Връзката ни с парите започва в най-ранна възраст, когато забелязваме членове на семейството да си разменят монети или сметки за всякакви неща, които харесваме. Силата и авторитетът на парите нарастват, когато получим първата си надбавка или платени задължения. Тези ранни преживявания насърчават навиците и вярванията, които продължават през целия ви живот. Предизвикателствата му се умножават, когато наближаваме зряла възраст и се насърчаваме да вземаме заеми, за да платим за колеж или да купим кола.
Родителските фигури задават тон на инвестиционните цели в началото на живота, като ни учат да отлагаме удовлетворението, докато не успеем да счупим прасенцата, позволявайки на тези монети да купуват видео игри, дрехи или оборудване. Интимната връзка между инвестицията и начина на живот става все по-сложна с течение на годините. Кулминацията на работния ви живот е или удобно пенсиониране - или борба за сближаване на целите.
Как се пресичат целите на живота и инвестициите
Инвестиционните цели се разпределят в три клона, в зависимост от възрастта, доходите и перспективите. Възрастта може да бъде допълнително разделена на три отделни сегмента: млади и стартиращи, средно възрастни и семейни сгради и стари и самонасочени. Тези класификации често пропускат своите оценки в подходящата възраст, като средностатистическите хора гледат инвестициите за първи път или възрастните хора са принудени строго да бюджетират, упражнявайки дисциплината, която им липсваше като млади възрастни.
Доходът осигурява естествената отправна точка за инвестиционните цели, защото не можете да инвестирате това, което нямате. Първата работа в кариерата създава призив за събуждане на много млади хора, като принуждава решения за 401 (k) вноски, спестявания или сметки на паричния пазар и промени в начина на живот, необходими за балансиране на нарастващото богатство със забавено удовлетворяване. Обичайно е да изпитвате неуспехи през този период, забивайки се в завишени наем на жилища и плащания на автомобили или забравяйки, че мама и татко вече не взимат месечната сметка за кредитна карта.
Outlook описва игралното поле, върху което работим през живота си, и изборите, които правим, че влияят върху управлението на богатството. Семейното планиране се намира в горната част на списъка за повечето хора, като двойките решават колко деца искат, предпочитаните от тях квартали и колко получатели на заплати ще са необходими, за да отговарят на тези цели. Кариерните очаквания са свързани с тези изчисления, като високо образованите се издигат в години на повишена мощност на печалбите, докато други са останали в задънена улица, принудени да се съкратят, за да свържат краищата.
Инвестиционните цели стават движещи се цели за много хора, като внимателно заложени планове се натъкват на препятствия под формата на съкращения, непланирана бременност, проблеми със здравето и необходимостта от грижи за възрастни родители. Тези неочаквани предизвикателства изискват доза реализъм, когато избират разпределение на 401 (k) или решават как да прекарат бонус в края на годината, като старата аксиома „спестяване за дъждовен ден“ се игнорира от много хора, докато не стане твърде късно.
За щастие никога не е късно да станете инвеститор. Може да сте на 40-те си години, преди да осъзнаете, че животът се движи по-бързо от очакваното, което изисква съзерцание за старост и пенсиониране. Страхът може да доминира в мисленето ви, ако чакате толкова дълго, за да си поставите инвестиционни цели, но това е ОК, ако добавя усещане за неотложност към управлението на богатството. Всички инвестиции започват с първия заделен долар за тази цел, независимо от вашата възраст, доходи или прогнози. Разбира се, тези, които инвестират в продължение на десетилетия, имат голямо предимство, докато нарастващото им богатство им позволява да се насладят на плодовете на спестяващите си навици.
Задайте работен поток за инвестиционни цели
Инвестиционните цели са свързани с три основни теми, свързани с управлението на парите и парите. Първо, те се пресичат с житейски план, който ангажира нашите мисловни процеси по неочаквани начини. Второ, те генерират отчетност, принуждавайки ни да преразглеждаме напредъка периодично, призовавайки се за дисциплина, когато е необходимо, за да останем на път. Трето, те генерират мотивация, която влияе върху нашите нефинансови себе си по положителни начини, които могат да подобрят здравето и психическата перспектива.
