Да станат собственик на жилище е част от американската мечта за много хора. Това представлява голямо постижение и е една от най-големите инвестиции, които вероятно ще направите в живота си. Но много малко от нас всъщност могат да си позволят дом направо с пари в брой. Реализирането на мечтата означава да се наложи да преминем през мотивите да се опитаме да намерим кредитор, който ни намира достатъчно достоен, за да ни авансира заем. Ипотечните кредити са важна част от финансовата система. Но те не винаги са били толкова нарязани и сухи. Те могат да бъдат сложни и да се усложняват още повече, когато заемодателите нямат най-добрите интереси на клиентите си. И така, кой регулира ипотечната индустрия? Тази статия обсъжда ключовите участници, отговорни за регулирането и поддържането на отговорност на кредиторите.
Ключови заведения
- Федералното правителство регулира ипотечния бранш чрез поредица от актове, приети от Конгреса. Регламентът Законът за истината в кредитирането Z защитава потребителите и изисква от кредиторите да правят пълни оповестявания относно лихвите, таксите, условията на кредит и други разпоредби. RESPA забранява и откатите. като искания за големи escrow акаунти.
Основите на ипотечното регулиране
Ипотечните кредитори трябва да спазват определени правила, определени от федералното правителство. Тези правила гарантират, че заемодателите правят всичко възможно, за да наемат услуги, които са както справедливи, така и законни и че не се възползват от широката общественост. Така че, казано по-просто, федералното правителство регулира ипотечната индустрия. Това става чрез различни агенции и множество актове на Конгреса.
Федералният закон за истина за заем (TILA) е предназначен да помогне на потребителите да защитят в отношенията им с кредиторите. Регламент Z е наредбата на Федералния резерв, която въведе TILA. Законът изисква кредиторите да разкриват на потребителите информация за своите продукти и услуги и има за цел да защити потребителите от заблуждаващи практики от страна на заемодателите. Друг ключов компонент за регулирането на ипотеката е Законът за процедурите за уреждане на недвижими имоти (RESPA). Този акт е приет от Конгреса, така че купувачите и продавачите получават оповестявания за пълните разходи за сетълмент, свързани с покупката на жилище.
Ипотечното кредитиране беше под сериозен контрол след финансовата криза през 2008 г. Преди срива на пазара на жилища търсенето на обезпечени с ипотека ценни книжа (MBS) се увеличи, тъй като инвеститорите огладняха за по-висока възвръщаемост от своите инвестиции. Хедж банките започнаха да облекчават изискванията си за отпускане на кредити, като издигат ипотечните кредити към хора с ниски кредитни резултати - често без никакви авансови плащания - при високи лихви. Когато стойностите достигнаха връх, ставките започнаха да се увеличават, което направи плащанията по-скъпи. Много собственици на жилища не можаха да си позволят домовете си и в крайна сметка се оказаха неизпълнени, което доведе до срив на пазара.
Поради проблемите след финансовата криза през 2008 г., Законът за реформата и защитата на потребителите на Дод-Франк, Законът за реформата и защитата на потребителите, наложи допълнителни разпоредби в индустрията за ипотечни кредити, за да защити потребителите, като правилата са по-строги срещу хищните кредити и ипотечните квалификационни стандарти. Съгласно промените, подписани в закона през 2018 г., актът, изискванията за дескрипция на жилищни ипотеки, държани от депозитарна институция или кредитен съюз, се освобождават при някои условия. Федералната агенция за жилищно финансиране също има право да определя стандарти за Фреди Мак и Фани Мей да обмислят различни методи за оценка на ипотечните заеми.
Преминаването на Дод-Франк постави повече защити на потребителите, но промените, въведени през 2018 г., облекчиха някои части от акта.
Закон за истината в заема на Z
Приложен от Регламент Z, Законът за истината в заема е създаден през 1968 г. като начин за защита на потребителите от злонамерени, сенчести или нелоялни практики от страна на заемодатели и други кредитори. От кредиторите се изисква да направят пълно оповестяване относно лихвите, таксите, условията на кредит и други разпоредби. Те трябва също така да предоставят на потребителите стъпките, които трябва да предприемат, за да подадат жалба и жалбите трябва да бъдат разгледани своевременно. Кредитополучателите могат също да анулират определени видове заеми с определен период от време. Разполагането с цялата тази информация дава на потребителите начин да пазаруват наоколо за най-добрите възможни цени и заемодатели, когато става въпрос за заемане на пари или получаване на кредитна карта.
RESPA
Законът за процедурите за уреждане на недвижими имоти (RESPA) регулира взаимоотношенията между ипотечните кредитори и други специалисти по недвижими имоти - главно агенти по недвижими имоти - за да се гарантира, че нито една страна не получава отстъпки за насърчаване на потребителите да използват определени ипотечни услуги. Законът също така забранява на доставчиците на заеми да отправят искания за големи дескрипционни сметки, като същевременно ограничава продавачите от мандат на застрахователните компании за заглавие.
Ключови изпълнители
След финансовата криза през 2008 г. Бюрото за защита на потребителите на потребителите (CFPB), независима правителствена агенция, има най-голяма ширина, когато става въпрос за създаването и прилагането на правилата за ипотечната индустрия. Правомощията на Федералния резерв да регулира банковата индустрия се разпростират и върху индустрията за ипотечно кредитиране. Американският департамент по жилищно строителство и градско развитие (HUD), чрез Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA), регулира практиките на кредитиране на FHA. Федералната агенция за жилищно финансиране регулира дейността на доставчиците на ликвидност на пазара на ипотечни кредити Fannie Mae и Freddie Mac.
Подаване на жалба
Потребителите с оплаквания относно ипотечните кредитори първо трябва да се свържат с CFPB чрез уебсайта на агенцията. Той предоставя на потребителите множество инструменти за справяне с жалби по кредити. Федералният резерв, Федералната корпорация за застраховане на депозити (FDIC) и Националната администрация на кредитния съюз (NCUA) също приканват потребителите да се свързват с тях относно оплаквания от ипотечен кредитор.
