Що се отнася до купуването на жилища, всички знаят критичното правило: Не купувайте повече къща, отколкото можете да си позволите. Но това, което представлява "достъпно", ще се различава от един купувач до следващия. Към септември 2019 г. средната цена за нов дом беше близо 363 000 долара, което означава, че някои хора плащат много повече от това, а други много по-малко. Където и да попаднат на спектъра, вероятно едно жилище ще е една от най-големите единични покупки, които някога ще правите.
Измислянето на сладкото място на достъпна цена обаче изисква повече от получаване на предварително одобрение от ипотечен кредитор. Купувачите за първи път са склонни да пазаруват сумата, която кредиторът е готов да ги авансира, без да взема предвид други разходи. Това ги създава за финансови затруднения и дори потенциална възбрана, ако не могат да си позволят месечното плащане.
Ключови заведения
- Определянето на бюджет за закупуване на жилище включва повече от това да виждате дали можете да заложите плащането на ипотека. За да определите дали жилището е достъпно, изчислете цялото си съотношение дълг / доход: всичките ви месечни разходи, разделени на брутния ви доход.Собствеността включва различни текущи разходи, включително застраховка на собствениците на жилища, данъци върху собствеността и разходи за ремонт / поддръжка. Приемането на дом означава да можете да направите поне 20% авансово плащане за него; в противен случай ще застраховате скъпа частна ипотечна застраховка.
Правилото от 25% може да започнете
Един от най-лесните начини да изчислите бюджета си за купуване на жилища е правилото от 25%, което гласи, че ипотеката ви не трябва да е повече от 25% от брутния ви доход всеки месец. Федералният орган за жилищно настаняване е малко по-щедър, като позволява на потребителите да изразходват до 29% от брутния си доход за ипотека. Но не забравяйте, че ако имате други дългове, трябва да ги вземете предвид в допълнение към плащането на ипотека, за да определите колко наистина можете да си позволите.
Ипотечните кредитори разглеждат тази обща цифра - съотношението дълг / доход на бъдещия кредитополучател, когато определят дали ще дават пари. Да кажем, че месечното ви ипотечно плащане е 1000 долара на месец, а другите ви разходи са 1000 долара, така че като цяло месечните ви задължения достигат до 2000 долара. Сега да кажем, че имате брутен месечен доход от 6000 долара. Това поставя съотношението на дълга към приходите
33%.
43%
Като цяло най-високото съотношение на дълга към дохода може да има кредитополучателят и да получи ипотека от квалифициран кредитор.
Разходи за домашно притежаване отвъд ипотеката
Получаването на предварително одобрен за жилищен кредит е важна първа стъпка в процеса на купуване на жилища, но е само едно съображение. Ипотеката не е единственият повтарящ се разход: собствеността на жилището идва с много други текущи разходи, които купувачите трябва да предвидят. Те включват застраховка на собствениците на жилища, комунални услуги, ремонт и разходи за поддръжка. Само поддръжката може да добави: Тревата трябва да бъде подрязана, снегът трябва да бъде изтласкан, а листата да се реят. Купувачите също трябва да обмислят данъци върху собствеността.
Всички тези разходи, както и останалите редовни разходи, трябва да бъдат включени, когато определяте колко жилище можете да си позволите. Тези разходи могат да допринесат значително за месечните разходи, което прави дом, който изглежда реално достъпен на хартия. Плащането на ипотека от 1500 долара на месец може да е приятно, но добавете 1500 долара месечни разходи и изведнъж задълженията ви са се удвоили.
Авансовото плащане трябва да диктува покупката
Като цяло кредиторите искат купувачите на жилища да могат да плащат поне 20% от покупната цена в брой. Ако могат да направят авансово плащане под тази сума, те все още могат да получат ипотека, но често трябва да поемат допълнителните разходи за частна ипотечна застраховка (PMI). Плащането на PMI означава, че месечното им ипотечно плащане ще нарасне с никъде от 0, 3% до 1, 2% от сумата на заема.
Колко ще платите в PMI, зависи от размера на жилището, кредитния ви рейтинг и потенциала на имота да оцени, наред с други неща. Ако не можете да замятате $ 60 000 в дома на 300 000 долара, стреляйте с поне 10%. Колкото повече е авансовото плащане, толкова по-малко лихва ще плащате през целия срок на кредита, и по-малка ще бъде месечната ви вноска за ипотека, дори и да сте засегнати от ипотечна застраховка.
Сумата, която сте спестили за авансовото плащане, също трябва да влияе на къщата, която купувате. Ако имате достатъчно, за да сложите 20% на един дом, но 10% на друг, по-евтиният дом ще ви даде повече удар за вашия долар.
Купувачите също трябва да заделят пари за разходи за затваряне, които могат да възлизат между 2% и 5% от покупната цена, в зависимост от това в коя държава живеете. Ако купувате дом за 200 000 долара, бихте могли да платите между 4 000 и 10 000 долара в затваряне на разходите. Колкото по-малко трябва да финансирате заема, толкова по-ниска лихва ще платите през живота на заема и по-скоро ще видите възвръщаемост на вашата инвестиция.
Изберете собственост, с която можете да се справите
Когато обмислят достъпността на дома, първо купувачите трябва да вземат предвид състоянието на имота и размера. В края на краищата, големият размер не винаги е добър, особено ако отоплението и охлаждането разрушава бюджета. Един причудлив дом, който седи на живописен хълм, може да се сбъдне мечта, но да изкопаете тази дълга и стръмна алея през зимните месеци може да бъде скъп кошмар. Възможно ли е онова закрепване на 3 000 квадратни фута, което изглежда супер евтино, докато не трябва да започнете да ремонтирате всяка стая в къщата. Вижте сметките за комунални услуги за имотите, които обмисляте - и направете експертна оценка на строителството какво може да струва оправянето им. Ако планирате да се справите най-вече сами, бъдете реалистични с какво можете да се справите, както по отношение на наборите от умения, така и по отношение на времето.
Долния ред
Собствеността на жилища все още е американската мечта, но тя може бързо да се превърне в кошмар, ако погрешно изчислите покупката си. По-специално купувачите за първи път имат много желания, често повече, отколкото могат в действителност да се справят. Те трябва да се уверят, че къщата, която купуват, е достъпна, като вземе предвид повече от само месечното ипотечно плащане. Без някои предварителни изчисления, те могат да се окажат богати на къщи, но бедни на пари, което води до всякакви финансови болки. Отделете време, за да струвате мечтата си, преди да подпишете за нея.