След като бъде създаден, инвестиционният план ви принуждава да мислите за жертвите, които трябва да се направят, и бюджетите, които трябва да бъдат балансирани, като разбират, че забавянето или провалът ще има пряко и незабавно влияние върху вашето богатство и начин на живот. Този процес предизвиква мислене и планиране на дълги разстояния, което ви позволява да изоставите подход „ръка на уста“ и да зададете списък с приоритети за нещата в живота, които наистина цените.
Използвайте месечни или тримесечни отчети, за да прегледате напредъка и да го представите отново на избрания от вас жизнен план, като правите малки корекции, а не големи промени, когато паричният поток се подобри или влоши. Периодично преглеждайте годишните си доходи и се наслаждавайте, когато богатството ви расте без пряка намеса или празнична проверка от баба. Научете се да се справяте със загубените периоди по зрял начин, като използвате червеното мастило, за да изградите търпение, като същевременно преразглеждате как вашето вземане на решение може да е повлияло на тези отрицателни доходи.
Австралийската асоциация на инвеститорите препоръчва да се използва SMART формат при определяне на инвестиционни цели. Ето елементите:
- S pecific - направете всяка цел ясна и конкретна M облекчаваща - рамка всяка цел, така че да знаете кога сте я постигнали A chievable - трябва да предприемете практически действия за постигане на цел R elevant - определете дали вашите цели са свързани с живота ви и са реалистична основа на име - T - задайте времева рамка на всяка цел, за да можете да проследявате напредъка
Започнете, като напишете документ или дневник, в който са изброени всяка инвестиционна цел и как ще измервате напредъка. Избройте възможно най-подробно, като имате предвид както краткосрочните, така и дългосрочните цели. Да речем, че искате да спестите за пенсиониране, но също така планирате да притежавате дом в безопасен квартал, с достатъчно пари, оставени за случайна ваканция. Сега прегледайте текущото си финансово състояние, като отбележите колко добре или лошо сте се справили с парите до този момент и стъпките, които сте готови да предприемете, за да постигнете този списък от цели.
Може да е преждевременно да се обмислят необходимите практически действия или времеви рамки, необходими за отбелязване на напредъка, ако инвестиционните ви цели са нереалистични, чужди или не съвпадат с вашите текущи или очаквани възможности за печалба. Разбира се, можете да мечтаете за изпълнение на житейските желания, но инвестиционното планиране изисква брутална проверка на реалността, преди да изпълните необходимия план за действие. Просто казано, ако планът не съвпада с вашата реалност или вашите цели, изхвърлете го и започнете отначало. Концентрирайте се върху стъпките на бебето, а не върху дневните кремове с широко четка.
Малък принос от 401 (k) може да бъде всичко, което е необходимо, за да може инвестиционният план да бъде проследен по време на ранна детска възраст. Работодателите понякога съответстват на вашия принос до определено ниво, което ви позволява в крайна сметка да мислите за по-сложно планиране. Финансовите съветници препоръчват да разпределите максимално разрешеното, когато е възможно, въпреки че това е нереалистично за много млади хора, които тепърва започват в кариерата си. Това е особено вярно с огромната тежест от студентските заеми на хората, родени след 1990 г.
Управление на времевите рамки
Разбийте инвестиционните цели на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни сегменти, когато е възможно, като съответствате на естествените етапи на живот на младежта, средната възраст и възрастните години. Приспособяването на банкови и посреднически сметки към краткосрочни и междинни срокове също има смисъл, докато пенсионните сметки се съсредоточават изключително върху дългосрочния план (строги санкции се извършват при преждевременния достъп до тези средства). Всъщност няма основателна причина да се включите в IRAs, SEP и други пенсионни сметки, освен ако тежките обстоятелства не предлагат жизнеспособни алтернативи.
