КАКВО Е катастрофално натрупване
Натрупването на катастрофа е термин, използван в застрахователната индустрия, който се отнася до загубите, които застрахователят или презастрахователят може да срещне в географски район от природно бедствие.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Натрупване на катастрофа
Натрупването на катастрофа се изчислява от широк диапазон от загуби и включва частична загуба до пълна загуба в потенциално голям брой политики. Обикновено застрахователите и презастрахователите поемат индивидуалните загуби от претенции сравнително лесно. Тежестта на загубите обикновено е ниска в сравнение с общата стойност на всички премии. Естествено бедствие обаче може да доведе до загуби, много надвишаващи общите премии. Тъй като природните бедствия са рядкост, за застрахователите и презастрахователите е лесно да подценят загубите, които могат да настъпят, и по този начин изискват от застрахования по-ниска премия от действително оправдания риск.
Застрахователните компании оценяват риска, свързан с подписването на нова полица, като изследват потенциалната тежест и честотата на загубите. Тежестта и честотата ще варират в зависимост от вида на опасността, техниките за управление на риска и намаляването, които се използват от застрахования, и други фактори като география. Например вероятността полица за пожарна застраховка да загуби зависи от това колко близо са сградите една до друга, колко далеч е най-близката пожарна станция и какви мерки за предотвратяване на пожар сградата има. Въпреки че застрахователят взема предвид настъпването на природни бедствия в местността, специфична за застрахователната полица, при възникване на природно бедствие застрахователят може да се изправи срещу разходи, които далеч надвишават сумата, която притежателят на полицата е платил на застрахователя.
За да се смекчат рисковете, свързани с природни бедствия, застрахователите закупуват нещо, наречено презастраховане при катастрофа. Презастраховането при катастрофа позволява на застрахователя да прехвърли част или целия риск, свързан с полици, които поема в замяна на част от премиите, които получава от притежателите на полици.
Как застрахователните компании изчисляват разходите за природно бедствие?
Компаниите могат да създадат оценка на най-лошия сценарий чрез изчисляване на вероятна максимална загуба или PML, за да начислят правилни премии в райони, предразположени към природни бедствия. Например, застрахователна компания би могла да създаде таблица, която моделира годишен агрегат PML за урагани за 100-годишен и 200-годишен период, без презастраховане. Създаването на такъв модел позволява на застрахователната компания да определи процентната вероятност загубите от ураган да надхвърлят определен праг на резервите и собствения капитал на застрахователя. Дълги периоди от време се избират, защото катастрофите са редки събития. Разработването на дългосрочни модели може да се окаже трудно поради липсата на стандарт за цялата индустрия при подготовката на данни за използване в модела и поради това, че оценките на трети страни могат да покажат големи разлики.
