Съдържание
- Поставяне на цели
- Пенсионно планиране
- Типове сметки
- Характеристики и достъпност
- Такси
- портфейли
- Данъчно облагани инвестиции
- Сигурност
- Обслужване на клиенти
- Нашият Take
Betterment и Vanguard Personal Advisor Services са солидни опции за съветник на роботи, като и двете оценки са сред най-добрите услуги в нашите ревюта на robo-съветници за 2019 г. Въпреки че има преимущества и на двете услуги, подходящият за вас ще зависи от вашите предпочитания за цифрови спрямо човешки, сумата, която трябва да инвестирате, и желанието ви да прецизирате портфолиото си.
- Минимален акаунт: $ 0
- Такси: 0, 25% (годишно) за дигитален план, 0, 40% (годишно) за премиен план
- Идеален за хора, които искат бързо и лесно да създадат акаунт. Те, които търсят да проследяват и наблюдават финансови цели, могат да го направят лесно. Страхотни стратегии за облекчаване на данъците за хора, които искат да избегнат прекомерни данъциПремиум планът е чудесен за хора, които биха искали достъп на истински финансов съветник
- Минимален акаунт: 50 000 долара
- Такса: 0, 30% от активите в управлението (без паричните средства)
- Не е чудесно за хората, които търсят бърза точка за инвестиране, тъй като настройката на акаунта е тромав процес и изисква разговор с съветник Най-добър за тези с повече пари на разположение за откриване на сметка, тъй като минималният размер на акаунта е $ 50 000 за тези, които биха искали да спестят за големи цели като закупуване на дом или заплащане на образование за деца. Големите за хората, които искат някакъв принос от човешки съветник - портфейли се преглеждат от човешки съветник поне веднъж годишно
Поставяне на цели
Betterment предлага възможността за работа с четири типа инвестиционни цели: пенсиониране, предпазна мрежа, общо инвестиране и основна покупка. Платформата има много лесни за следване стъпки за поставяне на цел и всяка от тях може да бъде наблюдавана отделно. Показва разпределението на активите за всяка цел в пръстен с акции в нюанси на зелено и фиксиран доход в нюанси на синьо. Ако изоставате при изпълнението на поставена от вас цел, По-доброто ще ви насърчи да оставите повече настрана. Това може да бъде полезно, особено за младите инвеститори, които все още не могат да почувстват неотложността да спестят за своите дългосрочни цели.
В услугите на Vanguard Personal Advisor Services сайтът предоставя достатъчно ресурси за планиране на цели, които включват контролни списъци, статии за практически цели и калкулатори. Клиентите могат да прилагат тези инструменти, за да преценят общите си разходи за пенсиониране, да извършат преглед отгоре надолу на активи и да планират основни житейски цели, които включват спестявания от колеж, собственост на жилища или фонд за дъждовен ден. Дългосрочни прогнози и препоръки в клиентския интерфейс за коучинг клиенти за това как да постигнат по-добре инвестиционните цели въз основа на житейски ситуации и цели, очертани по време на дългия процес на борда. Клиентът може да прави промени по всяко време, като променя своя рисков профил.
Пенсионно планиране
Както Betterment, така и Vanguard Personal Advisor Services предлагат няколко варианта за пенсионни сметки, включително традиционните и Roth IRAs, SEP IRAs и 401 (k) преобръщане.
Платформата Betterment събира разнообразна информация за пенсионирането ви - как изглежда мечтаното ви пенсиониране, колко сте спестили и какво имате във външни сметки, което е важно, тъй като много инвеститори имат множество пенсионни сметки. След това сайтът прожектира доходите ви за пенсиониране и предоставя план да стигнете до там. Подобряването ще ви подкани да спестите повече или да преместите пари, за да спестите от такси, когато е препоръчително. Когато сте близо до пенсиониране, платформата ще препоръча промени, които можете да направите, за да оптимизирате спестяванията си. За въпроси за пенсиониране основните членове на Digital могат да платят от 199 до 299 долара за еднократна консултация със сертифициран финансов планиращ, докато клиентите на Premium имат неограничен достъп до професионалисти по CFP.
