При стандартните индивидуални пенсионни сметки (IRAs) вашите инвестиционни опции обикновено са ограничени до ценни книжа като акции, облигации и взаимни фондове. Това означава, че ако търсите да се разклоните с повече нови възможности за избор, като недвижими имоти и благородни метали, вашият билет е самостоятелно насочен IRA. Получавате повече възможности за инвестиция и същите данъчни преференции. Единствената уловка: Трябва да намерите попечител, който да обработва тези сметки, а няма толкова много от тях.
Както и при други IRAs, вие имате две възможности.
- Можете да инвестирате с долари преди данъчно облагане и да се насладите на приспадане на данъци (ако отговаряте на изискванията) и отсрочен данъчен растеж. Или, ако изберете самонасочен Roth IRA, можете да използвате долари след данъци, за да купите активи, които няма да да се облага с данък, когато стигнете до пенсиониране. (Има и квалификация за доходи за отваряне на Roth.)
По-широката гама от възможности за инвестиции със самостоятелно насочена IRA ви дава възможност да търсите активи, които имат потенциал за по-високи добиви във времето. Сред тях: сертификати за задържане на данъци, ценни книжа за частно настаняване, злато и дори франчайзи за ресторанти.
Ключови заведения
- Самоуправляващите се ИР имат по-обширни възможности за инвестиции, които могат да предложат потенциал за по-високи приходи, но те често идват със значително по-голям риск. Пазителят на самостоятелно насочен IRA не проверява инвестиционния избор на клиентите, така че инвеститорите трябва да направете дължимата си проверка и разберете данъчните последици от избора си. Когато изберете попечител, вземете предвид техния опит, такси и области на експертиза, и проверете рейтинга им с Better Business Bureau.
Самостоятелно насочените ИРА носят по-голям риск
Уловката? Вие също поемате много по-голям риск. Много от възможностите за инвестиции, които хората влагат в самостоятелно насочени IRA, са нестабилни по своята същност. Нещо повече, попечителят - който може да бъде банка, федерално застрахован кредитен съюз, спестовна и кредитна асоциация, посредничество или организация, одобрена от Службата за вътрешни приходи (IRS) да действа като попечител - не проверява инвестиции, които предприемате.
Оттук идва частта за „самонасочване“. Вашата отговорност е да полагате дължимата проверка на ценните книжа и други активи, които купувате. Вие също носите отговорност за разбирането на данъчните последици от тези по-рядко срещани инвестиции. Ако вашият IRA включва имот под наем, за който носите ипотека, например, част от вашите инвестиционни доходи могат да бъдат облагаеми. Пазителят няма да се впуска в тези последици за вас.
От решаващо значение е да знаете правилата за самостоятелно насочен IRA - доколкото не сключвате сделки с конкретни роднини - така че да не приключвате с дължимите данъци и неустойки за вашите инвестиции.
Избор на попечител
Това не означава, че всички попечители са създадени равни. Приблизително две дузини компании в момента са лицензирани от IRS за предоставяне на тези услуги, а някои имат по-добра репутация - както и повече опит с определени категории инвестиции - от други, така че си струва да си направите домашната работа. Тъй като самонасочените IRAs са нещо от нишовия пазар, в микса няма да намерите добре познати имена, като Fidelity. Затова е важно да задавате правилните въпроси, когато пазарувате.
Ето някои от факторите, които трябва да вземете предвид.
Опит
Някои банки попечители съществуват от десетилетия; други са нови деца на блока. Възрастта със сигурност не е единственият критерий, върху който трябва да се мисли, но при всички останали равни, по-дългият опит предполага стабилност и компетентно управление. Можете също да видите дали попечителят е включен в списъка на IRS на одобрените небанкови попечители и попечители.
Такси
Ценовите договорености варират от една фирма до друга. Някои таксуват въз основа на конкретните услуги, които предлагат, докато други събират фиксирана годишна такса. Ако попечителят предлага нефиксирана структура на таксите, ще искате да зададете много въпроси и да получите солидна оценка на общия годишен разход. Очаквайте да платите повече, отколкото бихте с традиционен доставчик на IRA, предвид допълнителната сложност на алтернативните инвестиции.
Експертиза
Някои банки попечители се специализират в специфични видове инвестиции, като например ценни книжа за частно пласиране, които са на разположение на акредитирани инвеститори. Колкото по-екзотични са вашите инвестиции, толкова повече ще разчитате на експертните познания на тясно фокусирана фирма.
Кибер защита
Хакове на ценна информация за потребителите са твърде често срещани през последните години. Попитайте какви процедури има попечителят, за да се уверите, че вашите данни са защитени. Всяка отговорна банка ще използва актуално криптиране, например, за да гарантира, че клиентските записи са защитени.
BBB рейтинг
По-доброто бизнес бюро (BBB) е безценен инструмент при изследване на попечителите на IRA. Всеки потребител може да посети уебсайта му и да търси фирми по име. BBB присвоява на всеки писмо с оценка, отчасти въз основа на броя на получените оплаквания и на това колко добре компанията е решила споровете си.
Долния ред
Със сигурност има предимства пред самостоятелно насочен IRA, но има и някои доста сериозни рискове. Едно от тях е да се довериш на попечител, който по-късно ще намериш, не е равностойно. Задаването на правилните въпроси предварително ще ви помогне да гарантирате, че активите ви са в добри ръце.
