Какво е житейска спогодба?
Жизнено споразумение се отнася до продажбата на съществуваща застрахователна полица на трета страна за еднократно плащане в брой. Плащането е повече от стойността за предаване, но по-малко от действителното обезщетение за смърт. След продажбата купувачът става бенефициент на полицата и поема плащането на своите премии. Постъпвайки така, той или тя получава смъртното обезщетение, когато застрахованият умре.
Ключови заведения
- Жизнено споразумение се отнася до продажбата на съществуваща застрахователна полица на трета страна за еднократно плащане в брой. Плащането е повече от стойността на предаване, но по-малко от действителното обезщетение за смърт. Купувачът на полицата става негов бенефициент и поема плащането на премиите и получава смъртното обезщетение, когато застрахованият умре. Някои от причините, поради които хората избират житейски селища, включват пенсиониране, недостъпни премии и спешни случаи.
Как работят житейските селища
Когато застрахованата страна вече не може да си позволи своята застрахователна полица, тя може да я продаде за определена сума пари на инвеститор - обикновено институционален инвеститор. Плащането в брой е предимно без данъци за повечето собственици на полици. Застрахованото лице по същество прехвърля собствеността върху полицата върху инвеститора. Както отбелязахме по-горе, застрахованата страна получава парично плащане в замяна на полицата - повече от стойността на отстъпката, но по-малко от предписаното изплащане на полицата при смърт.
Продавайки го, застрахованото лице прехвърля всеки аспект от полицата на новия собственик. Това означава, че инвеститорът, който поема полицата, наследява и става отговорен за всичко, свързано с полицата, включително изплащане на премии, заедно с обезщетение за смърт. Така след като умре застрахования, новият собственик - който става бенефициент след превода - получава изплащането.
Има много причини, поради които хората избират да продават полиците си за животозастраховане и обикновено се извършват само когато застрахованият няма известно заболяване, застрашаващо живота. По-голямата част от хората, които продават своите политики за уреждане на живота, са склонни да са възрастни хора - тези, които се нуждаят от пари за пенсиониране, но не са успели да спестят достатъчно. Ето защо житейските селища често се наричат висши селища. Получавайки изплащане в брой, осигурената страна може да допълни доходите си за пенсиониране с изплащане до голяма степен на данъци.
Други причини за избор на житейско селище включват:
- Невъзможността да си позволят премии. Вместо да остави полицата да изтече и да бъде анулирана, застраховано лице може да продаде полицата, използвайки доживотно споразумение. Неплащането на премиите може да обезщети застрахования по-малка стойност за предаване на пари - или изобщо такава, в зависимост от условията. Жизнено споразумение по настояща политика обикновено води до по-високо плащане в брой от инвеститора. Политиката вече не е необходима. Може да дойде момент, в който причините за тази политика вече не съществуват. Застрахованото лице може повече да не се нуждае от полицата за своите зависими лица. Случаи на извънредни ситуации. В случаите, когато възникне неочаквано събитие, като например смърт или заболяване на член на семейството, собственикът може да се наложи да продаде полицата за пари в брой, за да покрие тези разходи. Случаи, включващи ключови индивидуални застрахователни полици, държани от компании на изпълнителни директори. Това е характерно за хората, които вече не работят за компанията. Като предприеме житейско споразумение, компанията може да спечели пари по политика, която преди е била неликвидна.
Животните уреждания обикновено не са на продавача повече от стойността на предаването на полицата, но по-малко от смъртната полза.
Специални съображения
Животните селища ефективно създават вторичен пазар за застрахователни полици. Този вторичен пазар е от години в създаването. Имаше редица съдебни решения, които легитимираха пазара - един от най-забележителните е този 1911 Делото на Върховния съд на САЩ по Григсби срещу Ръсел.
Джон Бъркър не успя да задържи плащанията на премиите по застрахователната си застраховка и го продаде на своя лекар, AH Grigsby. Когато Бъркърд почина, Григсби се опита да събере обезщетението за смърт. Изпълнителят на имението на Бърчард съди Григсби, за да получи парите и спечели. Делото обаче приключи във Върховния съд. С решението си върховният съд Оливър Вендел Холмс оприличи животозастраховането с редовна собственост. Той вярваше, че полицата може да бъде прехвърлена от собственика по желание и има същото юридическо положение като други видове имоти като акции и облигации. Освен това той каза, че има права, които идват с животозастраховането като част от имуществото:
- Собственикът може да промени бенефициента, освен ако застрахователят има ограничения. Политиката може да се използва като обезпечение за заем. Собствениците могат да вземат заеми срещу застрахователната полица. Политиките могат да бъдат продадени на друго лице или образувание.
Житейски селища срещу виатични селища
Продажбите на полици стават популярни през 80-те години на миналия век, когато хората, живеещи със СПИН, са имали животозастраховане, от което не са имали нужда. Това доведе до друга част от индустрията - индустрията за животновъдни селища, където хората, които имат терминални заболявания, продават своите политики за пари в брой. Тази част от индустрията загуби блясъка си, след като хората със СПИН започнаха да живеят по-дълго.
Когато някой се разболее неизлечимо и има много кратка продължителност на живота, може да продаде застраховката си за живот на някой друг. В замяна на голяма еднократна сума, купувачът поема премиите, превръщайки се в новия собственик на полицата. След смъртта на застрахованото лице новият собственик получава обезщетение за смърт.
Виатичните селища обикновено са по-рискови, тъй като инвеститорът основно спекулира със смъртта на застрахования. Въпреки че първоначалният собственик на полица може да е болен, няма начин да се знае кога всъщност ще умре. Ако застрахованото лице живее по-дълго, полицата става по-евтина, но реалната възвръщаемост става по-ниска, след като се разплащат с премиите във времето.
