Какво е паричен аванс?
Паричен аванс е краткосрочен заем от банка или алтернативен кредитор. Терминът се отнася и за услуга, предоставяна от много издатели на кредитни карти, която позволява на картодържателите да изтеглят определена сума в брой. Авансовите средства в брой обикновено имат стръмни лихви и такси, но те са привлекателни за кредитополучателите, тъй като имат и бързо одобрение и бързо финансиране.
Видове парични аванси
Има различни парични аванси, но общите знаменатели сред всички тях са твърдите лихви и такси.
Авансови плащания с кредитна карта
Най-популярният вид авансово плащане в брой е заеми по кредитна линия чрез кредитна карта. Парите могат да бъдат изтеглени на банкомат или, в зависимост от компанията за кредитни карти, от чек, който е депозиран или касов в банка. Авансовите плащания в брой на кредитни карти обикновено носят висок лихвен процент, дори по-висок от лихвения процент при редовни покупки: Ще плащате средно 24% - с около 9% по-висока от средната ГПР за покупки. Нещо повече, лихвата започва да се натрупва веднага; няма гратисен период.
Тези парични аванси обикновено включват и такса, или фиксирана ставка, или процент от авансовата сума. Освен това, ако използвате банкомат за достъп до пари, често се таксува малка такса за използване.
Заедно с отделни лихвени проценти, авансовите плащания в брой на кредитни карти имат отделен баланс от покупките на кредити, но месечното плащане може да се прилага и за двете салда. Ако обаче плащате само минималната дължима сума, издателят на картата има разрешение от федералния закон да я приложи към баланса с по-ниския лихвен процент. Тъй като това е неизменно процентът за покупки, авансовият баланс в брой може да седи и да начислява лихва при тази висока ставка в продължение на месеци.
В повечето случаи авансовите плащания в брой на кредитни карти не отговарят на условията за встъпителни оферти без нисък лихвен процент. От плюс, те са бързи и лесни за получаване.
Ключови заведения
- Паричният аванс е краткосрочен заем. Повечето парични аванси включват заеми от кредитна карта. Има и други видове авансови плащания като парични аванси и търговски заеми.
Търговски парични аванси
Търговските парични аванси се отнасят до заеми, получени от компании или търговци от банки или алтернативни кредитори. Обикновено предприятията с по-малко от перфектния кредит използват парични аванси за финансиране на своята дейност, а в някои случаи тези аванси се изплащат с бъдещи постъпления от кредитни карти или с част от средствата, които бизнесът получава от продажби в своята онлайн сметка. Вместо да използват кредитния рейтинг на бизнеса, алтернативните кредитори често изследват неговата кредитоспособност, като гледат множество точки от данни, включително колко пари получава търговецът чрез онлайн акаунти като PayPal.
Кредитни заеми
При потребителското кредитиране израза „авансово плащане в пари“ може да се отнася и до заемите за плащане на ден. Издадени от специални заемодатели за плащане, те могат да варират от 50 до 1000 долара, но те идват с такси (около 15 долара за 100 заети долара - или дори повече в някои случаи) и лихви над 100%. Вместо да взема предвид кредитния рейтинг на кредитополучателя, заемодателят определя размера на заема въз основа на местните държавни разпоредби и размера на заплатата на кандидата. Ако заемът бъде одобрен, заемодателят връчва паричните средства на кредитополучателя; ако транзакцията се извършва онлайн, кредиторът прави електронен депозит по чековата или спестовна сметка на кредитополучателя.
Заемите са изключително кратки - те трябва да бъдат изплатени на следващия ден на плащане на кредитополучателя, освен ако той или тя не желае да удължи заема и в този случай се начислява допълнителна лихва. За съжаление, мнозина правят: Повече от 80% от всички заеми с изплащане към деня на плащане се преобръщат в рамките на 30 дни след предишния заем, показва проучване от 2016 г. на Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB).
Процесът може да бъде бърз, ако е по-сложен, отколкото осигуряването на авансово плащане в брой на кредитна карта. За да получите заем до деня на изплащане, вие пишете отсрочен чек, направен на заемодателя за заплащане на сумата, която планирате да заемете, включително таксите. Кредиторът незабавно издава заемната сума, но изчаква да осребрите чека си до пристигането на деня на плащане. Някои електронно мислещи заемодатели вече имат кредитополучателите да подпишат споразумение за автоматично погасяване от своите банкови сметки. Обикновено кредиторите искат да предоставите лична идентификация и доказателство за доходите, когато кандидатствате.