Уебсайтът на Vanguard разполага с впечатляващо разнообразие от инструменти и калкулатори, за да помогне на клиентите да разберат колко пари трябва да бъдат отделени за постигане на цели (като пенсиониране) в реалистични срокове. Подобно на Betterment, Vanguard предлага кратка снимка на вашите външни инвестиции като част от общото ви портфолио и предлага показатели за вероятността да постигнете целта си. Но всички клиенти на Vanguard имат достъп до сертифицирани финансови специалисти по всички въпроси за пенсиониране и съветник преглежда редовно вашето портфолио.
Типове сметки
Видове сметки за по- добри резултати:
- Облагаеми счетоводни сметки (индивидуални, съвместни, доверителни) Традиционни сметки на ИРАСредни сметки на IRAСекретни IRA (за самостоятелно заети клиенти или собственици на малък бизнес без служители) Преводи на IRA401 (k) преобръщанеКасови сметки с висока лихва
Видове сметки за лични консултантски услуги на Vanguard:
- Облагаеми счетоводни сметки (индивидуални, съвместни, доверителни) Традиционни сметки на IRAПредна сметка на IRAСметки на IRA (за самостоятелно заети и малки предприятия) Преводи на IRA401 (k) преобръщане
Характеристики и достъпност
подобрение:
- Премиум достъп до професионалисти по CFP: Ако внесете баланс от поне 100 000 долара на масата, можете да се включите в плана на Betterment Premium, който начислява по-висока годишна такса (0, 40%) и предлага неограничен достъп до екип от CFP за ориентиране. (Това каза, Vanguard таксува 0, 30% за същия достъп с минимална инвестиция от $ 50 000.) Образователни ресурси: Ресурсният център на Betterment включва десетки информативни и добре написани статии за пенсионното планиране и как да намалите данъчната си тежест, плюс няколко видеоклипа за да ви помогне да разберете как да използвате платформата. Betterment също създаде редица статии, за да помогне на инвеститорите да разберат съставите на портфейла и как компанията подхожда към негативни пазарни събития като Brexit. Синхронизиране на външни акаунти: Основните потребители на акаунти могат да синхронизират външни акаунти с индивидуални цели, така че можете да видите например как вашият 401 (k) помага за спестяванията ви при пенсиониране. Членовете на Premium имат достъп до задълбочени съвети за външни инвестиции. Smart Saver акаунт. Betterment предлага „алтернатива за спестовна сметка“, която инвестира 80% от вашите пари в касите на САЩ и 20% с корпоративни облигации с ниска волатилност, като довежда над 2% с годишна такса от 0, 25%.
Услуги на Vanguard Personal Advisor:
- Специализиран съветник за големи акаунти: Докато акаунти до 500 000 долара са назначени на група съветници, акаунти над това ниво получават специален съветник. Приложение за всички компании: Около 80% до 90% от кандидатите за този съветник имат други акаунти на Vanguard и минимумът от 50 000 долара за инвестиция може да се приложи във всички активи на Vanguard. Съвети за цялостна картина: Въпреки че Vanguard Personal Advisor Services не може да включва вашите други акаунти (пенсионирани от служители пенсионни планове, спестовни спестявания) под този чадър, планиращите ще вземат предвид тези фондове, когато проектират вашето портфолио и предлагат съвети. Достъп до съветници: Въпреки, че рампата е бавна, портфолиото на всеки клиент е проектирано от сертифициран финансов планиращ (вместо автоматично генерирано от вашите отговори на въпросник) и е възможно да се достигне до планиращ работник в работно време, който може отговори на всички въпроси, които имате. По този въпрос, Vanguard счита себе си за „хибридна“ консултантска услуга, като се омъжва за съветване на роботи с непрекъснатото ръководство на човешки съветник.
Такси
Betterment предлага два различни варианта за такса: Цифровите клиенти плащат 0, 25% от портфейла си годишно, с възможност за плащане от $ 199 до $ 299 на разговор за достъп до сертифициран финансов планировчик. Клиентите на Premium плащат 0, 40% годишно с неограничен достъп до CFP. ETF, които съставляват по-голямата част от портфейлите, имат годишни такси за управление от.08%.
Vanguard Personal Advisor Services начислява конкурентна такса консултантска такса от 0, 30%, изплаща се на тримесечие, но скрити разходи могат да се сумират, тъй като клиентите плащат също такси за транзакции. Брокерът също така е платил за сделки с потоци от поръчки с взаимни фондове на трети страни, а клиентът зачита сметката и за тези такси. Средното съотношение на разходите за основните инвестиции е 0, 11%.
