Трудно е да включите телевизията в наши дни, без да видите реклама за обратни ипотеки. В тях участват по-възрастни знаменитости, които възхваляват предимствата на гарантиран безмитен доход за тези на 62 и повече години. Това, което не ви казват, е, че обратната ипотека може да бъде опасна и да изложи на риск най-голямото ви предимство - вашият дом.
Името е объркващо. Обратната ипотека не е нищо повече от обикновена ипотека, с изключение на това, че заемът може да ви се изплаща на вноски и не е нужно да връщате и стотинка, докато живеете в този дом. Вие сте ипотекирали собствения капитал в дома си, заличавайки го, докато лихвите се начисляват върху нарастващия дълг.
Обратната ипотека не трябва да се изплаща, докато или не напуснете къщата, не я продадете или умрете. Тогава салдото, лихвите и начислените такси трябва да бъдат изплатени, обикновено от постъпленията от продажбата на жилището.
Този вид заем може да бъде от полза при ограничен набор от обстоятелства. Тя може да бъде добавка за доход. Може да плати за медицински или други неочаквани разходи. При много обстоятелства обаче обратната ипотека може да бъде риск за вашата финансова сигурност. Ето шест опасности, които трябва да разгледате, преди да подпишете в долния ред.
Никога не подписвайте веднага на долния ред; отделете време за преглед на договора и го прегледайте от професионалист.
Скрити мини
Всеки кредитор предлага малко по-различни продукти под банера на обратната ипотека. Правилата често са сложни и договорът може да бъде пълен със скрити мини. Програмата ще очертае таксите и лихвите, заедно с правилата за погасяване или неизпълнение. Независимо какво ви казва продавачът устно, накарайте адвокат да прегледа договора и да ви го обясни на обикновен английски, преди да подпишете.
Подобно на продажбата на всеки продукт, когато продавачът плаща комисионна, обратните ипотечни парцели могат да бъдат силни и интензивни.
Изкушенията
Обратната ипотека получава от собственика на дом басейн пари, които могат да бъдат използвани за всякакви цели. Можете да изберете месечно плащане като добавка за доход или можете да направите телефонно обаждане по всяко време и да изтеглите всяка сума, която желаете, или можете да направите и двете.
Някои се изкушават да използват тези пари неразумно.
Например някои го използват като инвестиционен пул. Рисковете от загуби са очевидни. Но разходите за обратната ипотека могат да заличат дори добрата инвестиционна доходност, оставяйки тези кредитополучатели в риск да загубят домовете си.
Бърз факт
Федералният закон ограничава размера на дължимата сума по-малко от общия баланс на кредита или 95% от пазарната стойност на жилището.
Неочаквани събития
Това е може би най-големият риск от обратната ипотека. Не можеш да предвидиш бъдещето.
Обратните ипотечни кредити идват с уговорки за това кои обстоятелства изискват незабавно погасяване или възбрана върху дома. Някои очертават колко дни или месеци имотът може да се освободи, преди кредиторът да може да се обади на заема.
Например, кажете, че имате сериозен страх за здравето и прекарвате три месеца в болницата и в рехабилитация на жилища. Заемателят може да може да се обади на заема и възбрана върху къщата, защото тя е незаета.
Същото е вярно, ако трябва да се преместите в съоръжение за подпомагане на живот. Къщата трябва да бъде продадена и обратната ипотека трябва да бъде погасена.
Допустимост за държавни програми
Някои правителствени програми, като Medicaid (но не Medicare), се основават на ликвидните активи на кандидата. Ако имате обратни ипотечни пари, това може да повлияе на допустимостта ви за някои от тези програми.
Преди да подпишете договор, консултирайте се с независим финансов специалист, за да се уверите, че паричният поток от обратна ипотека няма да повлияе на другите получени средства.
Ключови заведения
- Обратните ипотечни договори могат да имат скрити мини. Таксите и лихвите могат да изядат капитала на вашия дом. Голям басейн от готови пари може да бъде голямо изкушение. Неочакваното отсъствие от дома може да доведе до възбрана. Някои държавни ползи могат да бъдат засегнати. Оцелелият съпруг може да бъде оставен.
Високи такси
Когато обмисляте да вземете собствен капитал от дома си, трябва да се вземат предвид произходът на заема и таксите за обслужване. Тези такси могат да бъдат погребани в документите за заем и трябва да бъдат внимателно прегледани.
Обратните ипотеки могат да бъдат скъп начин да се възползвате от собствения капитал във вашия дом, така че не забравяйте да потърсите алтернативи, като например заем за дялов капитал.
Изгонване на съпрузи
Договорите за обратна ипотека изискват незабавно погасяване при смърт на кредитополучателя. Така че, ако само името на един съпруг е на договора за обратна ипотека и този човек умре, къщата може да бъде разпродадена под оцелелия съпруг.
Ако погасяването не може да бъде направено от други активи на имота, къщата трябва да бъде продадена, за да погаси заема, оставяйки съпруга без дом.
Когато няма друг избор
Обратната ипотека може да бъде решаващ източник на спешни средства или адекватен доход за възрастните хора, които в противен случай би трябвало да продават домовете си, за да имат достъп до собствения си капитал.
Въпреки това има някои опасности за тези планове и не всички могат да бъдат предвидени. Отделете време за преглед на продукта и плюсовете и минусите на използването му като източник на финансиране. Никога не подписвайте на място договор за обратна ипотека.
