Какво е застраховка FDIC?
Застрахованата сметка на FDIC е банкова или икономична сметка, покрита от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), независима федерална агенция, отговорна за защитата на депозитите на клиенти в случай на банкови провали.
Максималният осигурителен сумата в квалифицирана сметка е 250 000 щатски долара на вложител, на застрахована от FDIC банка и по категория собственост. Това означава, че ако имате до тази цифра в банкова сметка и банката не успее, FDIC възстановява всички претърпени от вас загуби. Всяка сума, надвишаваща 250 000 долара, трябва да бъде разпределена между множество банки, застраховани от ПЧИИ.
Ключови заведения
- Застрахованата сметка на FDIC е банкова сметка в институция, където депозитите са федерално защитени срещу банков фалит или кражба. FDIC е федерално подкрепена схема за гарантиране на депозити, при която банките членки плащат редовни премии за финансиране на вземания. Максималната застрахователна сума в момента е 250 000 щатски долара на вложител, на банка.
Разбиране на FDIC Застрахован акаунт
За да се справите с това как и защо функционира FDIC, е изключително важно да разберете как работи съвременната система за спестявания и заеми. Съвременните банкови сметки не са като сейфове; парите на вложителите не влизат в индивидуално чекмедже на трезора, за да чакат бездействащо до бъдещото изтегляне. Вместо това банките прекарват пари от депозитарните сметки, за да правят нови заеми, защото искат да генерират приходи от лихвата.
Федералното правителство изисква повечето банки да държат само 10 процента от всички депозити на ръка, което означава, че останалите 90 процента могат да бъдат използвани за отпускане на заеми. С други думи, ако сте направили банков депозит от 1000 щатски долара, вашата банка всъщност може да вземе 900 долара от този депозит и да го използва за финансиране на заем за кола или ипотека за дома.
Този вид банкиране се нарича „частично резервно банкиране“, тъй като само малка част от общите депозити се съхраняват като резерви в банката. Фракционното резервно банкиране създава допълнителна ликвидност на капиталовите пазари и спомага за поддържането на ниските лихви, но може да създаде и нестабилна банкова среда.
Възможно е клиентите на банката да могат едновременно да поискат повече от 10 процента от парите си. Когато твърде много вложители поискат парите си обратно, така нареченото "банково движение", банката трябва да отклони някои клиенти с празни ръце. Други вложители може да загубят доверие и да поискат обратно парите си, опасявайки се, че няма да успеят да възстановят спестяванията си. Често това може да създаде ефект, подобен на заразяване, който се разпространява в други банки, като предизвиква системни банкови паники.
Изисквания за застраховка на FDIC
Ако застрахована от ДФК банка не може да изпълни задълженията за депозит, FDIC се намесва и изплаща застраховки на вложителите по техните сметки. Веднъж обявена за „неуспешна“, самата банка се поема от FDIC, която продава активите на банката и изплаща всички дължими задължения. Когато една банка не успее, притежателите на сметки връщат средствата си почти веднага до застрахователната сума. Ако депозитите им надхвърлят този лимит, те ще трябва да изчакат, докато FDIC продаде активите на банката, за да възстанови излишъка си.
Квалифицирана сметка трябва да се води в банка, която е участник в програмата FDIC. Участващите банки са длъжни да поставят официален знак на всеки прозорец или станция, където редовно се получават депозити. Вложителите могат да проверят дали банката е член на FDIC чрез търсене в FDIC.gov.
Важно: Членството във FDIC е доброволно, като банките-членки финансират застрахователното покритие чрез премийни плащания.
По принцип всички сметки за депозит по искане, които стават общи задължения на банката, се покриват от FDIC. Видът на сметките, които могат да бъдат застраховани от FDIC, включват договарящи се нареждания за теглене (СЕГА), проверки, спестявания и депозитни сметки на паричния пазар; и депозитни сертификати (CD). Сметките на кредитния съюз могат също да бъдат застраховани до 250 000 долара, ако кредитният съюз е член на Националната администрация на кредитния съюз (NCUA).
Сметките, които не отговарят на условията за покритие на FDIC, включват сейфове, инвестиционни сметки (съдържащи акции, облигации и др.), Взаимни фондове (тук е обяснение защо) и застрахователни полици. Индивидуалните пенсионни сметки (ИРА) са застраховани до 250 000 щатски долара, както и подлежащите на отменяне доверителни сметки, въпреки че покритието на подлежащ на изтегляне доверие се разпростира на всеки приемлив бенефициент.
