ползи от такова решение.

Като друг пример можете да поискате от финансов планиращ да състави цялостен финансов план или преглед на текущата ви ситуация. Освен че ще ви помогне да разберете по-добре финансите си, най-вероятно ще се отдалечите с изпълними стъпки или пътна карта, която следвате.

Имайте предвид, че не е рядкост еднократният ангажимент да се развива или в консултации на пълно работно време или по-редовни финансови „проверки“.

Как финансовият съветник може да помогне

Финансовите съветници могат да бъдат страхотни, когато сте объркани, емоционални или просто не познавате различни теми за управление на богатството. Добавете факта, че повечето хора не могат да видят достатъчно далеч в бъдещето, за да си представят пенсионирането си, още по-малко план за това, професионалните съвети могат да бъдат много полезни. Квалифициран съветник ще ви зададе много въпроси - някои от тях са неудобни! - за да получите пълната картина на това къде искате да отведете живота си.

След като всички подробности са на разположение, той или тя може да състави план и да ви предложи съвети относно инвестиции, пенсионно планиране, планиране на имоти, данъчно задължение и образование в колежа на децата ви. Широчината на знанията на съветника може да улесни много вашите трудни решения.

Някои финансови планиращи продължават, като ви помагат активно да купувате застрахователни продукти (полици, анюитети) и да инвестирате във финансови продукти, като взаимни фондове или компактдискове. Те са склонни да не могат сами да търгуват действителни ценни книжа, като акции или облигации, но те могат да действат като връзка с брокера или мениджъра на пари, който го прави. Те могат също така да работят с адвокат или счетоводител на доверие и да работят от ваше име.

Финансовият съветник / планиращият не е автоматично същият като регистриран инвестиционен съветник, професионалист, който консултира физически лица относно инвестициите и активно управлява техните портфейли, обикновено получавайки процент от стойността на активите като обезщетение.

Кога да наемете съветник на пълен работен ден

Тъй като има много добри причини да се търсят услугите на финансов съветник за еднократна или краткосрочна нужда, може да има смисъл да се ангажират услугите на съветник на пълен работен ден.

Всички съветници и фирми работят по различни начини, но обикновено е съветник по един от тези договорености да предоставя текущи услуги за управление на инвестиции, както и текущи съвети по въпроси на финансовото планиране, с които инвеститорът може да срещне. Тези теми могат да включват имуществено и данъчно планиране, подготовка за пенсиониране, спестяване на детски колеж и редица други съображения.

Плащането за тези услуги често е процент от инвестиционните активи под управление (AUM) или, все по-често, плосък държач. Обикновено при този тип договорености инвеститорът и съветникът ще се срещат официално (лично или на практика) два пъти годишно или тримесечно, като клиентът ще има достъп до съветника толкова често, колкото е необходимо за всякакви въпроси или проблеми, които могат да възникнат в временен.

Ползата от този вид договореност е, че инвеститорът не само има професионалист, който наблюдава неговите активи, но също така получава съвет относно цялостното му състояние през различните етапи.

Как може да навреди финансов съветник

Колкото и да е добър финансов съветник, не всички са добри. Некомпетентен (или, по-лошо, нечестен) съветник може да ви струва много пари. Ето моментна снимка как:

• Разбиване на вашите инвестиции: да накарате да купувате и продавате повече от необходимото, за да генерирате по-високи комисиони за себе си. Скъпи инвестиции: насочване към взаимни фондове с високи съотношения на разходите, когато подобен индекс с нисък разход на индекс или борсово търгуван фонд (ETF) би бил по-добър избор. Лошо планиране: Доброволният съветник, който съставя схематичен или затънал в дупки финансов план, изобщо не ви помага. Разбира се, плановете трябва да бъдат гъвкави, предвид промените в икономиката, лихвите - и разбира се, кривите, които животът може да ви хвърли лично (загуба на работа, дългосрочно заболяване и т.н.). Но трябва да започнете с подробен план и ясен ход на действието. Не отговаря: Дори и безпристрастен съветник е безполезен, ако той или тя никога не връща вашите обаждания / имейли или е МВР, когато възникне нуждата ви. Времето може да бъде от съществено значение при много финансови и инвестиционни сценарии и трябва да се чувствате уверени, че вашият съветник ще ви отговори незабавно.

