Лош кредитен рейтинг може да работи срещу вас по повече начини, отколкото един. Когато имате лош кредит, получаването на одобрение за нови заеми или кредитни линии може да бъде трудно. Ако отговаряте на условията, може да стигнете до плащането на по-висока лихва за заемане. Ниският кредитен рейтинг също може да доведе до заплащане на по-високи депозити за сигурност за комунални или мобилни услуги.
В тези сценарии можете да помислите за тактика, известна като „плащане за изтриване“, в която плащате, за да бъде премахната отрицателна информация от кредитния ви отчет. Макар че може да звучи примамливо, не е задължително да се поправи бързо за по-добър кредит.
Ключови заведения
- „Плащане за изтриване“ е споразумение с кредитор за изплащане на цялата или на част от неизплатеното салдо в замяна на този кредитор, който премахва дерогационната информация от кредитния ви отчет. Кредитният ремонт е плащане на компания, която да се свърже с кредитното бюро и да посочи нещо на вашия докладвате, че е неточен или неистинен, след което поискате премахването му. Можете да направите свой собствен ремонт на кредит, но това може да бъде трудоемко и отнема много време.
‛Плащане за изтриване„ Определено
Първо, полезно е да разберете какво означава да платите за премахване на лоша информация за кредитния отчет. Според Пол Т. Джоузеф, адвокат, CPA и основател на Джоузеф и Джоузеф данъци и ведомости във Williamston, Mich., „Плащането за изтриване е по същество, когато се свържете с вашия кредитор или се свържете с тях и сте съгласни да платите. част или цялото неизплатено салдо със споразумение, че кредиторът ще се свърже с кредитното бюро и ще премахне всички нарушаващи коментари или индикации за забавено плащане по сметката. “
Плащането за изтриване на писмо трябва да включва:
- Вашето име и адресИмето и адреса на кредитора или агенцията за събиранеИмето и номерът на сметката, на които се позовавате, писмено изявление, в което се казва колко сте съгласни да платите и какво очаквате в замяна на кредитора, който премахва отрицателна информация
По същество молите кредитора да върне всички отрицателни забележки, които може да е добавил към кредитния ви файл във връзка със закъснели или пропуснати плащания или сметка за събиране. Изплащайки част или цялото неизплатено салдо, вие се надявате кредиторът да прояви репутация и да премахне отрицателна информация от вашия кредитен отчет за тази сметка.
Потребителите имат право да съдят кредитни бюра и кредитори по отношение на неточна информация, която след като бъде оспорена, не е разследвана и, ако е оправдано, премахната.
Заплащането за изтриване законно ли е?
Законът за справедливи кредитни отчети (FCRA) урежда законите и насоките за кредитно отчитане. Всичко, което прави колектор, кредитор или кредитно бюро по отношение на кредитен отчет, ще се основава на FCRA, казва Джоузеф П. Макклеланд, адвокат за потребителски кредит със седалище в Декатур, Га.
Кредитните бюра са длъжни да изготвят точни кредитни отчети, а потребителите имат право да съдят кредиторите и кредитните бюра в определени случаи. По-конкретно, това включва неточна информация, която продължава да се съобщава, след като потребителят инициира спор, който кредитното бюро не успява да разследва.
В техническо отношение плащането за изтриване не е изрично забранено от FCRA, но не трябва да се разглежда като покривка за изваждане на лоши кредити, без затвор. „Единствените елементи, които можете да изключите от кредитния си отчет, са тези, които са неточни и непълни“, казва Макклеланд. „Всичко друго ще бъде по преценка на кредитора или на събирателя.“
Премахване на сметките за събиране от кредитен отчет
Дали вашите опити да платите за изтриване са успешни, може да зависи от това дали имате сделка с първоначалния кредитор или с агенция за събиране на дългове. „Що се отнася до колектора за събиране на дългове, можете да ги помолите да плащат за изтриване“, казва Макклеланд. „Според FCRA това е напълно законно. Ако тръгнете по този път, ще трябва да го получите писмено, за да можете да го наложите след факта. “
Това, което трябва да имате предвид, е, че плащането за изтриване с колектор на дълга може да не премахне отрицателна информация от вашата кредитна история, отчетена от първоначалния кредитор. Кредиторът може да твърди, че договорът му с агенцията за събиране на дългове не му позволява да променя всяка информация, която е докладвала на кредитните бюра за сметката. Въпреки това някои агенции за събиране на дългове поемат инициативата и изискват отрицателна информация за сметките да бъде изтрита за клиенти, които успешно са платили сметките си за събиране.