Краткосрочните и средносрочните цели подпомагат и SMART планирането, което позволява бърз преглед, за да се оцени напредъкът на спестяванията за дома, автомобила, почивката или семейните задължения. Междинното планиране може да включва и по-обобщена сметка, обозначаваща капитала, заделен за неизбежния „дъждовен ден“. Това разпределение на спешни средства може да служи и като защитна стена между житейските изненади и много по-голямата пенсионна сметка, което позволява този капитал да бъде оставен недокоснати, настроени да изпълняват предназначението си.
Не се отчайвайте, ако сте достигнали средна възраст без инвестиционно планиране, защото основните ползи се натрупват бързо, когато задачата е задействана за първи път. Разбира се, играта за наваксване ще бъде необходима, ако вашите финанси светят с червено мастило, което налага промяна в начина на живот, докато доходите ви съвпадат или не надвишат разходите. Ще бъде необходимо управление на дълга, за да се постигне правилния път, защото няма смисъл да печелите 5% или 10% годишно в инвестиционна сметка, когато множество кредитни карти са достигнали лимитите си на 18%, 20% или 25% лихвени проценти.
Да се научиш да инвестираш в средна възраст има полза от опита - тоест можеш по-точно да прецениш бъдещата си печалба, като разгледаш настоящите кариерни траектории на домакинството. Често е възможно лицата, които получават високи заплати, да играят догонване, бързо да изграждат инвестиционно богатство, но все пак е вероятно да се изискват жертви. За съжаление, доходите често стагнират през средната възраст, като работни места в задънена улица и стихийни кариери поддържат семейните финанси над водата, но предотвратяват изграждането на по-значителни спестявания.
От решаващо значение е пенсионните сметки да се финансират изцяло до средна възраст и до края на заетостта, дори когато това налага други промени в начина на живот. Финансовата тежест вероятно ще се увеличи с времето поради нарастващите разходи за здравеопазване и отглеждане на деца (които могат да включват обучение в колежа). Влизането в пенсиониране с малко повече от държавните проверки в ръка може да доведе до основателна тревожност, особено когато единият съпруг е зависим от другия от десетилетия и трябва да се избягва на всяка цена.
Сега повече хора работят над пенсионна възраст, отколкото по всяко време в миналия век. Правителствените правила обаче изискват инвеститорите да започнат да теглят средства от пенсионни сметки (различни от Roth IRAs) на възраст 70½. Наред с по-продължителната продължителност на живота, това изискване добавя ново значение за инвестиционното планиране в пенсионните години. Има смисъл за възрастните граждани да продължават да изграждат богатството си чрез работа или инвестиции до смърт доколкото е възможно, особено ако съпругът ще разчита на средствата като вдовица или вдовец.
Колко трябва да спестите?
Финансовите съветници използват различни показатели за изчисляване на пенсионните нужди. Мнозина предполагат, че клиентите натрупват достатъчно спестявания през работния си живот, за да заменят 70-85% от доходите преди пенсиониране. Някои дори препоръчват 100% или повече, за да генерират капитала, необходим за хоби или пътуване. Тези общи подходи може да са остарели, като се има предвид експлозията на бебешки бумери, останали в работната сила след 65 или 66-годишна възраст, които често правят намаляване на заплатите, вместо да седят у дома си в люлеещите се столове.
Fidelity Investments препоръчва да спестите поне 1x доходите си преди пенсиониране на възраст 30, 3x на 40, 7x на 55 и 10x на 67. Ако смятате, че след пенсиониране ще ви трябват 100 000 долара годишно, трябва да имате 100 000 долара спестявания на възраст 30, 300 000 долара на 40 години и т.н. Тези препоръки предполагат, че клиентите ще спестяват 15% от годишния си доход всяка година, като се започне от 25-годишна възраст, като над 50% от тези спестявания се разпределят в акции. Реално много млади хора нямат това ниво на разполагаем доход на възраст 25 години поради ангажименти за студентски заем или стаж, което означава, че на по-късна дата ще се изисква по-голям годишен ангажимент.