Примери за застраховани сметки на FDIC
FDIC гарантира депозити до 250 000 долара на сметка на човек. За съвместни сметки всеки съсобственик получава пълната защита от $ 250 000, така че заедно с многото други предимства на съвместна сметка, двойка или партньори със съвместна сметка с 500 000 долара на депозит ще бъдат напълно защитени.
Множество сметки, държани в една и съща банка под името на един и същи притежател на сметката, се добавят заедно за определяне размера на застрахователните депозити, така че човек с две сметки в една и съща банка на обща стойност 300 000 долара би имал 50 000 долара незащитени.
Лимитите за депозити обаче са отделни за всяка отделна банка, дори и за един и същ собственик. Кажете, че Джон Х. Доу има 200 000 долара в банка А и допълнителни 150 000 долара в банка Б. Въпреки че общите му депозити надвишават 250 000 долара, той се счита за напълно покрит, стига и двете банки да са застраховани от FDIC.
Ако г-н Доу преведе 150 000 долара в Банка А, той губи покритие на 100 000 долара, тъй като общият му депозит в Банка А вече е 350 000 долара. Подобно застраховане над депозити обезщетява, тъй като се нуждаят само от това да намерят най-добрия лихвен процент по спестовна сметка, а не дали парите им са безопасни.
История на застрахованите сметки на FDIC
FDIC е създаден като част от Закона за банките от 1933 г. след четиригодишен период, при който почти 10 000 американски банки се провалят или спират операции. Повечето от тези затваряния са резултат от пробег по банката; банките не разполагаха с достатъчно пари в своите хранилища, за да отговорят на исканията за изтегляне на вложителите, така че трябваше да затворят вратите си, оставяйки много семейства без достъп до спестяванията си.
Целта на FDIC беше да възстанови вярата на изпадналите в паника американци след катастрофата на фондовия пазар от 1929 г. и настъпването на Голямата депресия. В концептуален план FDIC служи като опора срещу бъдещите банкови паники. FDIC "застрахова" или гарантира гаранцията на стойността на всички банкови депозити в търсенето до определена сума, като общата цифра покрива непрекъснато нараства от началото на нейното създаване.
През октомври 2008 г. Конгресът увеличи сумата, покрита от застраховката за депозити на FDIC, от 100 000 долара до сегашните 250 000 долара.
Преди 2006 г. FDIC финансира себе си чрез Банковия застрахователен фонд (BIF) и Застрахователния фонд на Спестовна асоциация (SAIF). Те се състоят основно от застрахователни премии, които FDIC начислява на банките членки за жилищно настаняване и съхраняване на средствата им.
През 2005 г. президентът Джордж Буш подписва Федералния закон за реформа на застраховането на влоговете, за да обедини конкуриращите се фондове. Оттогава всички премии са оставени във Фонда за гарантиране на депозитите (DIF), от който са покрити всички депозити, застраховани от FDIC.
Специални съображения
Резервният фонд FDIC никога не е финансиран изцяло; в действителност, FDIC обикновено не достига общата си застрахователна експозиция с повече от 99 процента. Конгресът предостави на FDIC правомощието да заема до 500 милиарда долара от Министерството на финансите, което прави системата ефективно подкрепена от Федералния резерв. С други думи, ако FDIC изчерпва другите си възможности, правителството ще се намеси да осигури допълнителна финансова подкрепа.
FDIC може също да взема пари от Министерството на финансите под формата на краткосрочни заеми. Това се случи по време на кризата за спестявания и заеми (S&L) през 1991 г., когато FDIC беше принуден да заеме няколко милиарда долара, за да покрие сметките на неуспешните икономии.
Предимства и недостатъци на застрахованите сметки на FDIC
Според FDIC, никой вложител не е загубил нито цент от застрахователни средства в резултат на фалит на банката, тъй като застраховката му дебютира на 1 януари 1934 г. Измервана по достойнствата на предотвратяването на банкови паники, FDIC има огромен успех - САЩ икономиката не е претърпяла законна банкова паника през 80-те години на FDIC.
FDIC обаче не се обича от всички. Детракторите смятат, че принудителното застраховане на депозити създава морална опасност за банковата система и насърчава вложителите и банките да участват в по-рисково поведение. Те твърдят, че клиентите не се нуждаят от грижа коя банка прави по-безопасни заеми, ако FDIC така или иначе ще ги спаси.
