Съдържание
- Предимства на Roth IRA
- Финансови предизвикателства за хилядолетията
- Ротците осмислят хилядолетия
- Как работят Roth IRAs
- Правила за изтегляне на Roth IRA
- Инвестирайте във вашата рота
- Долната линия
По-младите хора са склонни да бъдат в по-ниска данъчна група сега, отколкото ще се пенсионират, което е една от причините Roth IRAs да са идеални за Millennials.
Roth IRAs не получават същото предварително облагане с данъци, което правят традиционните IRA. Но няма да дължите данъци върху печалби в акаунта или върху квалифицирани дистрибуции. За Millennials и други млади инвеститори това може да означава десетилетия на безмитен растеж и след това необлагаеми доходи по време на пенсиониране.
Ключови заведения
- Roth IRA са идеални пенсионни спестовни сметки, ако сега сте в по-ниска данъчна група, отколкото очаквате да бъдете по време на пенсиониране. Милениалите са добре подготвени да се възползват изцяло от данъчните облекчения на Roth IRA и десетилетия растеж без данъци. Сега ще плащате данъци върху вноските, но тегленията са без данъци при пенсиониране.
Колкото по-рано започнете да изграждате гнездото си, толкова по-голям е шансът да имате достатъчно спестявания за удобно пенсиониране. Чудесен начин да започнете да спестявате рано е с Roth IRA.
Предимства на Roth IRA
Един от най-добрите начини за спестяване за пенсиониране е с Roth IRA. Тези преференциални сметки предлагат много предимства:
- Вие не получавате предварително данъчна облекчение (както правите с традиционните ИРА), но вноските и приходите ви растат без данъци. Изтеглянията по време на пенсиониране са без данъци. Няма необходимите минимални разпределения (RMD) през живота си, което прави Roth IRAs идеални превозни средства за трансфер на богатство. Можете да допринасяте на всяка възраст, стига да сте "спечелили доходи" и да не правите много пари. Ако направите прекалено много пари, за да допринесете директно, можете законно да ги заобиколите лимити с Backdoor Roth IRA. Ако допринесете за Roth IRA (или традиционна IRA), може да имате право на данъчен кредит на Saver, който може да се обръсне до $ 2 000 (4 000 долара, ако сте женени да подадете съвместно) от вашия данъци.
Roth IRA могат да бъдат особено ценни за по-младите инвеститори като Millennials - хората, родени между 1981 и 1996 г., които имат години да спестяват, преди да се пенсионират.
Финансови предизвикателства за хилядолетията
Милениалите са известни с това, че са технологични. Но те са известни и като поколение, което е изправено пред перфектна буря, що се отнася до финансовите тежести. Ето някои от тях:
- Смазване на студентския дълг: Обучението в колежа се е удвоило повече от 80-те години на миналия век, а дългът на студентския заем е постоянно висок. Повишаването на цените на жилищата: По-високите цени на жилищата и по-големите авансови плащания означава, че повечето Милениали чакат по-дълго, за да си купят домове (ако изобщо купуват). Изплащане на наеми: Тъй като не могат да си позволят да си купят дом, Millennials харчат парите си за скоковите наеми, вместо за изграждане на собствен капитал. Безработица: Поради променящите се тенденции в заетостта, има общо несъответствие на уменията на работното място. Много Милениали разчитат на концерти, за да се справят. Грижа за застаряващите родители: Повече Милениали се грижат за своите застаряващи родители и те харчат повече от собствените си пари за това. Инфлация: 1 милион долара преди беше мишена за яйце за пенсиониране. Но благодарение на инфлацията тази сума след 40 години ще има същата разходна мощност като около 270 000 долара.
10 години
Времето, което може да отнеме, за да спестите за 20% авансово плащане за къща, сочи доклад на SmartAsset.
Защо Рот ИРА осмисля милениали
Тези финансови предизвикателства могат да направят труден за Millennials да спести за пенсиониране. Но дори и малки вноски могат да нараснат до голямо яйце от гнездото, когато времето се пенсионира заради времето (суперсила на хилядолетието) и силата на смесване.
41%
Процентът на новите акаунти на Roth IRA, които бяха открити от Millennials през 2018 г.