Планирането на пенсиониране може да е трудно за младите хора да се съсредоточат, но е сравнително лесно да се визуализират годините след работа със самостоятелна проверка, която отчита очаквания им начин на живот и как може би искат да изразходват спестяванията си от живота. Изследователският институт за подпомагане на служителите (EBRI) улеснява тази интроспективна задача със своите дейности за потребление и проучване на пощата (CAMS), като очертава как по-възрастните американци харчат парите си и как тези разпределения се променят през по-възрастните години.
Разходите за жилищно строителство надвишават всички останали категории с голям марж, като държат твърдо над 40% на възраст между 50 и 85 години. Не е изненадващо, че разходите за здравеопазване започват сравнително малко - 8% на 50-годишна възраст - и повече от двойно до 19% на 85-годишна възраст. заедно, очаква се в крайна сметка да похарчите повече от 60% от пенсионните си долари само за да останете живи и да поддържате покрив над главата си. А сега си представете колко е трудно да посрещнете тези прости нужди, ако доходите са ограничени до месечна проверка на социалното осигуряване. За съжаление, милиони американци сега са изправени пред предизвикателството, отрезвяващо живота, защото не успяха да поставят и решат своите инвестиционни цели по-рано в живота.
Разликата между половете затруднява постигането на целите за пенсиониране на жените, отколкото мъжете, според изследователската фирма Aon Hewitt. Проучването от 2016 г. установи, че 83% от американските жени не са спестили достатъчно за пенсиониране, в сравнение със 74% от мъжете. Те изчисляват, че една жена ще се нуждае от 11, 5 пъти крайния си доход, за да задоволи своите нужди за пенсиониране, в сравнение с 10, 6 пъти за мъж. Aon Hewitt по-нататъшни проекти, според които жените трябва да работят една година по-дълго, до 69-годишна възраст, за да компенсират недостига. По-дългият период на живот на жените засилва тази пенсионна разлика, като спестяванията им са необходими още години.
Тези цифри са особено тревожни, тъй като, както отбелязва проучването, мъжете и жените участват в планове 401 (k) със същия процент 79%, но жените заделят средно 7, 5% от заплатата си, докато мъжете разпределят средно 8, 7%, дефицит влошава се от по-ниската средна печалба на жените. През 2015 г. 401 (k) салда за жени са били едва 59% от общата сума за мъжете - $ 71 060 срещу 119 150 долара. Въпреки че авторите предлагат промени в плана за насърчаване на по-високите проценти на спестяване, това несъответствие вероятно ще продължи, докато остане разликата в заплащането на работното място на работното място.
Как да преодолеем инвестиционните пречки
Живеем в култура за предоставяне на права, очаквайки незабавно удовлетворение за нещата, за които жадуваме, независимо дали това е най-новото технологично приспособление, чиния за суши или пътуване до Вегас. Въпреки това, всеки път, когато плащаме за нещо, имаме по-малко пари, които да харчим за други неща, включително за нашите инвестиционни цели. За съжаление, на много хора им липсва дисциплина или воля, за да се откажат от незабавни удоволствия за бъдещия просперитет, генерирайки обратна връзка с голяма разрушителна сила във времето.
Проучване за 2015 г. за поставяне на цели от д-р Гейл Матюс, изследовател от Калифорнийския университет в Доминикана в Сан Рафаел, заключи, че участниците на възраст от 23 до 72 години, които поставят своите цели в писмена форма и изпращат редовни доклади за напредък на приятели, имат „много по-висок процент на успех отколкото тези, които са запазили целите си за себе си. "Всъщност повече от 70% от участниците, които са записали и споделяли целите си, отчитат успех в сравнение с 35% от тези, които са запазили целите си пред себе си, като никога не са ги записвали.
Това е забележителна констатация, пряко приложима за постигане на инвестиционни цели и цели, предлагаща перфектен път за хората, които нямат дисциплина или сила на воля за преодоляване на тези дефицити по променящ живота начин. Разнообразието на възрастта сред участниците също ни казва, че никога не е късно да постигнем реалистични инвестиционни цели, стига да сме готови да изминем допълнителната миля, като ги напишем подробно и докладваме за напредъка си на полезна трета страна.
