Някои от сметките, които плащате, се отчитат в кредитните бюра, а други не. Вашите плащания по кредитни карти, ипотеки и други заеми, например, се отчитат всеки месец, така че плащането им навреме може да помогне за повишаване или поддържане на кредитния ви рейтинг.
Плащанията за комунални услуги, включително тези за кабелна телевизия и мобилни или стационарни телефонни услуги, обикновено не се отчитат, освен ако не станат сериозно пропуснати и не бъдат изпратени в колекции - ход, който може да има сериозен негативен ефект върху кредитния ви рейтинг.
Ключови заведения
- Кабелната телевизия, телефонът и други сметки за комунални услуги обикновено не се отчитат в кредитни бюра или се отразяват в кредитния ви рейтинг. Въпреки това, ако сериозно прекъсвате плащането на сметката си за кабел, това може да се покаже в кредитния ви отчет. Можете да поискате да включете плащанията си за комунални услуги във вашия кредитен отчет, ако искате да покажете, че плащате сметките си навреме.
Изключения от правилото
Има обаче няколко изключения. FICO, компанията, която стои зад най-широко използваните модели за оценка на кредити, предлага един резултат, наречен FICO XD 2, който взема предвид някои нетрадиционни данни, като например комунални плащания. Целта е да се създадат кредитни оценки за потребителите, които по друг начин може да не разполагат с достатъчно данни в своите записи, така че потенциалните кредитори да оценят тяхната кредитоспособност.
Потребителите също така могат да избират плащанията си за комунални услуги да бъдат отразени в техните кредитни отчети в Experian, един от трите основни национални кредитни бюра, като се включат в програмата Experian Boost и позволяват на компанията да получи достъп до историята на плащанията им за комунални услуги и телеком. Човек може би иска да направи това, например, ако няма достатъчно други сметки в своите кредитни отчети и се опитва да изгради солиден кредитен рейтинг, като покаже, че плаща сметките си навреме.
Какво струва плащането?
Историята на плащанията е най-важният фактор в кредитния ви резултат. Основна оценка FICO, например, се състои от:
- История на плащанията (35%) Използване на кредит (30%) Възраст на сметката (15%) Запитвания / нови сметки (10%) Кредитен микс (10%)
VantageScore, модел за оценка на кредити, разработен от трите основни агенции за кредитно отчитане като алтернатива на FICO, се основава на подобни критерии:
- История на плащанията Възраст и вид на кредити Използване на кредитиРазмер на салдаЗапитвания / нови сметкиБрой наличен кредит
VantageScore е непрозрачен, когато става дума за точното тегло, което присвоява на всяка категория. Но не оставя никакво съмнение за важността на плащането на сметки навреме. Историята на плащанията на потребителите е единственият фактор, който VantageScore определя като „изключително влиятелен“.
Закъснели плащания и вашият кредит
Всички кредитори искат да знаят, че кредитополучателят ще изплати дълга си, както е уговорено. Те използват кредитни отчети и оценки по обратен начин, за да преценят какъв риск може да представлява потребител. Ако човек е установил модел на плащане на сметките си навреме, той се разглежда като отговорен потребител на кредит и няма вероятност да причини на кредитора финансови загуби. От друга страна, историята на закъснелите плащания сигнализира за ненадеждност, финансова нестабилност и по-голям финансов риск.
Последиците от закъснелите плащания ескалират в тежест, тъй като сметката става все по-делинквентна. Кредитният отчет на потребителя показва история на плащанията със степени на закъснение: навреме, 30 дни закъснение, 60 дни закъснение, 90 дни закъснение, 120 дни закъснение. Всяка степен на закъснение причинява постепенно по-големи щети на кредитния рейтинг от предишната.
Могат да бъдат изброени и събирането, възстановяването, възстановяването на суми, несъстоятелността и други обозначения, които означават неизпълнение на финансово задължение, и те водят до още по-голям удар върху оценката на потребителя от закъснелите плащания.
Както бе споменато по-рано, кабел или друга сметка за комунални услуги обикновено няма да се отчитат изобщо, освен ако не са сериозно преступни и в колекции. Това обикновено се случва около 90-дневния знак след пропуснато плащане. Преди това потребителите вероятно ще бъдат засегнати със закъснели такси и в крайна сметка спиране на услугата.
Колкото по-дълго не успеете да платите сметка, толкова повече щети може да нанесе на кредитния ви рейтинг.
Колко дълго нараняват късните плащания?
Кредитните отчети разкриват историята на плащанията по всички сметки (отворени или затворени), които те покриват, но влиянието на всяко конкретно забавено плащане върху кредитния ви резултат ще намалее с течение на времето. Последните и многократните закъснели плащания ще нанесат повече вреди на резултата ви, отколкото едно забавено плащане, което е избледняло от паметта.
VantageScore допълнително обяснява, че най-големите щети нанасят кредитния рейтинг на потребителя през първия месец след отчитането на забавеното плащане. Тогава въздействието му намалява за около две години, след което той престава да има много голям ефект (въпреки че забавеното плащане остава в досието на потребителя за седем години).