Нещо повече, много хилядолетия ще печелят повече пари и ще бъдат натъпкани в по-висока данъчна група - с напредване на възрастта. Ето защо това има значение.
След като вложите пари в Roth, вие плащате данъци върху тях, стига да спазвате правилата за теглене. Това означава, че много по-млади хора ще плащат данъците си с по-ниска ставка (рано) и ще се радват на необлагаеми тегления по време на пенсиониране - когато е по-вероятно да са в по-висока данъчна група.
Можете да дължите данъци и 10% неустойка за неквалифицирани дистрибуции.
Как работят Roth IRAs
Можете да отидете онлайн и да отворите Roth IRA за няколко минути. Повечето доставчици на Roth IRA имат опростен процес за това. И ако имате нужда от помощ, можете да говорите (или чат на живо) с представител на акаунта.
За 2019 г. можете да допринесете до $ 6000 (7000 долара, ако сте на възраст 50 или повече години) за Roth IRA. Но не е нужно да депозирате всичко наведнъж. Имате 15 месеца - от 1 януари до крайния срок за подаване на данъчната година в средата на април на следващата година - за да увеличите максимално вноските си.
Съществуват обаче две изисквания за доходите на Roth IRAs:
- Трябва да имате „спечелен доход“, за да допринесете за Roth IRA. Не можете да допринасяте повече, отколкото сте спечелили от заплати и други доходи. Така че, ако сте спечелили 4000 долара, това е най-многото, което можете да допринесете. Високите печеливши може да не са в състояние да дадат пълния принос (или изобщо такъв). За 2019 г. приносът ви се намалява, ако направите между 122 000 и 137 000 долара като един-единствен филър, или 193 000 и 203 000 долара, ако сте женени да подадете съвместно. Ако направите повече от горната граница за вашата категория, изобщо не можете да допринасяте за Roth.
Правила за изтегляне на Roth IRA
Правилата за оттегляне на Roth IRAs са по-гъвкави от тези за традиционните IRA и спонсорирани от работодатели планове като 401 (k) s. Можете да изтеглите вноските на Roth IRA по всяко време, по каквато и да е причина, без да дължите данък. И тегленията по време на пенсиониране също са необлагаеми.
Разбира се, ако днес сте хилядолетие, това сега не ви помага. Но има нещо, което може да помогне на Millennials, които се борят да спестят за авансово плащане. Нарича се изключение за първи път homebuyer.
Можете да използвате до 10 000 долара от своя Рот, за да купите, построите или преустроите дом, при условие че сте първи купувач. Изпълнението на това ограничение е по-лесно, отколкото звучи. IRS ви счита за първи път купувач на жилища, ако са минали поне две години, откакто сте собственик на жилище.
Инвестирайте във вашата рота
Най-голямото предимство на инвеститора е времето. Хилядолетните инвеститори имат време да се възползват от силата на смесването. Но те също имат години да преодолеят всякакви колебания на фондовата борса.
A Roth IRA е сметка, в която инвестирате инвестиции. Това не е инвестиция сама по себе си.
Историята показва, че инвестициите се оценяват във времето - въпреки неизбежните спадове. В резултат на това Millennials са в добра позиция да поемат малко повече риск в замяна на по-високите потенциални награди с инвестиции като:
- Индивидуални запаси: Растежните запаси и акциите, които изплащат дивиденти, са особено популярни. Взаимни фондове: Има индексни фондове и активно управлявани фондове. Взаимни фондове за растеж на акции могат да бъдат идеални за много инвеститори. Целеви средства за дата: Решете коя година искате да се пенсионирате и изберете фонд, който съответства. Ако искате да се пенсионирате през 2040 г., например, изберете (хипотетичен) фонд за целева дата XYZ 2040. Тези средства автоматично се балансират от по-висок риск към инвестиции с по-малък риск, когато се приближите до пенсионирането. Фондове, търгувани на борса (ETFs): ETF са като взаимни фондове, тъй като обикновено проследяват индекс, но обикновено струват по-малко на годишна база. Недвижими имоти: Можете да държите инвестиции в недвижими имоти в Roth IRA, но за това ще ви трябва самонасочен Roth IRA.
Долната линия
