Какво представлява Федералната жилищна администрация?
Федералната жилищна администрация (FHA) е американска агенция, предлагаща ипотечна застраховка на одобрените от FHA заемодатели, които отговарят на специфични квалификации. Ипотечната застраховка защитава кредиторите от загуби от ипотечни неизпълнения. Ако кредитополучателят има неизпълнение по заем, FHA изплаща на кредитора определена сума на иска.
Разбиране на Федералната жилищна администрация (FHA)
Основната цел на създаването на FHA е да стимулира жилищната индустрия. Основната идея беше, че осигурявайки застраховка на заемодателите, повече физически лица или клиенти, ще се класират за ипотеки за закупуване на жилища. Повечето заеми от FHA са за лица, които не биха могли да си позволят и обикновено не биха се класирали за традиционен ипотечен заем за жилище.
Условия за заем
Премия за ипотечна застраховка (MIP) е парите, които собственикът на жилище плаща на FHA като част от ипотечната програма на FHA. Към 2018 г. при всички условия на заема и съотношение заем към стойност (LTV), по-голямо от 90%, годишният MIP ще се събира до края на срока на заема, или 30 години, което от двете настъпи първо. Коефициентите за заем (LTV), по-малки или равни на 90%, ще имат дължима годишна MIP до края на срока на заема или 11 години, което от двете настъпи първо. Освен това кредитополучателите трябва да плащат 1, 75% лихва за всяка сума на заема, независимо от LTV.
Историята на FHA
По време на Голямата депресия, банковият провал доведе до намаляване на броя на жилищните заеми и собствеността на жилища значително. През този период жилищните ипотеки обикновено са за кратки периоди (напр. 3-5 години), с инструменти за балони при LTV съотношения под 60% и без амортизация.
Тази значителна банкова криза принуди кредиторите незабавно да търсят кредитополучатели на неплатени ипотеки. Тъй като рефинансирането беше невъзможно, повечето кредитополучатели не успяха да направят ипотечни плащания и домовете им бяха изключени, което допълнително се отрази неблагоприятно на жилищната индустрия.
Тъй като федералната банкова система се нуждаеше от преструктуриране, Конгресът прие Националния жилищен закон от 1934 г. Основната му цел беше да подобри жилищните стандарти и условия, да осигури метод за взаимно ипотечно застраховане и да намали възбраните върху ипотеките на семейни жилища. Законодателството създаде две агенции - Федералната корпорация за спестовни и кредитни заеми (FSLIC) и FHA. Тези актове предизвикаха увеличение на пазара на жилища за еднофамилни жилища и изградиха по-достъпни жилища и ипотеки. FHA официално става част от Департамента по жилищно строителство и градско развитие (HUD) през 1965г.
Финансиране на FHA и ползи за обществото
FHA оперира от самостоятелно генериран доход, което не води до тежест за данъкоплатците. FHA държи приходи от застраховка на ипотека в сметка, използвана за плащане на програмата. Програмите на FHA осигуряват значителна икономическа стимулация на Съединените щати чрез развитие на общността и дома, което се стига до местните общности под формата на работни места, училища и други източници на приходи.
