Рефинансирането на ипотека не винаги е най-добрата идея, дори когато ипотечните нива са ниски и офицерският разговор се фокусира върху това кой е завлякъл най-ниската лихва. Преди да започнете дългия процес на събиране на мъничета за плащания и банкови извлечения, помислете защо рефинансирате. Докато някои финансови цели - като облекчаване на месечния паричен поток или изплащане на домашния заем по-рано - могат да бъдат посрещнати с рефинансиране, ето седем сценария, при които рефинансирането на ипотека може да е грешка.
Ключови заведения
- Рефинансирането на ипотеката може да бъде добра или лоша идея, в зависимост от мотивацията и целите ви. Много потребители, които рефинансират да консолидират дълга, натрупват нови салда по кредитни карти, които може да е трудно да се изплащат. такси и затварящи разходи, по-дълъг срок на заема или по-висок лихвен процент, който е обвързан с ипотека без разходи.
1. За консолидиране на дълга
Това може да бъде един от най-опасните финансови ходове, които всеки собственик на жилище може да направи. На пръв поглед изплащането на дълг с висока лихва с ипотека с ниска лихва изглежда като умен ход, но има някои потенциални проблеми.
Първо, прехвърляте необезпечен дълг (като дълг на кредитна карта) в дълг, който е подкрепен от дома ви. Ако не можете да извършите плащанията по заема, можете да загубите този дом. Въпреки че неплащането на дълг по кредитна карта може да има отрицателни последици, те обикновено не са толкова ужасни, колкото възбрана.
Второ, много потребители откриват, че след като погасят дълга си по кредитната карта, те са изкушени да похарчат отново и ще започнат да натрупват нови баланси, които ще имат повече проблеми с изплащането.
2. Преминаване към заем с по-дълъг срок
Докато рефинансирането в ипотека с по-ниска лихва може да ви спести пари всеки месец, не забравяйте да разгледате общата цена на заема. Ако ви остават 10 години, за да платите по текущия си заем и разтегнете плащанията в 30-годишен заем, вие ще плащате повече като лихва като цяло, за да вземете парите и ще останете с 20 допълнителни години ипотечни плащания.
3. За да спестите пари за нов дом
Като собственик на жилище трябва да направите важно изчисление, за да определите колко ще струва рефинансирането и колко ще спестявате всеки месец. Ако ще ви отнеме три години, за да възстановите разходите по рефинансиране и планирате да се преместите в рамките на две години, това означава, че въпреки по-ниските месечни плащания, изобщо не спестявате пари.
4. За да преминете от ARM към заем с фиксирана ставка
За някои собственици на жилища това може да бъде отличен ход, особено ако възнамерявате да останете в дома за години напред. Но собствениците на жилища, които просто се страхуват от лошата репутация на ипотека с регулируема ставка или ARM, трябва внимателно да разгледат условията си за ARM, преди да направят ход на рефинансиране. Ако имате ARM, уверете се, че знаете към кой индекс е обвързан, колко често заемът ви се коригира и, което е още по-важно, вашите тавани на корекциите на кредита: първа, годишна и жизнена граница. Възможно е заемът с фиксирана лихва да е по-добър за вас, но не забравяйте да направите математиката, преди да се ангажирате да харчите пари за рефинансиране.
5. Да извадите пари за инвестиране
Проблемът с парите е, че е твърде лесно да се харчат. Ако сте дисциплинирани и наистина ще използвате допълнителните пари за инвестиране, това може да бъде добър вариант. Въпреки това, изплащането на ипотека от 5% до 6% годишно може да бъде по-добра сделка от това да вадите парите си в компактдиск, който печели 2, 5% всяка година. Уверете се, че сте разумен инвеститор, преди да играете със собствения капитал във вашия дом.
6. За да намалите плащанията си
По принцип намаляването на месечните плащания чрез понижаване на лихвата има финансово значение. Но не пренебрегвайте разходите за рефинансиране. В допълнение към затварящите разходи и такси, които могат да струват от 2% до 5% от заема за жилище, вие ще извършвате повече ипотечни плащания, ако удължите условията си на заем. Ако, например, правите плащания в продължение на седем години по 30-годишна ипотека и рефинансиране в нов 30-годишен заем, не забравяйте, че ще правите седем допълнителни години плащания по заем. Рефинансирането може да си струва, но трябва да заложите тези разходи в своите изчисления, преди да вземете окончателно решение.
Сравняването на графика на амортизация на текущата ви ипотека с амортизационния график на новата ипотека ще разкрие ефекта, който рефинансирането ще има върху вашата нетна стойност.
7. Да се възползвате от рефинансиране без разходи
Не съществува ипотечен заем без разходи. Има няколко начина за плащане на разходите за закриване и такси при рефинансиране, но във всеки случай таксите се плащат по един или друг начин. Собствениците на жилища могат да плащат пари от своята банкова сметка за рефинансиране или могат да обвият разходите в заема си и да увеличат размера на главницата си. Друг вариант е кредиторът да заплати разходите, като начисли малко по-висока лихва. Можете да изчислите най-добрия начин да заплатите разходите, като сравните месечните плащания и условията на заема за всеки сценарий, преди да изберете заема, който работи най-добре за вашите финанси.
Долния ред
Рефинансирането на ипотека може да бъде мъдър финансов ход за много собственици на жилища, но не всяко рефинансиране има смисъл. Не забравяйте да оцените всичките си възможности, преди да вземете решение.