Някои работодатели предлагат заеми за плащане или аванси на заплати като услуга на своите служители. Условията варират, но често не се начисляват такси или лихви.
Паричните аванси увреждат ли кредитния ви рейтинг?
Вземането на парични аванси няма пряко влияние върху вашия кредит или кредитен рейтинг, но може да повлияе косвено по различни начини.
Първо, ако вземете аванса с помощта на кредитна карта, тя ще повиши неизплатеното ви салдо, което ще повиши съотношението ви за използване на кредит, мярка, която моделите за кредитно оценяване използват за изчисляване на резултата ви. Ако дължите 500 щатски долара на лимитна карта за 1500 долара, например, коефициентът ви на използване на кредита е 30%. Ако обаче вземете аванс в размер на 300 долара на тази карта, салдото ще скочи до 800 долара, което ще доведе до усвояване на кредит над 53%. Високите проценти на използване са голям показател за кредитен риск; когато съотношението ви надхвърли 40%, това може да повлияе неблагоприятно на кредитния ви рейтинг.
Както бе отбелязано по-рано, авансовото плащане в брой обикновено има висок лихвен процент. Ако това се отрази върху способността Ви да плащате месечните такси своевременно, това също може да повлияе на кредитния Ви рейтинг. И ако авансовото плащане в брой ви надхвърли кредитния лимит на картата, вашият кредитен рейтинг може да се намали. Дори след изплащане на салдото, вашият кредитен отчет ще покаже най-високото отчетено салдо, а други потенциални кредитори ще видят, че сте превишили лимита в един момент, което може да навреди на способността ви да получите нов кредит.
Плюсове и минуси за авансово плащане в брой
Авансовото плащане в брой на кредитна карта може да бъде разумен вариант за някой, който има спешна нужда от пари и ограничени ресурси за получаването им, особено когато този човек има ясен и разумен план за изплащане на парите за кратък период. Например, това е по-добър вариант от заем до деня на плащане или заем за собственост на автомобил, поради прекомерните трицифрени лихвени проценти, които тези заеми обикновено имат, и по-голямата гъвкавост на изплащане, която идва с дълга на кредитната карта.
Но паричните аванси биха били лоша идея при следните условия:
- Точно преди обявяване на фалит - Дългът на нови кредитни карти не изчезва магически при фалит. Вашите кредитори и съдия ще разгледат вашите задължения, включително датите и видовете. След като знаете или имате сериозна склонност, че скоро ще подадете заявление за несъстоятелност, използването на всякакви кредитни карти може да се счита за измама. Касовият аванс непосредствено преди подаването му е много оспорван от издателя на картата и тази сметка може да бъде изключена от дълговете, които се прощават при фалит. Заплащане на сметка за кредитна карта - Авансовото плащане в брой е много скъп начин за плащане на сметки и рискът от изпадане в револвиращ дълг не може да бъде пренебрегнат. Потенциалът да платите многократно сумата на първоначалния аванс (при лихви) е много реален. Освен това, в допълнение към по-високия лихвен процент, има и тези допълнителни такси, на които ежедневните покупки на кредитни карти не подлежат. Да си купиш нещо, което не можеш да си позволиш - Да изплатиш дълг, за да задоволиш желание, не е само финансово опасно; това е емоционално пагубно. Човек, който процъфтява с незабавно удовлетворение и временното емоционално повдигане на голяма покупка, в крайна сметка ще изпита съжаление (и евентуално депресия, тревожност, стрес и други изтощителни емоции), когато се сблъска с дълга - колкото по-натрапчивата е покупката, толкова по-изразена е разкайвам се.
Долния ред
Паричните аванси не са тревожни, когато се използват рядко, но в най-добрия случай са краткосрочни решения за посрещане на извънредни ситуации. Ако те се превърнат в навик или ако ви се струва, че редовно се нуждаете от паричен аванс, за да постигнете краища, тогава драстичните промени в бюджета и разходите са в ред.
