Правилното данъчно планиране трябва да направи две неща: намалете данъците си, докато сте живи, както и след като умрете. Постоянното животозастраховане ви дава потенциал да покриете тези две основи наведнъж - можете да прехвърляте безплатен данък върху активите си и данък върху недвижимите имоти на бенефициерите, а също така да създадете отсрочен с данък растеж на пари в рамките на полицата.
Прочетете, за да разберете как да се възползвате максимално от този важен инструмент за данъчно планиране.
Вашите бенефициенти
Когато хората се замислят за животозастраховането, обикновено предвиждат как ще помогне на тези, които оставят след себе си. Така че, първо нека поговорим за това какво прави животозастраховането за вашето семейство. Тя може да ви позволи да платите за бъдещо образование в колежа на детето, да осигурите пенсионен фонд за съпруга си или просто да се уверите, че оцелелите ви имат пари, за да живеят начина, по който искате да ги използвате.
Животната застраховка ви дава възможността да прехвърляте полица без обезщетение от данък върху доходите на бенефициенти. Колкото и да е голямо обезщетението за смърт - 50 000 долара или 50 милиона долара - вашите бенефициенти няма да плащат нито един цент от данъка върху дохода върху парите, които получават. Каква друга инвестиция прави това?
Например, бенефициентите могат да получат наложен платеж от IRS, когато наследят IRA, отсрочени данъчни анюитети и квалифицирани пенсионни планове. Те могат да загубят до 35 цента от всеки долар, който ги оставите на федералния данък.
Това не е така при животозастраховането. Освен това животозастраховането гарантира, че вашите наследници ще получат тези пари. (За да научите повече, проверете Закупуване на животозастраховане: Срок Versus Permanent. )
Какво има в теб?
Нарастващият федерален дефицит, дългосрочната криза в здравеопазването и несигурното бъдеще на социалното осигуряване и Medicare поставиха правителствените мрежи за безопасност дълбоко в дупката. И вероятно няма да се оправите през живота си.
Но можете да се успокоите, като знаете, че отложеният данък растеж на пари в рамките на полица за животозастраховане не е уязвим за капризите на хората, които управляват социалното осигуряване и Medicare. Това са пари, които бихте могли да използвате за допълване на доходите си за пенсиониране, за заплащане на медицински грижи или каквото пожелаете - независимо от това, което правителството прави.
Това не е всичко. Ако събирате социалноосигурителни доходи, може да не знаете, че може да се наложи да плащате данък върху дохода до 85% от тези обезщетения. Също така, най-облагаемият доход и дори необлагаемата лихва върху общинските облигации се отчитат при определяне на размера на социалното ви осигуряване, който можете да загубите на IRS. Това не е така при животозастраховането. Печалбите, които растат в рамките на полица за животозастраховане, са едно от малкото позиции, които няма да увеличат данъка върху доходите ви от социално осигуряване.
Стратегии за използване
- Безвъзвратни доверителни застрахователни тръстове
Ако вие и вашият съпруг имате нетна стойност над 4 милиона долара, погледнете неотменимото доверително животозастраховане (ILIT).
Вие правите паричен подарък на ILIT за закупуване на постоянна застрахователна застраховка. ILIT е собственик и бенефициент на полицата. Когато наследникът умре, вашите наследници няма да трябва да плащат данъци върху имуществото и доходите върху обезщетенията за смърт.
Отдайте го сега
Ако сте с по-скромни средства и бихте искали да видите парите си да работят за наследниците си, докато сте все още живи, както и да увеличите сумата, която ще получат, когато умрете, тогава може да искате да помислите дали да им дадете пари днес.
За най-голяма полза вашите наследници могат да използват част от подаръка, за да купят застрахователна полица за живота си. Междувременно ще можете да гледате как вашите близки се наслаждават на остатъка от парите - в момента.
Нещо повече - ще намалите облагаемия си имот с размера на подаръка си. И тъй като вашите близки са собственици и бенефициенти на полицата, те няма да трябва да се притесняват от данъци върху недвижимите имоти или доходи върху смъртното обезщетение, когато умрете. Те също така няма да се притесняват да плащат данъци върху дохода върху растежа на паричната стойност на полицата, докато живеете. (За да научите повече за тази стратегия, прочетете Shifting Like Insurance Ownership .)
Животозастраховането решава други данъчни проблеми
Разпределение на активи
Има няколко версии на постоянна застраховка живот. Някои от тях, като универсален живот (UL), плащат фиксирана лихва върху паричните средства в рамките на полицата. Други обаче, като променливия универсален живот (VUL), предлагат десетки възможности за инвестиция. Те могат да включват фонд с голям капитал, международен акционен фонд, облигационен фонд или дори фонд за недвижими имоти. Списъкът е почти безкраен.
Ръстът на стойността на паричните средства в VUL се определя от представянето на базовия (ите) портфейл (и). Това става част от общия ви инвестиционен портфейл. Пренасочването в рамките на полицата не се облага с данък. Така че, когато дойде време за балансиране на вашите инвестиции, няма да се притеснявате да плащате данък върху дохода върху печалбите, които вземате, докато правите промени в VUL.
Съставени планове за пенсиониране
Ако сте допринесли максималната сума за своите 401 (k) и IRA тази година, важно е да знаете, че няма ограничения за това колко можете да вложите в постоянна застраховка живот. Плюс това, поне ще спечелите предимството на отложения данък растеж и ще спечелите стойността на имотите си.
Не забравяйте обаче, че ако по-късно вземете пари в брой на полицата, ще трябва да плащате данъци върху нея по обичайната си данъчна ставка. Така че, не гледайте на това като на заместител на паричен фонд за спешни случаи. Това каза, че полицата може да съдържа заем, който ви позволява да вземате заеми от своята парична стойност и по този начин да избегнете данъка.
Приют от по-високи данъци
Ако смятате, че данъците върху доходите и имуществото ще нараснат бързо, постоянната застраховка за живот може да ви помогне да прехвърлите богатство в убежище, което защитава вашите активи от по-високо данъчно облагане.
Пени на долара
Ако доходите и данъците върху имотите ви държат будни през нощта, застраховката живот може да бъде отговорът. Постоянното животозастраховане е един от най-мощните инструменти за данъчно планиране, които можете да намерите. Той предлага няколко уникални начина за справяне с задълженията ви върху данъка върху недвижимите имоти и данъка върху дохода, като същевременно решавате тези данъчни проблеми за стотинки на долара.
За да продължите да четете по този въпрос, вижте Политики за постоянен живот: Whole Vs. Универсален .
