Извършването на стратегически подход за управление на вашите финанси е добър начин да следите как се справяте, но дори и най-организираният човек не винаги отнема време да изготви годишен финансов план. С наближаването на есента и учениците се отправят към училище за нова година, това е отличен момент да започнете да картографирате това, което се надявате да постигнете финансово през следващите 12 месеца.
Дори и да се чувствате доста уверени в начина, по който се справяте с вашите финанси досега, разбирането как можете да използвате годишен финансов план в своя полза може да ви помогне да вземете по-интелигентни решения с парите си напред.
Какво представлява годишният финансов план?
Годишният финансов план е своеобразен пътеводител, който ви казва къде се намирате в момента във финансово отношение, какви са вашите цели напред и какви области или проблеми трябва да бъдат решени, за да можете да постигнете тези цели. Планът обхваща всеки аспект от вашия финансов живот, от инвестиране до данъци до перспективите ви за пенсиониране. Докато началната ви точка при разработването на плана ви може да бъде различна в зависимост от вашата възраст, доходи, дългове и активи, най-важните компоненти на годишния финансов план са еднакви. Ако не сте сигурни какво е включено, ето нещата, които трябва да мислите.
Животни събития
Достигането на определени основни етапи, като например сключване на брак или раждане на дете, са очевидни причини да промените финансовия си план. Ако например имате по-малки деца, трябва да помислите как спестяването за колеж се вписва в картината. Когато децата ви достигнат тийнейджърите си, това плаща за колежа, който трябва да се издигне до върха. От друга страна двадесет и нещо, което наскоро се ожени, може да е по-фокусирано върху спестяването на достатъчно пари за авансово плащане за първо жилище.
Ако погледнете къде се намирате в контекста на всички големи житейски промени, които са се случили през последната година - или са в процес на работа - би трябвало да повлияят на вашето планиране. Предстоящото пенсиониране е друга очевидна промяна в живота.
Пенсиониране и инвестиране
Всъщност спестяването за пенсиониране трябва да бъде основен приоритет на всяка възраст, но за съжаление нещо, което се натиска на задната горелка твърде често. Проучване на Северозападната взаимна публикация, публикувано тази година, установи, че 21% от американците не са спестили нищо за пенсионирането си. Разбира се, тези статистически данни показват също, че повече от две трети от американците са спестявали. Спестяването обаче не е финансов план; това е просто суровината за едно.
Вашият финансов план трябва да преразгледа възможностите ви за пенсиониране и да определи как да ги използвате в най-добрата си полза. Например, ако имате достъп до план 401 (k), попитайте себе си дали правилното ниво на принос.
Ако не можете да запишете в спонсориран от работодател пенсионен акаунт, трябва да се стремите да запишете в традиционна IRA или Roth IRA. Ако вече имате едно от тях, въпросът е дали сте в правилния тип.
Всяка година описвайте кои видове сметки имате, какви са балансите им и как правят всички ваши инвестиции. Това очевидно включва както пенсионни сметки, така и други инвестиционни сметки, които може да имате.
Освен да гледате къде се инвестират парите ви за пенсиониране - и колко спестявате - трябва да помислите и как се разпределят активите ви и какво плащате в таксите за тези инвестиции. Изследване на Центъра за американски прогрес изчислява, че високите такси могат да източат повече от 400 000 долара от 401 (k) работник с високи доходи през целия живот, така че е важно да имате предвид какво плащате. Може да е време да разтоварите скъпите взаимни фондове и да замените нещо, което ви позволява да запазите повече от парите си. Освен това, вижте дали е необходимо да балансирате портфолиото си, ако разпределението на активите ви се е отклонило от курса.
Данъците са друга преценка, ако имате инвестиции в облагаема сметка. Ако сте продали ценни книжа през изминалата година с печалба, трябва да сте готови да платите данък върху печалбата от капитал, когато подадете вашата печалба през април. Събирането на тези загуби чрез продажба на дялове, които са били на низходящ слайд, може да бъде ефективен начин за компенсиране на въздействието на печалбите, но ще трябва да направите своя ход преди края на годината.
И накрая, трябва да мислите за разработването на допълнителни потоци от доходи за пенсиониране извън облагаемите и облагаемите инвестиционни сметки. Например може ли закупуването на имот под наем да се впише във вашия план? Възможно ли е да увеличите доходите си чрез страничен бизнес или чрез инвестиране в нечий друг бизнес? Ако се притеснявате да не спестите достатъчно за следващите си години, търсенето на начини сега да увеличите доходите си по-късно е задължително.
Спестяване при спешни случаи
Въпреки че спестяването за пенсиониране е голяма част от финансовото планиране, не можете да пренебрегнете другите си спестяващи цели. Според друго проучване на Федералния резерв, 46% от американците биха имали проблеми да излязат с парите, за да се справят със спешни случаи от 400 долара.
Инструменти за финансово планиране
Правилният софтуер за финансово планиране може да направи управлението на парите ви по-лесно и по-малко стресиращо. Ако сега използвате софтуерна програма, помислете дали все още отговаря на вашите нужди. Ако просто летите до седалката на панталоните, погледнете какви са различните софтуерни опции.
Между множеството безплатни приложения за бюджетиране, които са там, и премиум програмите, за които ще трябва да платите малко повече, имате много възможности за избор за намиране на ресурси за финансово планиране, които ще работят най-добре за вас.
Цели за спестявания за следващата година
Годишният финансов план отчита вашето минало и настояще, но трябва да включва и вашите перспективи за бъдещето. До този момент би трябвало да можете да определите какво искате да постигнете през следващите 12 месеца по отношение на това, което искате да спестите и къде трябва да влагате тези пари.
Като започнете с общата сума, която искате да спестите, и след това да я разградите на месечна или седмична основа, може да улесните работата си към целта си. Това също е подходящ момент да разгледате къде можете да спестите в настоящия си живот, за да ви помогнем да излезете с повече пари за бъдещето си.
Долния ред
Създаването на годишен финансов план може да отнеме време и може да изисква да се сблъскате с някои финансови реалности, които сте избягвали, но в крайна сметка си струва. След като планът ви е завършен, можете да започнете да предприемате конкретни стъпки, за да гарантирате, че финансовата ви къща е в ред и работи безпроблемно.