Разбира се, дори дисциплинираните индивиди може да се затруднят да останат на финансова линия, когато животът хвърли твърда топка в тяхна посока. Загуба на работа, развод, болест или други ветрове могат да поставят живот на неочакван курс, който се отразява негативно на печалбата и спестяванията. Нестабилността може да вземе своето влияние върху финансовите пазари и вашите спестявания, както направиха 2007 и 2008 г., когато американските инвеститори загубиха трилиони долари в пенсионните си сметки.
Мечовите пазари и сривовете може да са неизбежни през десетилетията между първата ви вноска и възрастта за пенсиониране, въпреки статистическите данни, които потвърждават впечатляващите дългосрочни доходи на капитала. Много инвеститори нямат стомаха за тези променливи периоди, често пренебрегват разумните съвети и дъмпинг на дългосрочни позиции на изгодни цени на мазето. Лесно е да си кажем, че ще стоим твърдо, когато следващата криза настъпи дълго, но няма да знаете със сигурност, докато не се случи.
Двойки и инвестиционни цели
Обединяване на ресурси между съпруг и съпруга, ангажирана двойка или същите полови партньори предлага идеален начин за преодоляване на много от предизвикателствата, поставени от поставянето на инвестиционни цели. Този подход изисква дълбоко доверие, тъй като разпадът по-късно в живота може да има пагубни последици. Например, проучване от 2004 г. установи, че приблизително 14% от двойките решават да запазят финансите си отделно. Важно е двамата партньори да се съгласят напълно в началото с това как обединените ресурси ще бъдат управлявани, за да намалят шансовете за недоразумение. Проучването установи също, че 70% от двойките говорят за пари седмично, което е добре и лошо, тъй като много от тези дискусии се превръщат в разгорещени аргументи, според работата, публикувана през 2012 г. от Националния съвет по семейните отношения. Преглед на тези резултати, изследователката на държавния университет в Канзас Соня Брит заключи, „Аргументите за парите (далеч са най-важният предсказател на развода.“ Тя също така отбелязва, че аргументите за парите могат да произтичат от „дълбоко задържаните убеждения“ на двойката, които ни връщат обратно към твърд, но често несъзнателен пристрастия, породени от преживявания в ранен живот
Два дохода правят спестяването на жилище и получаването на ипотека много по-лесни цели за постигане. Сътрудничеството между партньорите е жизненоважно, когато се ангажира с това междинно планиране, тъй като целите се нуждаят от споразумение и координация, за да се избегнат големи усложнения. Единият съпруг подслушва ограниченията на кредитната карта, докато другият усърдно разпределя седмичните доходи в спестявания, може да генерира значително препятствие за дългосрочен просперитет.
Партньорството може също да облекчи жилищната тежест за тези на възраст от 50 до 85 години, когато над 40% от доходите за пенсиониране се разпределят за наем, ипотечни плащания, застраховки, данъци върху имотите и издръжка. Спестяванията от обединени доходи могат да бъдат значителни в домакинствата с няколко човека, като се освобождава капитал за други разходи. Обратно, физическите различия между съпрузи или партньори могат да усложнят разходите за здравеопазване, като основно заболяване или институционални грижи преодоляват покритието на Medicare, създавайки трудности за другия партньор.
Долния ред
Измислете инвестиционните си цели възможно най-рано в живота, защото чакането твърде дълго въвежда усложнения, които може да са трудни или невъзможни за преодоляване. Планирането и изпълнението изисква ниво на дисциплина и ангажираност, което прави много хора неудобни, често изискват големи промени в живота, за да бъдат успешни. Започнете с малък, ако процесът се чувства преобладаващ, с минимални 401 (k) приноси, които ви позволяват да наблюдавате как едно малко гнездо яйце расте бързо.
Увеличете възможно най-бързо приноса си и направете следващата стъпка, като развиете реалистични краткосрочни и средносрочни инвестиционни цели за разполагаемия доход, натрупван в чекова или спестовна сметка. Не забравяйте, че това е преследване през целия живот, което изисква внимателно планиране на всеки етап, но изплащането е огромно, предлагайки най-надеждния път към просперитет и изобилие.
