Съдържание
- Вземете 401 (k) Фирмен мач
- Изисквайте двустранни вноски
- Вземете данъчен кредит за пенсиониране
- Използвайте Backdoor Roth IRA
- Пенсиониране в правилното състояние
- Използвайте самостоятелно спестени превозни средства
- Използвайте Вашата здравна сметка
- Възползвайте се от остаряването
- Долния ред
Независимо дали сте на 25 или 55 години, спестяването за пенсиониране е мъдра финансова стратегия. Всеки човек ще се сблъска с пенсиониране в някакъв момент, по избор или необходимост. Независимо дали сте на път за пенсионни спестявания или трябва да играете догонващо, или сте финансов съветник, който иска да даде на клиентите крак за подготовката за по-късните им години, тези осем основни съвета за пенсионни спестявания ще вложат повече пари във вашия сметка.
(Вижте също нашия урок: Основи за планиране на пенсиониране .)
8 основни съвета за спестяване на пенсиониране
1. Вземете 401 (k) или 403 (b) Company Match
Ако работното ви място предлага пенсионен план и фирмен мач, трябва да допринесете до сумата, която компанията започва. Нека да кажем, че компанията на Жозе допринася до 5% от заплатата си и съответства на всеки долар, който влага в пенсионната си сметка на работното място. Ако Хосе не добави своите 5% в пула, той пропуска безплатни пари. Хосе печели 50 000 долара годишно. Инвестирайки поне 2500 долара в своите 401 (к), той автоматично получава бонус от 2500 долара от работодателя си, заедно с важни данъчни облекчения.
За най-голямо пенсионно обезщетение, допринасяйте до максималната разрешена от закона сума за пенсионните Ви спестявания. Започнете сега за най-голяма финансова изгода.
2. Изисквайте двойни вноски за пенсионни планове
Малко известна възможност за пенсионно спестяване позволява на някои учители, здравни работници, служители в публичния сектор и нестопански служители възможността да допринесат два пъти повече за пенсионните планове. Тези работници могат да добавят 19 500 долара, максималната сума за 2020 г. (19 000 долара за 2019 г.) към 403 (б) или 457 сметки за пенсионен план. Това е обща сума за спестяване на данъци от 39 000 долара за една година.
(За повече информация вижте: 5 основни пенсионни спестовни сметки .)
3. Досие за кредита за пенсиониране на чичо Сам
Максималният кредит е 2000 долара за подаване на брачни двойки съвместно и 1000 долара за единични файлове (прилага се срещу максималните суми на вноската: 4000 долара за съпружески двойки, които подават съвместно и 2000 долара за единични файлове).
(За свързаното четене вижте: Данъчен кредит на Saver: Стимул за пенсионно спестяване .)
4. Използвайте IRA Roth Roth за увеличаване на спестяванията
За 2020 г. обхватът на коригирания брутен доход (AGI) за постепенно прекратяване на вноските за Roth IRA за съпружески двойки, подадени съвместно, е от 196 000 до 206 000 долара, а за единични данъкоплатци и глави на домакинства е от 124 000 до 139 000 долара. Ако текущият ви доход е твърде висок и ви прави неприемливи да допринасяте за Roth IRA, има и друг начин. Първо, да допринесете за традиционния IRA. Няма таван на доходите за вноски за неприспадащ се традиционен IRA, въпреки че има ограничение за това, което може да бъде внесено (максимум: $ 6000 или $ 7000, ако са на възраст 50+, или общото данъчно облагаемо обезщетение на данъкоплатеца, ако обезщетението е по-малко от посоченото суми в долари). След като средствата се изчистят, конвертирайте традиционната IRA в Roth IRA. По този начин средствата могат да се съберат за в бъдеще и да бъдат изтеглени без данъци, стига да спазвате указанията за теглене.
