Ако наскоро сте се свързали с колектор на дългове за първи път или се притеснявате, че колектор ще се свърже с вас скоро, защото сте изостанали по сметките си, вероятно имате много въпроси и разбираемо сте изнервени от процеса, Тази статия ще ви запознае с бизнеса за събиране на дългове, за да разберете перспективата на агенцията за събиране на вземания. Това трябва да ви даде по-добра представа за това какво мотивира събирачите на дългове и какви са техните стимули, което може да помогне за изглаждане на взаимодействията ви с тях и да направи процеса по-малко стресиращ.
Бизнесът за събиране на дългове
Колекторите на дългове често работят за агенции за събиране на дългове, въпреки че някои работят самостоятелно, а някои са и адвокати. Понякога тези агенции действат като посредници, събират просрочените задължения на клиентите - дългове, които са просрочени поне 60 дни - и ги връщат на първоначалния кредитор. Кредиторът плаща на колектора значителен процент, обикновено 25% до 45% от събраната сума. Агенциите за събиране на дългове събират просрочени задължения от всички видове: дълг по кредитни карти, медицински дълг, дълг за автомобилен заем, личен дълг, бизнес дълг, дълг за студентски заем и дори неплатени сметки за комунални услуги и мобилни телефони.
Агенциите за събиране са склонни да се специализират в видове дългове. Например агенция може да събира само просрочени задължения от поне 200 долара, които са на по-малко от две години. Реномирана агенция също ще ограничи работата си до събиране на дългове, които са в рамките на давността, която варира в зависимост от държавата.
За трудно събираеми дългове някои агенции за събиране също договарят разплащания с потребителите за по-малко, отколкото потребителят дължи. Колекторите на дългове могат също да насочват дела към адвокати, които завеждат дела срещу клиенти, които са отказали да платят агенцията за събиране.
Агенции, които купуват дълг
Когато първоначалният кредитор установи, че няма вероятност да събере, той ще намали загубите си, като продаде този дълг на купувач на дълг. Кредиторите пакетират множество сметки с подобни характеристики и ги продават като група. Купувачите на дългове могат да избират от пакети от сметки, които не са толкова стари и по които досега никой друг колектор не е работил, сметки, които са доста стари и други колектори не са успели да съберат, и от акаунти, които попадат някъде по средата.
Купувачите на дългове често закупуват тези пакети чрез процедура на наддаване, като плащат средно 4 цента за всяка номинална стойност на 1 долар. С други думи, купувачът на дълга може да плати 40 долара за закупуване на делинквентна сметка, при която дължимото салдо е 1000 долара. Колкото по-стар е дългът, толкова по-малко струва, тъй като е по-малко вероятно той да бъде събираем.
Видът на дълга също влияе върху цената; ипотечният дълг струва повече, докато дългът за комунални услуги струва по-малко. Купувачите на дългове пазят всичко, което събират; тъй като са закупили дълга от първоначалния кредитор, те не изпращат нито една от събраната сума на този кредитор.
Колекторите на дългове се изплащат, когато възстановят просрочен дълг; колкото повече се възстановяват, толкова повече печелят. Старият дълг, който е отминал давността или по друг начин се счита за несъбираем, се купува за стотинки на долара, което прави на колекционерите големи печалби.
Какво правят колекторите на дългове
Колекторите на дългове използват писма и телефонни обаждания, за да се свържат с делинквентните кредитополучатели и се опитват да ги убедят да погасят дължимото им. Когато събирачите на дългове не могат да достигнат до длъжника с информацията за контакт, предоставена от оригиналния кредитор, те търсят по-нататък, използвайки компютърен софтуер и частни следователи. Те могат също така да извършват претърсване на активи на длъжника, като например банкови и посреднически сметки, за да определят способността на длъжника да погасява. Колекционерите могат да отчитат просрочени задължения към кредитни бюра, за да насърчат потребителите да плащат, тъй като просрочените задължения могат да нанесат сериозни щети на кредитния рейтинг на потребителя.
