Всички, включително Millennials, искат да знаят точно колко да спестят за удобно пенсиониране, за да могат просто да го настроят и да го забравят. JPMorgan Chase (JPM) се опита да разбере това за поколението, родено между 1982 и 2004 година.
Нейното проучване за 2015 г. „Милениалите: сега тече: хилядолетното пътуване от спестяване до пенсиониране“ изглежда отговаря на въпроса, като взема предвид как животът, пазарът и правителството могат да повлияят на пенсионното планиране. Ето една крачка от числата, които JP Morgan измисли и разгледа три от най-често срещаните проблеми с пенсионирането, с които Millennials вероятно ще се сблъскат.
Ключови заведения
- Почти половината от всички Millennials нямат достъп до спонсорирана от работодателя пенсионна сметка. Millennials няма да могат да спестят това, от което се нуждаят, ако не инвестират в акции. Millennials са изправени пред недостиг на работни места поради ефектите от автоматизацията и интернет,
Какви милениали са необходими за удобно пенсиониране
За това проучване JP Morgan откри, че ако едно хилядолетие започне да спестява на 25-годишна възраст, той или тя ще трябва да спаси следното, за да може да се пенсионира на 67 години и да постигне целите за доходи при пенсиониране:
- Онези, които печелят среден доход, ще трябва да спестят от 4% до 9% при облагане с данък. Тези, които печелят доход в категорията на богатите, ще трябва да спестят между 9% и 14% преди облагане. Тези, които се считат за висока нетна стойност, ще трябва да спестят между 14% и 18% предлог.
Марк Т. Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc. от Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори“, обяснява:
Заможните и високо нетни стойностни Millennials ще трябва да спестят много повече от средните доходи, поради по-високите данъци и факта, че те влагат по-малко от общия си доход в социалното осигуряване всяка година. Тези комбинирани ефекти означават, че те трябва да разчитат повече на собствените си спестявания, за да могат да финансират стандарта си на живот при пенсиониране.
В допълнение към изброените по-горе предплатени спестявания, проучването предполага, че Millennials ще трябва да откъснат 2% от доходите си след данъчно облагане и, ако имат пенсиониран от работодател спонсориран план, да имат 50% съвпадение на работодателя до 3% от техните заплати - информация, която допълнително усложнява постигането на категоричен отговор.
Много неща могат да повлияят на това колко хилядолетия могат да отнемат и до какво се стига при пенсиониране. Следващите три фактора вероятно биха наложили да спестят дори повече от горните оценки.
Достъп до планове за пенсиониране
Според проучване на 2019 г. от Milliman.com 200 200 200 повече от 25% от Millennials нямат достъп до спонсориран от работодател пенсионен план, докато други 30% имат работа, при която не са изпълнили изискванията за допустимост, за да се възползват от един (те могат например да работят само на непълно работно време). Това означава, че по-малко от 45% имат дори достъп до тези пенсионни планове. Това може да има голямо влияние върху това колко можете да спестите в сметка с данъчна преференция. Колкото по-малко инвестирате във фирмена пенсионна сметка като 401 (k) план, толкова повече ще трябва да спестите като цяло.
Например с 401 (k) Millennials могат да допринесат до $ 19 500 за 2020 г. (19 000 долара за 2019 г.) като отложено данъчно облагане. Ако те нямат достъп до план 401 (k) и се нуждаят от използване на индивидуална пенсионна сметка (IRA), те са ограничени да спестяват 6000 долара годишно в разсрочена данъчна сметка за 2019 и 2020 година.
Това означава, че повече ще трябва да отидете на облагаема спестовна сметка, като по този начин ще намалите смекчаващия ефект на сметката, тъй като трябва да плащате данъци върху всякакви приходи от лихви или капиталови печалби. Плюс това вие пропускате предполагаемото съвпадение на работодателя в горните изчисления, така че ще трябва да запазите и този процент.
В допълнение към спестяването си за пенсиониране, Millennials трябва да се погрижи да има спешен фонд, който да ги прилича, когато са без работа или са изправени пред неочаквана криза.
Разпределение на активи
Наличието на правилно разпределение в акции и облигации може да доведе до голяма разлика в това колко ще се върне портфейлът ви през годините. Ако това разпределение е твърде ниско за запасите, няма да постигнете целите си.
За съжаление, проучванията показват, че средният човек на възраст между 21 и 36 години има 52% от спестяванията си в брой. Просто не можете да натрупате парите, необходими за пенсиониране, без повече излагане на акции. Инфлацията сама по себе си ще унищожи покупателната способност на вашите долари, ако инвестициите ви нямат потенциал за поскъпване. Така че ако придвижването към добавяне на повече акции към портфолиото ви е прекалено стресиращо, ще трябва да намерите начин да увеличите драстично спестяванията си.
Несигурност на работата
Въпреки че компютрите и мрежата правят нещата като цяло много лесни, те имат някои недостатъци. По време на вашия живот шансовете вашата работа да бъде заменена от автоматизация са се увеличили. Освен това, поради широко разпространения достъп до интернет, има засилена конкуренция от чуждестранни работници, които могат да вършат работата си дистанционно - и вероятно за много по-малко от това, което получавате, което намалява нуждата от персонал на пълен работен ден.
При наличието на тези два фактора шансовете да останат без работа се увеличават, тъй като корпорациите гледат да намалят разходите. Когато сте безработни, губите време и средства, за да спестите в сметка за пенсиониране и да получите мач на работодател. Освен това рискувате да се наложи да изтеглите пенсионни спестявания, за да поддържате плаването си. Това е още една причина, поради която имате нужда от спешен фонд.
Долния ред
Има много причини защо Милениалите стресират да спестят за пенсиониране. Най-добрият начин да се справите с всички тях е да спестите колкото можете. Добра цел е да спестите поне 15% до 20% от брутния си доход, за да гарантирате, че ще живеете живота, който искате, след като наддадете на работното място adieu.
