Какво е екзотична ипотека
Екзотичната ипотека е вид заем за жилище, който предлага по-ниски месечни плащания през първите няколко години, но се счита за високорисков поради своите трудно разбираеми условия и по-високи бъдещи плащания. Хората често използват екзотични ипотеки, за да закупят по-скъпи жилища, отколкото иначе биха могли да си позволят. Собствениците на жилища също могат да рефинансират в екзотични ипотеки, за да намалят месечните си плащания. Екзотичните ипотеки, наричани още нетрадиционни ипотеки, съставляват малка част от ипотечния пазар.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Екзотична ипотека
При екзотична ипотека плащанията могат да се увеличат драстично след първоначалния период до два пъти или повече от първоначалното плащане. Техните схеми на плащания могат също да доведат до това, че кредитополучателите дължат повече от първоначално заетите.
Ипотеките, които са само за лихви, са един вид екзотична ипотека. Вместо да изискват от собственика на жилището да плаща както главница, така и лихва, те изискват лихвени плащания само през първите няколко години, което означава по-малко месечно плащане. Тези ипотечни кредити обикновено имат регулируеми лихвени проценти, така че първоначалното месечно плащане може да скочи, ако лихвеният процент се увеличи, в допълнение към шиповете, когато приключва периодът само за лихви и се изисква погасяване на главницата.
Друг вид екзотична ипотека е ипотеката с възможност за плащане с регулируема ставка. Този заем позволява на собствениците на жилища да избират различна сума, която да плащат всеки месец. Те дори могат да изберат да платят по-малко от дължимата лихва.
Освен проблемите с непредвидимите месечни плащания след въвеждащия период и затрудненията в разбирането на условията им, основен проблем при екзотичните ипотеки е, че ако собствениците на жилища първоначално ги извадят, защото могат да си позволят много малко месечно плащане, те може да не са в състояние да позволи си бъдещите увеличения на плащанията В намаляващия пазар на жилища, където цените на жилищата намаляват, собствениците на жилища не могат да продават домовете си или да рефинансират, за да се измъкнат от своите вече не достъпни екзотични ипотеки. Единственият им избор е кратка продажба или възбрана. Този сценарий се случваше редовно по време на жилищната криза през 2008 г.
Как регулирането на ипотечния кредит засяга екзотичните ипотеки
Много от екзотичните ипотеки, налични през годините на бум, водещи до жилищната криза, бяха незаконни от новите разпоредби. Други просто изпаднаха в полза, тъй като дългосрочните ипотечни ставки паднаха до много ниски нива, което направи екзотичните заеми по-малко конкурентни за кредитополучателите с по-ниски доходи или подценките.
Въпреки по-строгите стандарти за кредитиране, направени съгласно закона на Дод-Франк, и по-големият контрол на ипотечните кредитори, екзотичните ипотеки все още се подписват. Те са на разположение на кредитополучателите под формата на регулируеми лихви, само за лихви и в ограничена степен, посочени заеми за доходи. Ипотечните кредитори са също втората ипотека, която позволява на кредитополучателите да заобикалят съответстващите лимити на заема.
