Какво е алтернативна документация?
Алтернативната документация е процес на документация, предназначен да ускори одобрението на заем, когато заемодателят приема определени документи от кредитополучателя като проверка на доходите, направени от заявлението за кредит.
Ключови заведения
- Алтернативната документация са документи, които служат като доказателство за доходите от заеми. Примери за такива документи са банкови извлечения и разплащателни стъбла. Заемите за алтернативна документация обикновено са по-гъвкави в сравнение с конвенционалните заеми и обикновено не се проверяват. Опцията за вземане на алтернативни заеми за документация е достъпна само за тези с много добър кредит. Алтернативната документация са заеми за пълна документация в сравнение с отчетените активи за декларирани доходи (SISA), които не са заеми без документация.
Разбиране на алтернативната документация
Типичната документация за заеми се състои от данъчни декларации или подаване на документация, която може да бъде проверена с услуга на трета страна. Алтернативната документация включва кредитополучателя, предоставящ асортимент от финансови документи, които могат да включват W-2, мъничета за заплащане и банкови извлечения. Този вид заем понякога се нарича заем Alt-A, въпреки че някои кредитори също могат да имат свои имена за тези заеми.
Заемите с алтернативна документация често се предлагат само на тези с много добър кредит. Решението силно зависи от кредитния рейтинг на кандидата. Тези заеми често предлагат по-голяма гъвкавост от конвенционалните, традиционните заеми.
Алтернативните заеми за документация могат да бъдат добър вариант за кредитополучателите със специални ситуации, като самонаетите или наскоро разведени. Кредиторът приема документацията, която кредитополучателят предоставя, без да е необходимо да преминава през отнемащ време процес на проверка на цялата информация. Потвърждаването на информацията на кредитополучателя по този начин е значително по-бързо от традиционния метод за проверка на такава информация с трети страни.
Заемите за алтернативна документация станаха популярни след финансовата криза през 2008 г. Има редица причини за това. Те предлагат много по-опростен процес на затваряне в сравнение с традиционните заеми. Заемите за алтернативна документация също се харесват на фрийлансъри, група с доходи, чийто дял в икономиката се е увеличил след кризата. Преминаването на правилото за възстановяване на пари, което позволява на кредиторите да дават добросъвестни кредити въз основа на тяхната оценка на кредитополучателя, също улесни нарастването на кредитите за алтернативна документация.
Алтернативна документация срещу заеми от SISA
Алтернативната документация е заем с пълна документация. С други думи, доходите, активите, заетостта и друга финансова информация се документират с помощта на някаква форма на официална документация. Необходимата документация ще варира в зависимост от изискванията на заемодателя и евентуално застрахователя.
Това е за разлика от заема с деклариран актив (SISA). Заемите от SISA също са известни като заеми без активи (NINA) или заеми без документация. В близкото минало заемите на SISA също бяха наричани „лъжливи заеми“, тъй като бяха популярни сред тези, които искаха да получат заеми и друго финансиране, като предоставят невярна или подвеждаща информация. Много експерти обвиняват обема на това, което са известни като лъжливи заеми, като основен фактор, допринасящ за ипотечната криза през последните 2000 години. Вследствие на ипотечната криза кредиторите и регулаторите прилагат по-строги правила по отношение на заемите от ШИСА, така че кредитополучателите може да затруднят получаването на заем чрез този процес сега.
Въпреки скалистата си история и ролята им в краха на ипотеката, заемите на SISA имат някои законни приложения и имат смисъл за кредитополучателите в определени ситуации. Те са популярни сред самостоятелно заетите хора или собствениците на фирми, които често отписват възможно най-много разходи и други разрешени удръжки, което може да направи доходите им измамно ниски.
Обикновено няма повишаване на лихвения процент, свързан с алтернативната документация, тъй като обикновено е с "заявени" заеми.
Пример за кредити за алтернативна документация
Франсоа иска да купи дом. Но той е на свободна практика, неспособен да се класира за необходимите условия за традиционна домашна ипотека. Вместо това той избира заем от alt-doc. За да получи право на заем, неговият брокер го моли да предостави документация, свързана с регистрацията на бизнеса му, както и банкови извлечения от последните пет години. От Франсоа също се изисква да изготвя банкови извлечения за бизнеса си и допълнителни източници на доходи, като например инвестиции.
