Възможно е да можете да използвате своя традиционен или Roth IRA, за да си помогнете с покупката на дома.
Предполага се, че инвестиционните пенсионни сметки (IRAs) са несъвместими. Тъй като те имат за цел да ви помогнат да спестите за пенсиониране, службата за вътрешни приходи (IRS) не иска да изтеглите средства от тях, преди да навършите 59½. И за да наложите това, ще дължите 10% неустойка върху сумата, която изтеглите, заедно с данъци върху дохода.
Все пак всяко правило има своите изключения. Възможно е да използвате средства от IRA, без наказание, за да си купите къща, дори ако не сте на шест месеца от 60-ия си рожден ден.
Въпреки това, правилата се различават в зависимост от типа на IRA. Ето вашите възможности.
Ключови заведения
- Можете да изтеглите пари от IRA, за да помогнете за покупка на жилище. В определени ситуации можете да избегнете плащането на данъци и такса за предсрочно наказание. Ако използвате средства от своя IRA, ще загубите след години засилване на растежа без данъци - така помислете два пъти, преди да го направите.
Кой се класира за освобождаването от IRA?
За да използвате пари във вашия IRA за закупуване на къща, трябва да сте първоначален купувач на жилища. IRS дефинира този статус доста слабо. Вие се считате за първи път, ако (и съпругът / съпругата ви, ако имате такъв) през последните две години не сте притежавали дом по всяко време.
Така че дори и да сте притежавали основно жилище в някакъв момент от миналото - да речем, преди пет години - може да отговаряте на изискването за купувач за първи път. Между другото, ключовата дума е „главна“. Ако сте притежавали ваканционен дом или сте участвали в дял във времето през последните две години, освобождаването все още може да важи.
Вашият съпруг може да изтегли до 10 000 долара от IRA. (Не забравяйте, че IRA са индивидуални пенсионни сметки; не ги споделяте със съпруг).
Освен това не е нужно да сте този, който пазарува наоколо. Можете да се присъедините към Вашата ИРА и да се класирате за освобождаването, ако парите са за да помогнете на дете, внуче или родител, отговарящи на условията за закупуване на дома им. И това е дори ако сега сте собственик на дома.
Традиционното освобождаване от IRA
Въпреки че ще избегнете 10% наказание за предсрочно изтегляне на парите, вие все още дължите данък върху дохода върху всяка сума, която вие (и съпругът ви) изтеглите. Също така, тези 10 000 долара са ограничение за живота. Няма да получите отново използването на първоначалната услуга за купувачи на жилища, за да купите дом, дори ако използвате различна IRA.
Освобождаването от Рот ИРА
Правилата са малко по-различни за Roth IRA. Фактор тук е колко дълго имате акаунта.
На първо място, можете да изтеглите сума, равна на вноските, които сте направили за вашия безплатен данък и неустойка на Roth IRA по всяко време, по каквато и да е причина (това е така, защото вече сте платили данъци върху вноските).
След като изчерпите вноските си, можете да изтеглите до 10 000 щатски долара от приходите на акаунта или пари, преобразувани от друга сметка - без да плащате 10% неустойка - за първа покупка в дома.
Ако са минали по-малко от пет години, откакто за пръв път сте допринесли за Roth IRA, ще дължите данък върху дохода върху печалбата (макар и не върху преобразуваните средства). Но ако сте имали Roth IRA поне пет години, изтеглените печалби са необлагаеми, както и без санкции.
Самонасочени IRAs
Друга възможност е да отворите или преобразувате съществуващата си IRA в самостоятелно насочена IRA или SDIRA. Това са специализирани ИРА, които ви дават пълен контрол върху инвестициите в сметката.
SDIRA ви позволяват да инвестирате в по-голямо разнообразие от инвестиции от стандартните IRAs - всичко от LLCs и франчайзинг до благородни метали и недвижими имоти. И "недвижими имоти" не се отнася само за къщи. Можете също да инвестирате в свободни паркинги, паркинги, мобилни домове, апартаменти, многофамилни сгради и лодки.
Традиционните посреднически фирми не предлагат SDIRA; трябва да търсите фирми, които са специализирани в тях.
Голямата уловка: Ако купувате недвижими имоти, закупени със средства от SDIRA, това трябва да е продължителна сделка. Това не може да се възползва от вас или вашето семейство (включително родители, баби и дядовци, деца, съпруг / съпруга и довереници).
С други думи, вие (и повечето ви роднини) не можете да живеете в дома, да го използвате като ваканционен имот или по друг начин да се възползвате лично от него. Тъй като SDIRA - не вие - е собственик на дома, като използва лични средства или дори вашето време (пот собствен капитал), за да се възползвате от имота, също е забранено.
