Коригиране на вашите спестовни цели
Колко трябва да сте спестили, преди да се пенсионирате? Отговорът на този въпрос беше доста прям. С спестявания от 1 милион долара, при 5% лихва, може да бъдете сигурни, че имате 50 000 долара годишен доход, като инвестирате в дългосрочни облигации и просто живеете от дохода. С 2 милиона долара можете да очаквате да имате шестцифрен годишен доход, без да се налага да потапяте в главницата.
За съжаление лихвените проценти са в стабилен спад вече почти три десетилетия. Още през 1980 г. номиналните лихвени проценти на държавни ценни книжа бяха приблизително 15%, но днес 30-годишната хазна ще донесе малко под 3%. По-ниските доходи на облигации затрудняват инвестиционното уравнение при пенсиониране и той се задълбочава само от кредитната криза, която също така усложнява начина, по който хората спестяват, за да имат достатъчно да живеят в пенсия.
Ключови заведения
- Инвестирането на парче пари в дългосрочни облигации вече не е пътят към сигурно пенсиониране, каквото е било някога, като се има предвид спадът на облигационната доходност и последствията от кредитната криза 2007–2008 г. Знаейки колко да заделим в 401 (к) изисква да имате цел за спестяване и да вземете предвид текущото ви състояние, включително вашата възраст, спестявания и прогнозирана възраст за пенсиониране. Вземете правилата за спазване на зърно сол - като 10-процентното правило за пенсионни спестявания и определяне на процента на облигации във вашия активен микс според възрастта ви. Използвайте онлайн калкулатор за пенсиониране, който ще ви помогне да видите как промяната на вашия вход се превръща в по-високо или по-ниско яйце за пенсиониране.
Поставете цел за спестяване
Основното средство за спестявания за повечето американци днес е пенсионен план от 401 (к). Традиционно пенсионерите могат да разчитат на социално осигуряване - и все още могат - но дългосрочната перспектива за тази програма за държавни помощи е усложнена от промяната на демографските данни и тя никога не е имала за цел да осигури всичко, което някой трябва да финансира пенсията си. Всичко това прави по-важно от всякога работниците да спестяват колкото се може повече за пенсиониране.
За да решите колко да спестите първо, трябва да имате предвид цел за пенсиониране, като общо ниво на спестявания или годишна цел за доходи като тези, споменати по-горе. Като се има предвид целта ви, можете да опитате да върнете инженерно ниво или обратно към текущо ниво на спестявания. В изчисленията си трябва също да включите текущата си възраст, текущите нива на спестявания и прогнозната пенсионна възраст. Други основни суровини се състоят от оценка на нивата на пазарна възвръщаемост, като например темповете на растеж на акциите, лихвените проценти на облигации и инфлацията в дългосрочен план.
Колко трябва да имате 401 (k), за да се пенсионирате?
Помислете правилата на палеца
Като се имат предвид многото променливи, може да помогне да се разгледат общите правила за определяне на нивата и процентите на спестявания. Например, спестяването на 10% от годишната заплата преди данъчно облагане обикновено се смята за адекватен процент на спестяване. Въпреки това, тъй като хората живеят по-дълго и не искат да останат без пари през осемдесетте или деветдесетте години, беше предложен процент на спестяване от 15% или дори повече. По-високата ставка може да се възползва и от онези, които не са започнали да пестят през 20-те си години и сега се опитват да наваксат. Обикновено работодателите отговарят на поне няколко процента от това, което техните служители допринасят за 401 (k), което може да помогне за достигане на двуцифрен годишен процент.
По отношение на оценката на пазарната възвръщаемост реалната възвръщаемост на американските акции е била средно около 7% през изминалия век. Реалните нива на възвръщаемост на облигациите са много по-ниски от 2%, докато възвръщаемостта на краткосрочните фондове е около 1%. Ясно е, че всеки растеж на активи ще трябва да разчита на акции и диверсифициран портфейл от подобни рискови активи, като рисков капитал, недвижими имоти или частен капитал.
Общо правило по отношение на комбинацията от активи е, че процентът, който индивидът трябва да инвестира в облигации, е равен на сегашната им възраст. Въпреки че това позволява постепенно прогресиране към изкарване на доходите от лихви при пенсиониране, има малка нужда от 20-годишен, който има много десетилетия да се измъкне от нестабилността на фондовите борси в търсене на реална възвръщаемост, да инвестира дори 20% в облигации.
Жизненият цикъл на спестяванията
Много уебсайтове, включително Bankrate и организацията с нестопанска цел AARP, предоставят калкулатори за пенсиониране, за да ви помогнат да въведете и настроите ключовите променливи, за да излезете с годишни цели за спестявания.
Използвайки калкулатора за спестявания 401 (k) на Bankrate и изброените по-горе вложения, ето обобщение на потенциалните нива на спестявания от момента, когато някой започне да работи, когато достигне пенсията си.
Първичните суровини включват скромен начален баланс от 401 k) от 1000 долара, 22 като възраст, на която служителят започва да работи, начална заплата от 40 000 щатски долара, която расте с 3% годишно (приблизително прогнозния годишен инфлационен процент), 10% принос процент (или първоначално от $ 4000), възраст за пенсиониране от 67 години и годишна възвръщаемост на портфейла от 8% годишно. Освен това, тъй като съвпадението между работодателите е често срещано, е направено с прогноза, че той съответства на половината от първите 6%, които служителят прави.
Когато използвате онлайн калкулатор за пенсиониране, стойността на съответстващия принос на вашия работодател към вашите 401 (k) става ясно ясна. Уверете се, че допринасяте достатъчно, за да получите пълния мач.
С тези данни, включително дисциплиниран процент на вноската и стабилна средна възвръщаемост на пазара за повече от четири десетилетия, този работник ще седи доста на възраст 66 години с общ баланс на сметката от близо 3, 1 милиона долара. Можете да видите защо съвпадението между работодателите е голяма работа, тъй като без него крайният баланс би бил по-скромните 2, 4 милиона долара - въпреки че това все още има за какво да се живее. При съвпадение на работодателя салдото ще надхвърли шест цифри, когато служителят навърши 32 години, надхвърли половин милион на възраст 46 години и премине хладен милион на възраст 53. До 61-годишна възраст балансът ще надхвърли 2 милиона долара.
Можете да се позабавлявате с онлайн калкулатори като този, за да видите как промяната на вашите входове - възраст, заплата, процент на вноски, възвръщаемост на портфейла и други - ще промени сумата, която можете да очаквате, когато се пенсионирате. След това идва трудната част от реално спестяването.
01:48Как да се пенсионирам на 50 години
Долния ред
В края на деня, отделянето на колкото се може повече пари и инвестирането им разумно са две условия, които обикновено са под ваш контрол като спестител. Разбира се, вие също трябва да живеете в рамките на своите възможности и да бъдете в течение на финансовите пазари или да наемете доверен инвестиционен съветник. Помненето на правилата за инвестиране също е полезно, както и малко късмет - както в периоди на над средните възвръщаемости на фондовите пазари или облигационни ставки, като например тези през 80-те и през по-голямата част от 90-те години, както и биков пазар на акции, който започна през март 2009 г. и сега се изпълнява повече от 10 години.
