Отчетите за бизнес и потребителски кредит имат подобни цели: да информират бъдещите кредитори за вашата кредитоспособност и да им позволят да преценят какъв риск поемат, ако ви дадат заем или кредитна карта или продължат условията за „плащане по-късно“ за вас или вашия бизнес. Те обаче се различават по видовете информация, която съдържат и как се използват.
Доклад за потребителски кредит
Когато за първи път кандидатствате за кредит, трите основни кредитни бюра - Experian, TransUnion и Equifax - започват да съставят кредитен профил въз основа на вашите кредитни дейности. Само хора с „допустима цел“, дефинирана в Закона за справедливото кредитно отчитане, могат да поискат вашия кредитен отчет. Когато го правят, бюрата генерират отчет, който включва следното:
- списък на вашите кредитни сметки, включително кредити и кредитни карти, дължими салдото и текущото месечно плащане за всеки счетоводител, индикация, че сметките са текущи и правилно изплатени, или просрочени с броя на изминалите дни дължими списък на затворени акаунти публични записи на залог, съдебни решения и фалит на информация за минали и настоящи работодатели история на жилищните адреси
Кредитните бюра анализират информацията за генериране на кредитен рейтинг, който кредиторите използват като мярка за вашата кредитоспособност. Въпреки че вашият кредитен рейтинг може да се различава леко сред трите кредитни бюра, и трите обикновено използват стандартни методи и алгоритми, установени от корпорацията Fair Isaac, която генерира вашия FICO резултат. По закон потребителите имат право да получат такъв безплатен отчет за кредитите всяка година от всяко от кредитните бюра. (Можете да получите достъп до него на annualcreditreport.com, официалния уебсайт.) Кредитният рейтинг не е включен в кредитния отчет и трябва да бъде получен отделно.
Доклад за бизнес кредит
Бизнесът трябва да бъде по-активен от потребителите, за да установи собствената си кредитна история, за да може да получи кредит отделно от личния кредит на собственика на бизнеса. Веднъж включен или LLC бизнес получава федерален данъчен идентификационен номер, бюрата за бизнес кредити могат да започнат проследяване на търговски кредит и други кредитни дейности. Сделките за търговски кредит се извършват, когато доставчикът даде възможност за бизнес и плаща по-късно. Плащанията по търговски кредит се отчитат в бюрата за бизнес кредити.
Отчет за бизнес кредит включва следната информация:
- основна информация за бизнеса, включително собственост и дъщерни дружества Финансова информациябанкиране, история на търговията и събирането, съдебни решения и резултати от фалит
Трите бюра за бизнес кредити - Equifax, Experian и Dun & Bradstreet - генерират резултати от бизнес кредити, както и FICO. За разлика от оценките на потребителския кредит, които използват стандартни методи и алгоритми за оценяване, всеки от бюрата за бизнес кредит използва напълно различни методи за оценка на бизнес кредитния риск, с различни диапазони от точки. Например, PAYDEX на Dun & Bradstreet се съсредоточава върху това как бизнесът своевременно плаща сметките си - полезна информация за доставчици и доставчици, когато те удължават условията за търговия - докато Intelliscore Plus на Experian съобщава за шанса вашият бизнес да изостане сериозно в сметките си. през следващите 12 месеца нещо кредиторите искат да знаят.
Отчетите за бизнес кредити трябва да бъдат закупени от кредитните бюра и за разлика от отчетите за потребителските кредити, те са публични, достъпни за всеки, който плаща таксата. Няма федерален мандат за безплатен годишен отчет за бизнес кредит за бизнеса. Ще трябва да платите, за да получите копие на доклада си от всяка агенция, въпреки че е налице малко безплатна информация от уебсайтове като CreditSignal.com (за Dun & Bradstreet) и Nav.com.
Когато бизнес и личните кредитни отчети се смесват
За собствениците на фирми е важно да установят отделни кредитни профили за своя бизнес. Без бизнес кредитен профил кредиторите разчитат на личния кредитен профил на собственика на бизнеса за определяне на кредитен риск, който може да ограничи капацитета на бизнеса да заеме това, от което се нуждае.
Докато бизнес не установи бизнес кредитен профил, собственикът ще носи лична отговорност за задълженията по заема, дори ако бизнесът е отделно юридическо лице. Рядко се случва нов бизнес да може да получи заем без подписана лична гаранция от собственика на бизнеса.
Собствениците на предприятия трябва да предприемат умишлени стъпки, за да създадат и изграждат своите бизнес кредитни профили възможно най-рано в своето развитие.
- Създайте отделно юридическо лице за бизнеса, като S Corp, партньорство или LLC. Отделни бизнес и лични банкови сметки и водене на записи. Кандидатствайте за номер DUNS от Dun & Bradstreet. (Той ще установи вашето досие с това бюро.) Създайте сметки за търговски кредит при доставчици и доставчици. Получете кредитна карта за бизнес; може да започне с газова карта. Ако банка предлага бизнес кредитна карта, уверете се, че тя отчита плащания към бюрата за бизнес кредити. Извършвайте всички плащания навреме. По-редовно отчетите за бизнес кредити, за да видите, че те се актуализират правилно.
Отчетите за бизнес кредити също могат да бъдат много полезни инструменти за управление. Всеки от бюрата за бизнес кредити предлага услуги за отчитане на премии, които могат да предоставят задълбочен анализ за управление на кредитния риск и бизнес прогнозирането. Добрият кредитен рейтинг за бизнеса означава, че вашият бизнес ще има достъп до финансирането, което му е необходимо за растеж, при по-ниски лихви; по-благоприятни условия за плащане от доставчици; и по-ниски ставки на някои търговски застраховки.
