401 (k) Наличност
След като работата ви с работодател приключи, вариантите за плана 401 (k), който държите с компанията, включват изплащането му, прехвърлянето му към 401 (k) на вашия нов работодател или прехвърлянето му в индивидуална пенсионна сметка (IRA). Бъдете предупредени: Изборът, който правите, може да включва или да не включва плащането на данъци на чичо Сам.
Тези ходове, разбира се, изискват достъп до средствата във вашата сметка 401 (k). Какво обаче се случва, ако работодателят ви откаже този достъп, когато работата ви приключи? И защо това може да се случи?
Ключови заведения
- Като правило вашите собствени вноски за вашите 401 (k) и техните доходи са лесно достъпни, когато напуснете работодателя си. Достъп до вноските на работодателя на вашия 401 (k) може да бъде отказан, тъй като вашият мандат е твърде кратък, за да може тези средства да получат за вас. Достъпът до целия баланс може да бъде блокиран, поне временно, поради проблеми, свързани с вашето заминаване или смяна на записвачите в плана.
Вече може да ограничи достъпа до около 401 (k) фондове
По принцип е незаконно дадена компания да ограничава достъпа до личните ви 401 (k) средства и доходите, които са направили. На практика обаче може да не е налице салдото по сметката, тъй като някои пари може да са внесени от вашия работодател чрез съвпадение на работодателя и може да не сте работили достатъчно дълго в работата, за да могат тези вноски да ви бъдат предоставени.
След като сте стигнали до това да станете напълно предоставени, често в рамките на няколко години, средствата са изцяло ваши и, ако забрани други проблеми, компанията е длъжна да ги освободи. „Ако имате ограничен достъп до предоставените си 401 (к) средства, това наистина е незаконно“, казва Стивън Ришал, CFP, CRPC и партньор в Navalign Wealth Partners в Енчино, Калифорния, и добавя: „По всяко време имате пълни права за оттегляне на всички ваши вноски, направени в плана, в допълнение към напълно предоставени работодатели, отговарящи на вноските, ако е приложимо."
Независимо от това, Марк Т. Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors в Ървайн, Калифорния, обяснява: „Ако е имало графика за осигуряване, свързана със съответстващите вноски, и сте напуснали преди датата, на която тези средства са изцяло предоставени, можете законно да бъдете отказани достъп до тях."
Има и друга причина, поради която може да нямате право на нито един от средствата: ако вноските за вашите 401 (k) са направени изцяло от вашата компания и не е имало графика за получаване на тях. Това може да доведе до загуба на акаунта. Както посочва Джеръми Е. Портноф, MSFS, CFP®, CIMA®, основател на Portnoff Financial в Метухен, Ню Джърси, и Мисия Виехо, Калифорния, „има възможност, ако средствата са били всички вноски на работодателите и не са предоставени, тогава вие по принцип губите средствата. " Така че, ако обмисляте преместване на работа, важно е да знаете плана за получаване на 401 (k) план и да разберете каква част от вноските (ако има такива) са напълно предоставени.
Графикът за определяне на права на компанията определя кога служителите притежават вноските на работодателя си за своите 401 (k) акаунти; работниците винаги са изцяло предоставени на собствения си принос.
Активите могат също да бъдат временно замразени
Достъпът до вашите средства, предоставен или не, също може да бъде блокиран, ако е в ход съдебни спорове, свързани с плана. В такива случаи активите могат да бъдат временно замразени, казва Портноф. По подобен начин, според Rischall, краткосрочният ограничен достъп до вашите средства може да се случи, "в случай че спонсорът на плана смени собствениците на записи или има период на затъмняване, в който средствата не могат да бъдат променяни или достъпни по никакъв начин." Трябва да знаете за това предварително, добавя той: "Това е законно и известията трябва да се предоставят на активните участници най-малко 30 дни преди датата на започване на затъмнението."
И накрая, наскоро прекратените служители могат да бъдат подчинени на различни правила относно достъпа до техния план. Тези правила се уреждат от неща, като решаване на закъснели финансови проблеми около напускането на работника - неизплатен заем, например. Ако сте взели заем от 401 (к) и напуснете работата си, ще имате определен период от време, в който да го изплатите.
Какво да правя
Ако достъпът до вашите средства е блокиран неочаквано, струва си да проверите каквато и да е кореспонденция от компанията за такива обяснителни съобщения като известие за промяна на собствениците на записи. Ако не намерите такива известия, Hebner съветва да се обадите на доставчика и да попитате защо нямате достъп до парите си и кога можете да очаквате това състояние да се промени.
Ако, например, външните обстоятелства ви принудят да изчакате кратък период, преди да имате достъп до средствата си, трябва да сте изяснени и, ако е възможно, да поставите писмено условията. Ако не съществуват външни обстоятелства и предишният ви работодател все още ви отказва достъп без подходящо обяснение, трябва да се обърнете към случая с Министерството на труда или адвокат.
