Има много финансови специалисти, които срещу заплащане ще ви помогнат да се ориентирате по пътя към и през пенсията. Но използването на финансов съветник не е задължително. Ако не можете да си позволите, не се доверявайте или по друг начин бихте предпочели да не използвате съветник, управлението на собственото ви пенсиониране винаги е опция. Просто трябва да съставите разумен план и да сте готови да го следвате. Ето някои от основните положения на стратегията "направи си сам".
Ключови заведения
- Не е задължително да имате нужда от финансов професионалист, който да ви помогне да планирате пенсиониране. Ако вече нямате основно разбиране за инвестиране, отделете малко време, за да научите за акциите, взаимните фондове и други места, за да поставите пенсионните си спестявания. когато се доближите до пенсионирането, ще искате да прочетете стратегии за теглене, които могат да ви помогнат да увеличите доходите си и да сведете до минимум данъците си.
Започнете добре преди пенсиониране
Само не забравяйте да проследявате колко ви е разрешено да давате всяка година. Има наказание за прекалено голям принос. Ограниченията на вноските зависят от типа на профила, който имате и се коригират ежегодно. Когато навършите 50 години, можете да започнете да добавяте прихващане.
На следващо място, възползвайте се от безплатни съвети. Онлайн има богатство от ценна информация за това колко да спестите, как да разнообразите портфолиото си, как да увеличите максимално 401 (k) съвпадението на работодателя си, как да избегнете прекомерни такси и комисиони, когато инвестирате, и много други.
Изберете подходящи инвестиции
Тъй като пенсионирането ви може да бъде години - дори десетилетия - в бъдеще, трябва да вложите пари в инвестиции, които ще генерират лихви, ще изплащате дивиденти и ще растат на стойност, така че те да могат да бъдат продадени по-късно с печалба. Трябва да можете да победите инфлацията или поне да сте в крак с нея, а инфлацията няма да спре, когато се пенсионирате.
„Подходящото разпределение на активите, което е представено от широка база от индексни взаимни фондове, може да помогне за намаляване на емоциите, свързани с по-честото покачване и спада на цените на отделните акции“, казва Кевин Мишелс, CFP®, финансов планировчик с Medicus Wealth Planning в Дрейпър, Юта. Индексните фондове също имат предимството на сравнително ниските такси и разходи - друго важно нещо, което да следите, докато инвестирате.
От съществено значение е да се контролират инвестиционните разходи при пенсиониране, тъй като високите такси могат да намалят възвръщаемостта.
Въпреки че покупката и задържането е стратегия за инвестиране, която е издържана във времето, вие също така ще искате да преразгледате разпределението на активите си във времето. Инвестициите, които са подходящи за 24-годишен, може да не са за 64- или 74-годишни.
„Когато остареете, е много по-важно да намерите сигурни инвестиции, “ казва Кирк Чисхолм, мениджър по богатство в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс. „Когато сте близо до пенсиониране, не можете да си позволите да загубите голям процент от вашите спестявания. Можете да намалите риска, като намерите облигации с кратка дата на падеж, компактдискове, фиксирани анюитети (без индексиране на капитала или променлива), сигурни дивидентни акции, физически имоти или други активи, които бихте считали за експерт. “
Какво да правим, тъй като пенсията се приближава по-близо
Преди да се пенсионирате, опитайте се да направите разумна оценка за това колко пари ще се нуждаете от вас и вашето семейство, за да живеете спокойно по време на пенсиониране. След това добавете всичките си вероятни източници на доходи и ги сравнете. Ако доходите ви няма да са достатъчни, за да покриете разходите си, ще трябва да направите някои корекции.
„Най-важното“, казва Кълън Брайн, президент на холандската корпорация Asset, в Олбани, Ню Йорк, „е златното правило: Поддържайте разходите си възможно най-ниски. Това не може да се надценява и е най-важното нещо, което можете да контролирате."
Вероятно ще имате множество източници на доходи за пенсиониране, като започнете от социалното осигуряване. Можете да получите оценка на бъдещите си обезщетения за социално осигуряване на уебсайта SSA.gov. Ако сте спечелили поне 40 кредита (приблизително десет години работа), можете да получите персонализирана оценка, използвайки оценителя за пенсиониране на SSA. Или можете просто да включите текущия си доход и планираната дата за пенсиониране в бързия калкулатор на социалното осигуряване за фигура на балната карта.
Ако сте женен, имайте предвид, че дори съпругът ви да не отговаря на условията за социално осигуряване въз основа на собствената си трудова книжка, може да има право на съпружески обезщетения въз основа на вашите. Можете също така да бъдете в състояние да увеличите значително доходите си от социално осигуряване, като се възползвате по-късно от обезщетенията, а не когато имате първо право.
Другите ви източници на доходи за пенсиониране могат да включват един или повече планове с дефинирани вноски, като например 401 (k) или 403 (b), традиционна пенсия с дефинирани доходи и всички IRA, които сте установили през годините.
Извън пенсионните сметки вероятно ще имате други активи, като индивидуални акции и облигации, взаимни фондове, борсово търгувани фондове (ETFs), анюитети и CD.
Когато дойде време (или по-рано, ако това е възможно), вие също ще искате да прочетете стратегии за теглене, които могат да ви помогнат да увеличите доходите си за пенсиониране, да сведете до минимум сметката си за данъци и - особено важно - да не изчерпате спестяванията си преждевременно.