Събирателят на дългове трябва да разчита на длъжника да плати и не може да вземе ведомост или да влезе в банкова сметка, дори ако са известни маршрутите и номерата на сметките, освен ако не е получено решение, което означава, че съдът им разпорежда да изплатят определена сума на определен кредитор. За целта агенцията за събиране трябва да заведе длъжника пред съда, преди да изтече давността и да спечели решение срещу него или нея. Това решение позволява на колектора да започне да събира заплати и банкови сметки, но колекторът все пак трябва да се свърже с работодателя и банката на длъжника, за да поиска парите.
Колекторите на дългове също се свързват със злонамерени кредитополучатели, които вече са имали съдебно решение срещу тях. Дори когато кредитор спечели решение, може да бъде трудно да се съберат парите. Заедно с поставянето на налози върху банкови сметки или моторни превозни средства, събирачите на дългове могат да се опитат да заложат имущество или да принудят продажбата на актив.
Как работят уважаеми колектори
Колекторите на дългове имат лоша репутация за тормоз на потребителите. Повече потребители се оплакват от Федералната търговска комисия за събиране на дългове, отколкото за всяка друга индустрия. Законът за практики за справедливо събиране на дългове ограничава как агенциите за събиране на вземания могат да събират дълг, за да не бъдат злоупотребяващи, несправедливи и измамни, а има и събирачи на дългове, които внимават да не нарушават законите за защита на потребителите. Ето какво можете да очаквате от уважаван колекционер.
При контакти с длъжници колектор, който се държи правилно, ще бъде справедлив, уважителен, честен и спазващ закона. След като направите писмено искане за проверка на дълг, с който сте се свързали, колекционерът ще преустанови дейностите по събиране и ще ви изпрати писмено известие за дължимата сума, компанията, на която го дължите и как да го изплатите. Ако колекторът не може да потвърди дълга, компанията ще спре да се опитва да събере от вас. Освен това той ще каже на кредитните бюра, че артикулът е оспорван или ще поиска да бъде премахнат от вашия кредитен отчет. Ако колекторът работи като посредник на кредитор и не притежава вашия дълг, той ще уведоми кредитора, че е спрял да се опитва да събере, тъй като не може да провери дълга.
Колекционерите също трябва да спазват определени срокове, като например да не докладват дълг, който е на повече от седем години, и да изпращат писмо за валидиране на дълга в рамките на пет дни от първия контакт с длъжника.
Уважаемите колектори на дългове ще се опитат да получат точни и пълни записи, така че да не преследват хора, които всъщност не дължат пари. Ако им кажете, че дългът е причинен от кражба на самоличност, те ще положат разумни усилия, за да потвърдят искането ви. Те също така няма да се опитат да ви съдят за дългове, които са извън давността. Те няма да ви тормозят или заплашват или да се отнасят по различен начин заради вашата раса, пол, възраст или други характеристики. Те няма да публикуват дълг, който дължите, или ще се опитат да ви измамят, за да съберете дълг, нито ще се преструват на служители на реда или ще ви заплашват с арест. Те също така няма да се свържат с вас преди 8:00 сутринта или след 21:00 без вашето разрешение да го направите.
Долния ред
Събирането на дългове е законен бизнес и ако събирач на дългове се свързва с вас, това не е задължително началото на злоупотреба с отношения. Много колекционери са честни хора, които просто се опитват да свършат работата си и ще работят с вас, за да създадат план, който да ви помогне да изплатите дълга си, независимо дали това означава плащане в пълен размер, серия от месечни плащания или дори намалено сетълмент.
Разбира се, трябва да поставите своя охрана, когато колектор се свърже с вас, и трябва да знаете правата си и да разберете какви са събирачите на дългове и не им е позволено. Но ако знаете малко за това как работи бизнесът, може да успеете да разрешите неизправния си дълг по приятелски начин.
Една предупредителна бележка: Дълговете попадат под давност. Ако смятате, че това може да е проблем във вашата ситуация, не допускайте дълга или обсъждайте каквото и да било уреждане без правен съвет; предприемането дори на най-малката стъпка може да отмени давността и да рестартира часовника.