Премахване на лоша кредитна история с ремонт на кредит
Наемането на фирма за ремонт на кредити е друга възможност за плащане за изтриване на лоша кредитна информация. „Агенциите за ремонт на кредити по същество вършат работата за вас, като се свързват с агенциите за отчитане на кредити и предоставят възражения срещу грешките, съдържащи се в отчета, или искат неверни или неправилни елементи да бъдат премахнати от отчета“, казва Макклеланд. В този случай не е задължително да изплащате неизплатени остатъци. Въпреки това, вие ще платите такса на фирмата за ремонт на кредити, за да действа от ваше име, като премахнете отрицателна информация.
От 30 до 100 долара
Типичната месечна такса за фирма за ремонт на кредити
Таксите, които таксува компанията за ремонт на кредит, могат да варират. Обикновено има два вида такси: начална такса за настройка и месечна такса за обслужване. Първоначалната такса може да варира от 10 до 100 долара, докато месечната такса обикновено е между 30 и 100 долара на месец, въпреки че някои компании таксуват повече.
Когато обмисляте таксите, важно е да претегляте какво получавате в замяна. Според Федералната комисия по търговия, фирмите за ремонт на кредити не могат законно да направят нещо, което не можете да направите сами. Просто трябва да сте готови да отделите време за преразглеждане на вашите кредитни отчети за отрицателна или неточна информация, да се обърнете към кредитните бюра, за да оспорвате тази информация, и да следите тези спорове, за да сте сигурни, че те са разследвани.
Също така помислете за времето, преди да потърсите услуги за ремонт на кредит. „След няколко години, когато сте били в доклада си, отрицателното въздействие върху кредитния ви резултат вероятно е отминало“, казва Макклеланд. Това е така, защото в крайна сметка отрицателната информация може да падне автоматично от кредитния ви отчет. Сметките за късно плащане и събиране могат да останат във вашата кредитна история до седем години. Подаването на фалит от глава 7 може да остане в кредитния ви доклад до 10 години.
Плащането на сметките навреме има най-голямото въздействие върху кредитния ви резултат.
Ремонтирайте лошия кредит
Ако предпочитате да не плащате за изтриване или да платите на фирма за ремонт на кредити, има няколко стъпки, които можете да предприемете, за да започнете да получавате кредита си обратно.
- Прегледайте кредитните си отчети за отрицателна информация, която е неточна. Инициирайте спор за неточности или грешки онлайн с кредитното бюро, което съобщава информацията. Помислете дали някой, когото познавате със силна кредитна история, ви добавя към една от кредитните им карти като оторизиран потребител. Това може да трансплантира позитивната история на този човек във вашия кредитен отчет. Проучете кредити за строители на кредити и обезпечени кредитни карти като допълнителни възможности за изграждане на кредит. Вземете навика да плащате сметките си навреме месечно. Историята на плащанията оказва най-значително влияние върху кредитните резултати. Претеглете плюсовете и минусите на уреждане на дългове за решаване на сметки за събиране или възстановяване на суми.
Долния ред
Лошият кредит не трябва да е постоянна ситуация. Има неща, които можете да направите, включително да платите за изтриване, за да помогнете за възстановяването на кредита си. Плащането за премахване на лош кредит може да бъде ефективно, но си струва да проучите други опции, ако нямате пари за изплащане на неизплатено салдо или покриване на скъпите такси, които може да начисли кредитна фирма за ремонт.