„Има много начини, по които можете да използвате собствената си IRA за покупка на недвижими имоти в рамките на IRA. Бихте могли да закупите имот под наем, да използвате IRA като банка и да заемате пари на някой, подкрепен от недвижими имоти (т.е. ипотека), можете да закупите данъчни обезпечения, да купите земеделски земи и др. Докато инвестирате в недвижими имоти, а не за лична употреба, можете да използвате своя ИРА, за да направите тази покупка ", казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Маса.
По този начин опцията SDIRA работи главно за инвестиционен имот - къща или апартамент, който искате да наемете с доход. Всички пари, които влизат или излизат от имота, трябва да идват или да се връщат обратно в SDIRA.
Въпреки това, след като навършите 59½, можете да започнете да изтегляте активи от SDIRA. След това можете да живеете в дома, тъй като той ще се превърне във ваша лична собственост след разпространението.
Използването на IRA за закупуване на дом е добра идея?
Въпреки че можете да изтеглите средства от Вашата IRA за покупка на жилище, следващият въпрос е, нали?
Освен ако не сте специално отворили IRA, за да отделите пари за покупка на жилище, първо трябва да помислите за други възможности за финансиране. Ако премахнете първоначалните си инвестиции днес, това може да върне пенсионните ви спестявания с много години.
След като вземете пари от вашата ИРА, не можете да ги върнете. Помислете внимателно, преди да вземете някакви решения.
Има само толкова много, които можете да спестите в IRA всяка година (за 2019 г., това е $ 6000 или $ 7000, ако сте 50+). Не можете да изплатите средствата, които вземате от вашата IRA. След като изтеглите пари, ги няма. И губите от години на смеси.
Докоснете вашия 401 (k) Вместо това
Ще плащате лихва по кредита, обикновено основната ставка плюс един или два процентни пункта, които ще се върнат обратно във вашата 401 (k) сметка. В повечето случаи трябва да изплатите заема в рамките на пет години. Но ако използвате парите за къща, схемата за изплащане може да бъде удължена до цели 15 години.
Няколко неща, които трябва да имате предвид: „Ще трябва да включите плащанията в месечния си бюджет. Освен това лихвата, която се начислява за заема от 401 (k), може да не бъде приспадана от данъка (проверете при вашия данъчен съветник) и ще вероятно са по-високи от сегашните лихвени проценти ", казва Питър Дж. Крийдън, CFP®, ChFC®, CLU®, главен изпълнителен директор, Crystal Brook Advisors, Ню Йорк, Ню Йорк, добавяйки:" Друг малък момент е, че плащате пенсионния заем обратно с долари след данъци, така че заемът може да е по-скъп, отколкото може да мислите."
В повечето случаи изплащате заема чрез автоматични удръжки от заплатата. Това звучи достатъчно лесно, но е важно да разберете какво ще стане, ако пропуснете плащанията.
Ако са изминали повече от 90 дни, откакто сте извършили плащане, остатъкът ще се счита за разпределение и ще се облага с данък като доход. И ако сте под 59 годишна възраст, също ще дължите 10% неустойка.
Друго предупреждение: Ако напуснете работата си (или я пуснете), ще трябва да изплатите целия остатък по кредита в рамките на 60 до 90 дни. В противен случай остатъкът ще се облага с данък и ще дължите 10% наказание за ранно изтегляне (освен ако не навършите 55 или повече години, когато напуснете работата си).
Преобръщане на IRA
Помислете за това: Вместо да теглите парите от Вашия IRA, вземете назаем.
Технически не можете да вземете заем от традиционен или Roth IRA, но можете да получите достъп до пари за 60-дневен период чрез това, което се нарича "без данък преобръщане" - стига да върнете парите обратно в IRA (дали този, от който сте направили оттеглянето или друг) в рамките на 60 дни. Ако не го направите, се налагат данъци и санкции върху доходите (включително държавата).
Това е основно краткосрочно решение на конкретен проблем. Например, „Някои купувачи на жилища за първи път може да искат да имат значителни авансови плащания, за да избегнат частната ипотечна застраховка“, казва Маргерита М. Ченг, CFP®, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбург, Md. може да бъде „най-ефективният начин за достъп до средства за авансовото плащане“, да се квалифицира за по-добро финансиране и по този начин да спечели покупката на жилище.
Планирай напред
По отношение на времето, ако искате да се възползвате от разпоредбата на купувача на жилища за първи път на IRA, планирайте предварително. Всички IRA средства, разпределени за вас, трябва да бъдат използвани в рамките на 120 дни от получаването им.
Средствата трябва да се използват за закупуване, изграждане или съществено обновяване на дома или за изплащане на други разходи за финансиране (разходи за закриване или сетълмент, ипотечни точки и др.).
Парите не могат да бъдат използвани за предплащане на съществуваща ипотека или обща обзавеждане; Трябва да се използва за придобиване на имота. И имотът се счита за „придобит“ на датата, на която сте подписали договора за закупуването му, а не датата на дескриране действително се затваря.
Долния ред