Минимални депозити:
- По-добро: $ 0Vanguard Personal Advisor Services: 50 000 $
портфейли
Betterment може да се похвали с един от най-лесните акаунти за създаване. Просто въведете възрастта и пенсионния си статус и отговорете на няколко въпроса относно вашите доходи и инвестиционни цели. Няма нито един от стандартните въпроси, свързани с риска. Вместо това Betterment ви представя предложение за разпределение на активи и свързания с него риск, който можете да коригирате, като промените процента на собствения капитал спрямо фиксирания доход, държан в портфейла. Предлаганите портфейли на Betterment са напълно прозрачни преди финансирането, включително достъп до проспекти за финансиране. Също така ще бъдете подканени да свържете външни сметки - като банкови и посреднически участия - към вашата Betterment акаунт, както за да предоставите пълна картина на активите си, така и по-лесно да извършвате парични преводи в инвестиционен портфейл на Betterment.
В Vanguard Personal Advisor Services предходната работа е подобна, но времевата линия е дълга. Ще отговорите на подробни въпроси относно възрастта, активите, датите на пенсиониране, толерантността към риска и пазарния опит, генерирайки предложено разпределение на портфейл, изпълнено с фондове на Vanguard и „други ценни книжа“. По-голямата част от тежкия лифт се извършва по алгоритми, но новият клиент трябва да разговаря с финансов съветник за попълване на персонализирания план, а финият шрифт заявява, че окончателният инвестиционен план ще бъде създаден в рамките на „няколко седмици“ след консултацията, което отбелязва голям отрицателен резултат в сравнение с бързото качване на борда на конкурентите. Клиентът трябва да се съгласи с новия план чрез друга консултация преди прилагането, което може да създаде допълнителни забавяния.
По-добри активи
Портфейлите на Betterment са изградени с ETF от iShares и Vanguard. Betterment предлага пет типа портфолио:
- Стандартен портфейл на Betterment, състоящ се от глобално диверсифициран портфейл от акции и облигации ETFsA Социално отговорно инвестиране (SRI), който намалява експозицията към компании, за които се смята, че имат отрицателно социално въздействие. Портфолиото на Goldman Sachs Smart Beta, което се опитва да надмине пазарния портфейл, ориентиран към доходите на всички облигационни портфейли на BlackRock ETFsA гъвкав портфейл, изграден от същите отделни класове активи като стандартния портфейл, но претеглени според предпочитанията на потребителя
Сметките за по-добри резултати се оценяват редовно и се балансират, ако са се изместили от разпределението на целите си. Клиентите на по-добри клиенти могат да превключват стратегии след финансиране на портфолио и платформата ще ви предупреди, ако има данъчни последици преди извършване на промяна. Всяка цел може да бъде инвестирана в различна стратегия, така че средствата за по-дългосрочни цели като спестяване за пенсиониране могат да бъдат разпределени в един от портфейлите с по-висок риск, докато по-краткосрочните цели, като финансиране на авансово плащане за къща, могат да бъдат разпределени за по-нискорисковите.
Докато Betterment предлага фонд, насочен към социално отговорни инвеститори, фокусът на съветника върху ETF затруднява постигането на пълна комбинация от НРИ. Извън ETF, инвестирани в фирми с големи капитали и ESG фонд на нововъзникващ пазар, много малко от портфейла се инвестира във фирми, които отговарят на критериите за „социално отговорни“.
Активи за услуги за лични съветници на Vanguard
Vanguard Personal Advisor Services предлага персонализирано портфолио от нискотарифни фондове на индекс Vanguard от различни пазарни сектори и класове активи. Програмата има гъвкавостта да работи с активи извън Vanguard, ако клиент държи тези активи в друга сметка в Vanguard.
Vanguard преглежда сметките на тримесечие и при необходимост пребалансира. Методологията на Vanguard следва традиционните принципи на модерната теория на портфейла, като набляга на предимствата на нискотарифните ценни книжа, диверсификация и индексиране, водени от дългосрочни финансови цели. Методологиите за акции и облигации увеличават диверсификацията, като включват фондови фондове при различни нива на капитализация и променливост, както и облигационни фондове с различни географски, срокове и капиталови рискове.
