След като смесите годишните си вноски за вашите 401 (k), IRA или други отсрочени данъчни пенсионни сметки, сега може да обмисляте променлива анюитет. Но преди да купите такъв, си струва да разгледате всички предимства и недостатъци на тези сложни застрахователни продукти. Ето бърз пробив.
Ключови заведения
- Променливата рента може да ви осигури редовен поток от доходи за цял живот. Но когато умрете, застрахователната компания може да задържи това, което е останало. Ако вземете средства от анюитет преди възраст 59½, обикновено трябва да платите 10% данъчна санкция. Може да се наложи да платите такса за предаване на застрахователната компания, ако имате нужда за да изкарате парите си рано.
Двете категории на ануитета
Има две широки категории анюитети: незабавни и разсрочени.
С незабавен анюитет правите еднократно плащане и застрахователната компания започва да ви изплаща месечен доход за определен брой години или до края на живота си. Размерът на тези плащания се основава на вашата възраст и други фактори. Непосредствените анюитети са типът вариант за изплащане, който повечето държави предлагат за печеливши от лотария.
С отсрочен анюитет инвестирате парите си в еднократна сума или серия от плащания и наблюдавате как те нарастват с течение на времето. Доходите от парите, които внасяте, се отлагат с данък, докато не оттеглите или започнете да получавате редовен доход.
Както незабавните, така и отсрочените анюитети могат да бъдат фиксирани или променливи. Основната разлика е, че фиксираните анюитети плащат предварително определена лихва върху парите ви, както е посочено в анюитетния договор. Променливите анюитети, за разлика от тях, инвестират в портфолио от "подсметки" или взаимни фондове, които изберете, и стойността им се колебае съответно.
Подобно на много инвестиционни продукти, променливите анюитети имат своите предимства и недостатъци.
Доброто
- Данъчно отлагане на печалбите от инвестиции. Точно както в традиционната IRA, акаунтът ви се отлага данъчно разсрочено, докато не изтеглите средства. Лекота на промяна на инвестициите. Тъй като избирате взаимните фондове във вашата променлива рента, е лесно да промените направлението на инвестицията с малко или никаква цена. Доход за живот. След като анулирате договора си, който стартира притока на доходи, застрахователната компания ще гарантира плащания за договорения период, който може да бъде остатъка от живота ви и живота на съпруга ви, ако решите. Защита на активите. В някои държави анюитетите са защитени от кредитори и ищци. Ако работите в икономически опасна професия, такава, която е обект на недобросъвестни костюми, анюитетът може да бъде интелигентен инструмент за спестяване.
Лошото
- Ако умрете твърде скоро Кажете, че влагате 264 000 долара в рента и, като започнете от 60-годишна възраст, получавате доход от 1000 долара на месец в замяна. Ще навършиш 82 години, когато скъсаш дори договора. Ако живеете навършила 82 години, застрахователната компания трябва да продължи да ви плаща, но ако умрете преди това, застрахователят обикновено съхранява останалите средства. Така че, дори да умрете още на 63-годишна възраст, застрахователната компания запазва баланса от вашите 264 000 долара. Можете да си купите рента, която ще изплати обезщетения на наследниците ви, след като умрете, но това ще ви струва допълнително или ще намали собствените ви плащания. Данъчни санкции. Друг недостатък е, че след като вложите пари в рента, обикновено не можете да ги докоснете, докато не достигнете 59½ години, без да дължите 10% данъчна санкция. Когато започнете да взимате средства от рентата, частта от доходите ви, която се счита за печалба от инвестиция, се облага с обичайната ви ставка на данъка върху дохода, вместо от дългосрочната ставка на капиталовите печалби, която обикновено е по-ниска.
Но се влошава.
Грозният
- Такси за предаване. Сякаш не е достатъчно лошо, че средствата ви са обвързани до 59½ годишна възраст, повечето застрахователни компании начисляват такса за предаване (обикновено в намаляващ мащаб от седем до осем години, но понякога и по-дълго). Например таксата може да започне някъде около 8% през първата година и постепенно да намалее до 0% през осма година. Така че инвестиция от 200 000 долара може да ви струва 14 000 долара, или 7%, такси за предаване, ако трябва да извадите парите си през втората година. Големи комисионни за продажби. Ануитетите са предимно комисионни продукти, продавани от застрахователни агенти и други. Когато продавачът се опита да ви продаде анюитетния договор, не се страхувайте да попитате за комисионната, която лицето ще събере. Можете да се обзаложите, че ако агентът прави 5% комисионна за продажбата, средствата ви ще бъдат под наказателна санкция за поне пет години. Такси неочаквани. Тук инвеститорите често се изгарят. Годишните такси и административните / смъртните и разходите за разходи са затрупани в цената на вашия анюитетен договор и отнемат от годишните ви печалби. Средната анюитетна такса ще бъде около 1, 4% за всички тези разходи, но някои повишават таксите до 2, 5% всяка година. Взаимните фондове в подсметките също таксуват такси, така че проверете за такси за предварително зареждане, такси 12b-1 и други.
Вместо да купувате променлива анюитет с наложен платеж, може да се окажете по-добре с взаимен фонд в обикновена, облагаема сметка. Като нещо, парите ви ще бъдат по-достъпни при спешни случаи.
Долния ред
Ануитетите могат да бъдат полезно място за инвестиране на малко пари, ако сте изчерпали всички други опции за отсрочен данъчен план за пенсиониране. Но в много случаи може да е по-добре да закупите взаимен фонд с ниска такса в облагаема сметка.
Има много застрахователни компании, които изхранват необразования инвеститор, като събират прекомерни такси. Ако сте инвестирани в рента, която ви начислява годишни разходи от 2% или повече, може да е време да откажете това куче (ако можете да излезете без наказателна такса за предаване).
Въпреки всички лоши анюитети в печата, получени поради подвеждащи техники за продажба и неадекватно разкриване, на пазара има някои достойни продукти. Те са без комисионна, имат ниски разходи и няма такси за предаване и предлагат добър избор за инвестиция.
Така че, ако сърцето ви е настроено на рента, пазарувайте, докато не намерите точния продукт на правилната цена.