(За повече информация вижте: Как мога да финансирам IRA Roth, ако доходът ми е твърде висок? )
„Имам клиенти с високи доходи, които отварят традиционните IRA и правят без приспадане вноски на автоматична месечна база до максимално допустимата сума. В края на всяко тримесечие изпращаме заявка за пълна конверсия, така че целият баланс на IRA да бъде преобразуван в тяхната сметка на Roth. Чрез преобразуване на тримесечие няма много време за облагаемите печалби да се натрупат в традиционния IRA. Така че данъчните последици от преобразуването са минимални за клиента. И те спестяват допълнителни долари за пенсиониране, за да компенсират и изтеглят по-късно данъчно облагане ”, казва Алиса Маркс, водещ съветник на CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Пенсиониране в правилната държава
Флорида, Тенеси, Южна Дакота, Уайоминг, Тексас, Невада и Вашингтон: Тези щати имат "няма данъци върху доходите на държавата". Имайте предвид, че Ню Хемпшир и Тенеси правят данъчни дивиденти и лихви. За щастие на пенсионерите, повечето щати не облагат социално осигуряване. Преди да опаковате и преместите, преценете всички данъци в предложеното ви ново домашно състояние.
6. Спестовни спестявания за самостоятелно заетост
Дори ако това е само странична работа, доходите от самостоятелна заетост ви позволяват да допринесете за самостоятелен 401 (k) и план за опростена пенсия за служители (SEP). Можете да внесете до 25% от нетния си доход от самостоятелна заетост, до 57 000 долара (лимитът до 2020 г., през 2019 г. това е 56 000 долара) с SEP. Ако сте под 50 години, можете да инвестирате до $ 19 500 (2020; 19 000 през 2019 г.) в Solo 401 (k) в ролята на служител. Приносът за догонване за служители на възраст 50 или повече години е 6 500 долара (6000 долара за 2019 г.). Има и възможност да допринесете повече за соло 401 (k) в ролята на работодателя.
7. Здравна сметка
С увеличаването на разходите за здравеопазване и разпространението на високи приспадащи здравни планове сметката за здравни спестявания (HSA) е златна възможност за пенсионно планиране. Този инструмент може да се използва не само за заплащане на разходи за здравеопазване, но и за отпускане на допълнителни средства за пенсиониране.
Индивидът или работодателят допринася до 7 100 долара за семейство или 3550 долара за физическо лице (7 000 долара и 3500 долара съответно за 2019 г.). Вноските са 100% облагаеми с данък, а неизползваните средства за медицински разходи могат да продължат да бъдат инвестирани и да нарастват с течение на времето. Онези, които са на възраст над 55 години, могат да чорапят допълнително 1000 долара годишно.
„Здравните спестовни сметки са единственият спестовен инструмент, който може да се облага с данък при влизането и евентуално необлагаем при тегленето, ако се използва за квалифицирани медицински разходи. Тези сметки трябва да бъдат финансирани максимално, тъй като участниците са почти сигурни, че имат някакви медицински разходи извън джоба си в момента или в бъдеще ", казва Робърт М. Трояно, CPA, CFP®, основател и управляващ партньор в RMT Wealth Management в Saddle Brook, NJ
Нещо повече, „след като навършите 65 години, всички активи в акаунта на HSA потенциално могат да бъдат използвани за каквото и да било, а не само за разходи за здравеопазване“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния. и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“
(За повече информация вижте: плюсове и минуси на сметка за здравна спестовка .)
8. Възползвайте се от остаряването
Ако сте над 50 години, данъчната система е ваш приятел. Повишават се лимитите за вноски в пенсионния план, което дава шанс на по-възрастния инвеститор да ускори пенсионните си спестявания. Разрешено е да увеличите вноските както за традиционните, така и за Roth IRA, до 7 000 долара за 2020 г.
И накрая, вашето правителство ви възнаграждава с възможността да внесете допълнителни $ 6 500 в спонсорирания от работодателя пенсионен план (напр. 401 (k), 403 (b), 457) за максимална сума от 26 000 $ (максимална сума за отсрочка на 19 500 долара + $ 6 500 прихващане).
(За повече информация вижте: 6 съвета за спестяване при пенсиониране за тези на възраст от 45 до 54 години .)
Долния ред
Автоматизирайте пенсионните си спестявания и парите прехвърлете от вашата ведомост към пенсионната (ите) сметка (и). Паричните средства, на които не можете да вземете ръце, са повече пари за пенсионното ви гнездо. Възползвайте се от възможностите за пенсиониране, спестяващи данъци, за които се класирате. Стартирайки сега и увеличавайки максимално доларите на пенсионната си сметка, вие си осигурявате финансовото си бъдеще. (За списък на съветите за пенсионни спестявания от Службата за вътрешни приходи натиснете тук.)