Професионалисти

• Помага ви да планирате дългосрочно

• Проучва, сравнява магазини и препоръчва инвестиции, продукти и стратегии

• Действа като защитник на вашия финансов екип

Против

• Генерира допълнителен разход

• Може да не бъде обективна в препоръките

• Може да препоръчам по-скъпи портфолио от продукти

Наемете Fiduciary

За да избегнете проблеми, уверете се, че вашият съветник има фидуциарно задължение към вас. Фидуциарното задължение означава, че вашият съветник е задължен да постави вашите нужди над неговите собствени и винаги да действа в най-добрия си интерес, предлагайки ви безпристрастен възглед и мнение. В контекста на финансовото планиране това означава, че те не могат да ви насочат към скъпи за вас инвестиции (чрез съотношение на разходите и такси за продажби), само защото са по-изгодни за тях (благодарение на комисионните). Те трябва също така да ви обяснят напълно всякакви препоръки и да разкрият евентуални конфликти на интереси - например: „Дружеството за взаимни фондове XYZ ми плаща 30% комисионна, а компанията ABC ми плаща само 25%“.

Това, че сте доверителен, означава също, че те спазват финансовите ви цели и толерантност към риска, съветват ви съответно и препоръчват подходящи действия. Планиращият не може да гарантира инвестиционното представяне - че взаимният фонд, който ви влага, ще нарасне с определена сума или дори ще се покачи изобщо. Ако обаче изясните, че искате да инвестирате консервативно, запазвайки капитала си на всяка цена, би било против неговото доверително задължение да ви вкара в агресивен фонд за растеж, който е изключително променлив. Или, ако сте зависими от инвестиционния доход, за да живеете, да натискате бонове с високи лихви, без да разкривате, че имат висок риск от неизпълнение.

Плащане на финансов съветник

Получаването на качествени съвети не е безплатно. Отиването при професионален финансов плановик ще ви струва пари. Някои планиращи таксуват по час или имат зададена тарифа за определени услуги: Това се нарича планиране на база такса. Някои се компенсират от комисионна всеки път, когато направят транзакция или ви продадат продукт. Някои се плащат и по двата начина.

Съветниците за таксите твърдят, че съветите им са по-добри, тъй като не носят конфликт на интереси, както биха могли да се получат препоръки, базирани на комисионна. В отговор съветниците на комисиите твърдят, че услугите им са по-евтини от плащането на такси, които могат да достигнат до $ 100 / час или повече - и че плащате за демонстрирани услуги и дейности, а не само за аморфни съвети или непроменими работни часове.

Въпроси за задаване на финансов съветник

Инвеститорите, които търсят „правилния“ съветник, трябва да зададат редица въпроси, включително:

• Имате ли опит да работите с клиенти като мен? Това може да включва пенсионери, пред-пенсионери, еднополови двойки, разводи, вдовици или всяка друга приложима „ниша“. Колко и как таксувате? Ще спечелите ли пари от избраните от мен инвестиции? Какви услуги предлагате? Просто планиране или активно управление? Колко често ще се срещнем, за да прегледаме портфолиото / плана / ситуацията? Колко често и по какъв метод ще се свържете с мен? Има ли ограничения за това колко често мога да се свържа с вас?

Характерът на консултативното поле също се променя. сега инвеститорите обикновено имат достъп до своите сметки цифрово и така, извън традиционните лични срещи, могат да се срещат със своите съветници практически за някои или всички сесии за преглед на портфейла си.

Освен това много роботи-съветници предлагат хибриден съвет за съвети, който комбинира типичните услуги за разпределение на активи и консултантски услуги на традиционен съветник с цифрова, автоматизирана платформа. Това обаче са компютърни алгоритми, така че не очаквайте от тях персонализирани съвети, уникални стратегии и ръка.

Долния ред

Когато решавате вида и обхвата на съветите, които може да се нуждаят от финансов съветник, е важно да зададете правилните въпроси за нуждите си от пари и да прецените собственото си ниво на комфорт при управлението на собствените си финанси.

Някои потребители могат да се изкажат с идеята да плащат стотици долари, само за да планират бюджет и да инвестират парите си, но мислете за това като за инвестиция: Парите могат да ви купят качествен план, който може да бъде съставен след няколко часа и да ви издържи 20 години, само с минимална нужда от финансова проверка с планиращия от време на време.