Данъчно облагани инвестиции
Има най-различни начини за ефективно инвестиране на пари, като същевременно се избягват прекомерните данъци. Един такъв начин, събиране на данъчни загуби, се използва от много съветници. Събиране на данъчни загуби е продажбата на ценни книжа със загуба за компенсиране на данъчното задължение за данъчна печалба.
Клиентите на Betterment имат право на събиране на данъчни загуби по всички облагаеми вътрешни сметки, независимо от салдото. Трябва да се включите в услугата в настройките на вашия акаунт и след това тя ще бъде приложена към всички ваши портфейли в рамките на вашия акаунт в Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services участва в събирането на данъчни загуби чрез метода на разходите MinTax, който идентифицира избирателни единици или количества - посочени като партиди - ценни книжа, които да бъдат продадени при всяка сделка за продажба въз основа на конкретни правила за поръчка. Методът на базата на разходите MinTax ще намали до минимум данъчното въздействие на транзакциите в много случаи, но не непременно във всеки случай. Клиентите трябва да се включат в MinTax.
Сигурност
Сигурността на по- доброто е достатъчна. Уебсайтът е криптиран, а мобилните приложения предлагат двуфакторна автентификация. Няма свръхзастраховка Корпорация за защита на инвеститорите (SIPC), извършвана от самата Betterment, но се търгуват чрез Apex клиринг, който разполага с инструменти за управление на риска. Клиентите на по-добри сделки не поставят рискови сделки и не се предлага маржин заем, така че е малко вероятно да има нужда от допълнително покритие на SIPC. И все пак, ако в акаунта ви има повече от 500 000 долара или повече от 250 000 долара в брой, можете да помислите за преместване на излишъка към фирма с допълнителна застраховка.
Vanguard, от друга страна, притежава клиентски средства в Vanguard Marketing Group, осигуряващи достъп до SIPC и излишна застраховка. Паричните средства обаче се прехвърлят във фондове на паричния пазар, които не са застраховани от FDIC. Сайтът използва 256-битово SSL криптиране и също така осигурява двуфакторна автентификация.
Обслужване на клиенти
В Betterment онлайн чатът е вграден в мобилните приложения и уебсайта, за да могат клиентите да имат достъп по всяко време. Обслужването на клиенти е достъпно по имейл и телефон от 9:00 до 18:00 източно време, от понеделник до петък и по имейл от 11 до 18 ч. Източно време в събота и неделя. Можете да получите помощ от финансови специалисти по всяко време с Premium акаунт, но ще платите такса от 199 до 299 долара, за да се консултирате със съветник, ако имате основен цифров акаунт.
Във Vanguard клиентите могат да говорят с финансов съветник по всяко време чрез насрочване на среща в часове за обслужване на клиенти, които са от 8 до 20 ч., От понеделник до петък. Непланираните опити за контакт доведоха до различни продължителни времена на чакане, от над пет минути до повече от 13 минути. За бъдещите или настоящите клиенти няма чат на живо и е необходима регистрация, за да се изпрати имейл чрез приложението за сигурно съобщение на фирмата.
Нашият Take
Изборът между Betterment и Vanguard Personal Advisor Services има толкова общо с вашата нетна стойност, колкото с функциите на всяка платформа. Ако имате 50 000 долара, за да поставите автоматизирано портфолио, тогава Vanguard може да ви предложи стоките плюс достъп до човешки съветник за по-малко от Premium акаунта на Betterment, който ще таксува за същата стойност на акаунта.
методология
Investopedia е посветена на предоставянето на инвеститори на непредубедени, всеобхватни прегледи и рейтинги на роботи-съветници. Нашите прегледи през 2019 г. са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на 32 платформи за съветник на роботи, включително потребителското изживяване, възможностите за поставяне на цели, съдържанието на портфолиото, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Събрахме над 300 точки от данни, които бяха претеглени в нашата система за оценка.
Всеки робот-съветник, който прегледахме, беше помолен да попълни 50-точково проучване за тяхната платформа, което използвахме при нашата оценка. Много от роботите-съветници също ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Тереза У. Кери, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на платформи за роботи-съветници за инвеститори на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
