Съдържание
- Купуване на ануитет
- Ползата от пенсиите за пенсиониране
- Минусите на пенсиите за пенсиониране
- Опции с най-ниска цена за променливи ануитети
- Долния ред
Ако търсите гарантиран доход по време на пенсиониране, един очевиден вариант е рентата. Проблемът е, че въпреки че този продукт може да ви осигури поток от гарантиран доход, това е значително по-скъпа стратегия от това сами да управлявате портфейла си за пенсиониране.
Ето поглед върху различните видове анюитети, техните плюсове и минуси и най-ниските разходи, които да ви помогнат да решите дали рентата има смисъл за пенсионирането ви.
Ключови заведения
- Има два начина за закупуване на анюитети: с еднократна сума, която ви дава незабавни плащания, или с периодични депозити с течение на времето, които осигуряват разсрочени плащания. Целите анюитети за незабавно плащане и отсрочени плащания се предлагат в три разновидности: фиксиран, променлив и индекс на собствения капитал.Смесените анюитети са най-евтини по отношение на таксите, а променливите анюитети са най-скъпи.
Купуване на ануитет
Има два различни начина за закупуване на рента. Една от възможностите е анюитет с незабавно плащане, продукт, който купувате с еднократно плащане, като средствата, които ще преобърнете от 401 (k), когато се пенсионирате. В този случай плащанията започват веднага. Или можете да изберете разсрочена анюитетна вноска, която се финансира с периодични депозити във времето и започва да изплаща на определена бъдеща дата. И двата типа анюитети се предлагат в три различни разновидности - фиксирана, променлива и индекс на собствения капитал. Всеки предлага своя собствена комбинация от сигурност, риск и такси.
Фиксирани ануитети
Тези анюитети имат гарантирана норма на възвръщаемост, която е фиксирана в момента на покупката. Когато купувате фиксирана рента, ще ви бъде известен потокът от гарантиран доход. Рискът е, че нормата на възвръщаемост е фиксирана и потокът от доходите ви може да не е достатъчен, за да задоволи вашите нужди, тъй като инфлацията увеличава разходите за живот.
Променливи ануитети
Тези анюитети предоставят инвестиционни сметки, наречени "подсметки", които са подобни на взаимните фондове и ви позволяват да се възползвате от всеки растеж на пазара. Променливите анюитети са се превърнали в най-популярния вид анюитет, тъй като има по-малък риск вашият поток от доходи да бъде ерозиран от фиксирана норма на възвръщаемост. Този поток ще се увеличава и намалява в зависимост от успеха на инвестициите във вашите подсметки. (Прочетете за различни опции, които намаляват до минимум разходите за променлива анюитет по-долу.)
Много финансови съветници не харесват променливите анюитети поради високите си такси за управление. Сюз Орман казва: „Мисля, че променливите анюитети са създадени само по една и единствена причина - за да накарат съветника да продава тези променливи анюитети.“
Анюитети на индекса на капитала
Сравнително скорошно създаване на застрахователния отрасъл, анюитет с индекс на собствения капитал е фиксирана рента с част, обвързана с борсов индекс, която уж компенсира част от риска от инфлация. Застрахователните компании използват нещо, наречено „процент на участие“, за да разберат каква част от печалбата ви на фондовата борса ще запазят, за да компенсират риска си - те трябва да продължат да ви плащат, ако пазарът се обърка. Едното предимство на рентата на индекса на собствения капитал пред променлива анюитет е, че има по-малък риск за вас.
Ануитетите са най-подходящи за хора, които не смятат, че са способни да управляват успешно своето пенсионно портфолио.
Ползата от пенсиите за пенсиониране
Основната причина хората да избират анюитети е да получат гарантиран поток от доходи. С анюитет - особено с фиксирана анюитет - те знаят какъв ще бъде месечният им доход (и съответно могат да бюджетират). Това им спестява задачата да управляват своя пенсионен портфейл, плюс за тези, които се притесняват, че не са способни да управляват собствения си портфейл. В допълнение, гарантиран доход ви защитава, ако икономиката се обърка и други инвестиции резервоар. Това наистина е единственото предимство при избора на рента.
Минусите на пенсиите за пенсиониране
Ето четирите основни причини за избягване на рентата:
Не течност
Може да плаща повече в данъците
Приходите от анюитет се облагат като обикновен доход. Това е много различно от това, което бихте платили за печалби от продажбата на дългосрочен фонд или взаимен фонд. Дългосрочните капиталови печалби се облагат с 0% до 15% в зависимост от данъчната ви група според действащите данъчни закони.
Наследниците ще плащат по-високи данъци
Данъчната им сметка ще се основава на цената на първоначалната покупка на анюитета. Всички печалби ще се облагат с обикновени ставки на доходите и ще трябва да ги изплащат веднага след придобиването им. Ако вашето портфолио е било в акции или взаимни фондове, данъчната основа ще бъде „засилена“, което означава, че данъците, които ще трябва да плащат при продажба на тези активи, ще бъдат пазарната стойност към момента на смъртта ви. Те няма да трябва да плащат данъци върху годините на печалбите преди вашата смърт.
Таксите са високи
Таксата „смъртност и разходи“ например може да достигне от 1% до 2% годишно. Можете да наемете професионален ръководител на портфейл за същите разходи и да не се налага да плащате останалите такси, начислени до анюитет. допълнителни разходи могат да включват административни такси и субрактурни разходи (уникални за променливи анюитети). Някои анюитети имат такси за ездачи, в зависимост от избраните от вас опции.
Опции с най-ниска цена за променливи ануитети
Коефициентите на разходите на Vanguard са средно 0, 10% към декември 2019 г., в зависимост от разпределението на инвестицията. Таксите на Fidelity започват от 0, 10% за първоначална покупка за 1 милион долара плюс такси въз основа на избраните взаимни фондове и могат да достигнат до 1, 90%. Таксите на TIAA варират от 0, 45% до 0, 80%, в зависимост от избраните опции. И трите компании предлагат анюитети под 1% (или повече), които вероятно ще платите за инвестиционен съветник чрез посредническа къща. Допълнителните гаранции за доходи правят и трите варианта добра алтернатива за хората, които искат да прехвърлят пенсионните си спестявания на едно място и да оставят някой друг да се притеснява да им осигури поток от доходи през целия живот.
Долния ред
Ануитетите са опция, ако не сте сигурни, че имате умения да управлявате пенсионното си портфолио и искате да сте сигурни, че няма да ви останат средства през целия ви живот. Уверете се, че направете вашето изследване и бъдете сигурни, че разбирате всички такси и данъци, които ще трябва да платите за гаранцията за поток на доходите.
Сравнете какво биха предоставили продавачите на рента с услугите, които се предлагат от други финансови съветници. Помислете за еднократна консултация с финансов съветник, базиран на такси, който не прави пари въз основа на избраната от вас опция. Финансов съветник, базиран на такси, може да ви помогне да разберете анюитетните договори, които обмисляте, и да ви покаже други опции, които да ви помогнат да решите кое има най-голям финансов смисъл.
Ануитетите се продават от застрахователни компании, компании за финансови услуги и чрез някои благотворителни организации (това се нарича благотворителни ануитетни подаръци). Не забравяйте да закупите анюитет от финансово стабилна компания и попитайте какво би се случило с парите ви, ако издателят излезе от работа.
Можете да изследвате сертифицирани финансови планиращи на уебсайта на CFP. Финансовите съветници, базирани на Комисията, са склонни да ви насочват към компаниите, от които те ще направят комисионна, затова винаги питайте как ще бъде компенсиран вашият финансов съветник, преди да се срещнете.
