Съдържание
- Разбиране на планове 401 (k)
- Традиционни и Roth IRAs
- Традиционни срещу Рот IRAs
- СЕП ИРА
- План за дефиниране на ползите с паричен баланс
- Инвестиционната сметка
Планът 401 (k), от създаването му през 1978 г., се превърна в най-популярния спонсориран от работодателя пенсионен план в САЩ, но не всички работници имат достъп до такъв, оставяйки ги да търсят алтернативи, които да спестят за пенсия.
И какво още има там? Има няколко варианта. Но първо, нека да разгледаме как работи 401 (k).
Ключови пътища
- Не всички работници имат достъп до 401 (k), популярен спонсориран от работодателя план за пенсиониране. Някои алтернативи на пенсиониращите спестители включват IRA и квалифицирани инвестиционни сметки. IRAs, като 401 (k) s, предлагат данъчни предимства за пенсиониращите спестители. отговарят на условията за опция Roth, помислете за настоящата и бъдещата си данъчна ситуация, за да решите между традиционните IRA и Roth.
Разбиране на планове 401 (k)
Настройката е проста. С 401 (k) всеки месец внасяте предплатени пари от заплатата си. Вноските се облагат с данък от годишния доход. Парите автоматично се приспадат от вашата заплата и се инвестират в инвестициите, които изберете от опциите на плана.
Още по-добре е, ако вашият работодател съответства на някакъв процент от вашите вноски, което правят много. Получавате постъпленията от инвестициите, когато се пенсионирате.
Има ограничения за това колко можете да допринасяте годишно. Към 2020 г. можете да допринесете до 19 500 долара годишно (спрямо 19 000 долара през 2019 г.), а спестителите имат право на допълнителни 6 000 долара, ако сте на 50 и повече години.
Въпреки че 401 (k) може да работи с автопилот, след като го установите, това обикновено не е добра идея. Ако например заплатата ви се удвои и все още плащате една и съща сума всеки месец, вие се поставяте в неравностойно положение, като не увеличавате вноските.
За тези, които търсят алтернативи на 401 (k), помислете за проучване на възможностите по-долу.
Традиционни и Roth IRAs
Ако вашият работодател не предлага 401 (k) - или сте самостоятелно заети лица или собственик на малък бизнес - можете да отворите индивидуална пенсионна сметка (IRA). Тези сметки предлагат и данъчни предимства, ориентирани към пенсиониране, които се различават в зависимост от това дали изберете традиционен или Roth IRA.
Дори по-добре, можете да спестите в един в допълнение към 401 (k), въпреки че - в зависимост от вашите доходи и вида на избраната от вас сметка - вноските ви може да не се облагат с данък. Дори и в този случай обаче парите във вашата сметка ще растат без данъци до пенсиониране.
Въпреки че IRA и 401 (k) предлагат данъчни облекчения, има някои основни разлики. С IRA най-многото, което можете да допринесете както през 2019 г., така и през 2020 г. е 6 000 долара годишно (7 000 долара, ако сте поне на 50).
По принцип 401 (k) s и IRA имат наказание за ранно изтегляне, ако вземете дистрибуции преди възраст 59½, но има изключения от това правило.
С IRA светът е вашата инвестиционна стрида. Можете да инвестирате във почти всички ценни книжа или ценни книжа, чиято стойност може да се измерва точно и ежедневно.
Това, което не включва, са животозастраховане и колекционерска стойност. „Колекционерските артикули биха били категоризирани като всяко произведение на изкуството, метал, скъпоценен камък, алкохолна напитка, килим, антиквариат или печат“, обяснява Ребека Доусън, финансов съветник в Лос Анджелис, Калифорния.
„IRA е страхотно средство за инвестиции. Въпреки това повече от 85% от инвеститорите не са наясно с всички предимства, които IRA предоставя. Тя ви позволява да инвестирате в акции, облигации и взаимни фондове, но също така ви позволява да инвестирайте в недвижими имоти, коне, частни дружествени акции, данъчни обезпечения, земеделски земи, криптовалута, франчайзи, физическо злато и други, "казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.
Традиционни срещу Рот IRAs
Подобно на 401 (k) s, IRA се предлагат както в традиционна, така и в Roth версия. Искате ли да плащате данъци сега или по-късно?
С традиционната IRA днес приспадате вноските от данъците си и плащате данъци върху доходите едва когато започнете да тегляте - десетилетия надолу.
С Roth IRA не можете да приспадате вноските от годишната си данъчна сметка, но щом започнете да теглите, всичко е без данък. Всеки растеж също е без данъци. Освен това получавате задължителни минимални дистрибуции, когато достигнете възраст 70½, които са задължителни за традиционните IRA и за 401 (k) s.
Когато решавате между традиционен или Roth IRA, трябва да се запитате дали ще бъдете в по-висока данъчна категория, след като се пенсионирате, и дали данъчните групи в бъдеще ще приличат на днешните.
СЕП ИРА
Към 2020 г. вноските не могат да надхвърлят 25% от обезщетението за годината или 57 000 долара (спрямо 56 000 долара през 2019 г.), което от двете е по-малко.
План за дефиниране на ползите с паричен баланс
Ако сте самостоятелно заети и успешни, но сте били прекалено заети - или сте твърде малко в брой - за да направите много за изграждането на пенсионен план по-рано в живота си, все още има време да направите нещо, за да осигурите бъдещето си. Планът за парично салдо с дефинирани доходи ще ви позволи да играете незабавно пенсиониране.
Робърт Р. Шулц, CFP®, президент на Schulz Wealth в Мансфийлд, Тексас, го обяснява по следния начин:
Много самостоятелно заети хора се оказват по-късно в живота с висок доход и много малко, за да се покажат за това по пътя на пенсионните спестявания. Любимото ми решение за такъв човек е план за дефинирани доходи с паричен баланс, при който годишната вноска през 2020 г. потенциално би могла да достигне 230 000 долара (спрямо 225 000 долара през 2019 г.).
Инвестиционната сметка
И накрая, има редовни стари инвестиционни сметки. Можете да отворите акаунт в предпочитаната от вас финансова институция и да „допринесете“ колкото искате или можете. Всяка печалба, независимо дали от поскъпване или дивиденти, ще се облага с данъци като дългосрочни капиталови печалби, стига инвестициите да се държат повече от една година. Това вероятно означава, че ще плащате по-ниска ставка, отколкото бихте плащали за обикновен доход.
Даниел Шуте, от Credo Wealth Management в Денвър, Колорадо, обяснява тази ситуация по следния начин:
Докато приносът към 401 (k) или традиционен или Roth IRA има големи ползи, като отсрочени данъци или необлагаем растеж, годишните лимити могат да ви попречат да инвестирате достатъчно капитал, за да се насладите на достатъчен пенсионен доход по-късно. Допълването на пенсионна сметка с облагаема сметка, инвестирана в подходящ фондов фонд и разпределение на облигационни фондове, може да презареди финансовия ви план и да подпомогне желания резултат.
Ако сте достатъчно дисциплинирани, за да изкарате неизбежните ниски нива и да дишате дълбоко по време на върховете, може да бъде стандартната инвестиционна сметка. Но те вземат a много на усилията за поддържане и може да дължите капиталови печалби от растежа на доходите.
