Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) покрива депозити, а не инвестиции. Ето защо плановете 401 (k) не са застраховани от FDIC - повечето са съставени предимно от инвестиции, които са по-рискови.
Добрата новина е, че депозитите, съдържащи се в рамките на 401 (k), се покриват, ако планът се управлява от осигурена от FDIC финансова институция. Проверка на сметки (включително сметки на паричния пазар), спестовни сметки и депозитни сертификати (CD) се считат за депозити и застраховани от FDIC.
Ключови заведения
- FDIC покрива депозити, а не инвестиции и повечето активи от 401 (k) са в последните. Депозитите, държани в планове 401 (k), се покриват, ако въпросните активи се държат от застрахована от FDIC финансова институция. FDIC осигурява депозити до $ 250 000. Депозитите включват чекове, паричен пазар и спестовни сметки и компактдискове.
Как работи FDIC
FDIC е създаден през 1933 г. при президента Франклин Делано Рузвелт като средство за борба с банковите потоци, които изострят Голямата депресия и затрудняват всякакъв вид възстановяване и увеличават доверието във финансовата система.
Банките са в основата на успешната капиталистическа икономика. Вярата и увереността в способността на банките да оправят депозитите на клиенти е необходима съставка за създаване на кредити. В зависимост от лихвите и икономическите условия банките дават определен процент от заемите срещу тези депозити. Това обаче няма да е възможно, ако клиентите изтеглят парите си от банките всеки момент, когато се почувстват несигурни.
FDIC защитава банкови сметки до $ 250 000. По принцип банките плащат във фонд. Фондът плаща за надзор над банките и се използва за обезщетяване на притежателите на депозити, ако банката попадне под.
Нетният резултат е по-малко банкови провали, поради регулаторния надзор и увереността, че депозитите са безопасни. От създаването си никоя банка-член на FDIC не е загубила депозити от клиенти.
Защо инвестициите не се покриват
За съжаление, не е възможно да се приложи същата защита към 401 (k) сметки като цяло, тъй като те често съдържат по-рискови инвестиции, като взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETFs).
Важно е да се консултирате с финансовата институция, която администрира вашия план, за да проверите дали депозитите във вашата сметка 401 (k) са покрити от застраховка FDIC.
Ако FDIC започна да застрахова инвестиции в сметки 401 (k), това би довело до прекомерно поемане на риск и изкривяване на цените на активите. Това би подкопало един от основните механизми на финансовите пазари - откриването на цените.
Просто FDIC просто не е практично да покрие целия спектър от възможни инвестиции в сметка 401 (k), без да налага драконовски ограничения за вида на инвестициите, които могат да бъдат направени. Бюджетната и кредитна линия за FDIC трябва да бъде драстично увеличена, за да може да има ресурси за застраховане срещу тези инвестиции.
Въпреки че клиентите могат да се доверят на банките си, стига да са застраховани FDIC, те трябва да полагат надлежна проверка, когато правят свои инвестиции, за да намерят оптималния баланс между риска и възвръщаемостта.
Как се покриват депозитите в 401 (k)
FDIC застрахова по-сигурни активи, държани в сметки 401 (k), като компактдискове и сметки на паричния пазар, но само ако активите се държат във финансова институция, която е застрахована от FDIC.
Например, ако сметка от 401 (k) на стойност 100 000 долара има 50% инвестирани в акции, 25% в облигации и 25% в сметка на паричния пазар, тогава 25 000 долара на паричния пазар се покриват от FDIC в случай на някои катастрофа, в която банковата институция преминава.
