Времената могат да бъдат трудни. Нека си признаем, всеки от време на време има лоша лепенка. Възможно е да има спешен случай, неочакван разход или дори пропуск в паметта - всичко това може да доведе до пропуснато плащане на вашата ипотека. Въпреки че вашият кредитен рейтинг може да отнеме удар, няколко пропуснати плащания може да не са ви задължителни толкова много - стига да ги актуализирате. Но ако не се съобразите с финансовото си задължение, може да се окажете, че сте ударили със залог върху вашия имот. Но какво точно е залог? Тази статия очертава основите на правото на задържане и какво означават за собствениците на жилища.
Ключови заведения
- Залогът е законно право или иск срещу част от имот от кредитор, така че те да могат да събират дължимото им. Повечето принудителни залог могат да бъдат вредни за собствениците на жилища, защото обикновено посочват, че има дълг поради някакъв вид. Ако собственикът на дома продължава да игнорира, отказва да изплати или да уреди задължение, притежателят на правото на задържане може законно да изземе и да се разпорежда с имота. Въпреки че данъчните обезпечения вече не се отчитат, други принудителни обезпечения все още могат да повлияят на кредитния ви рейтинг. споразумения за плащане или чрез изплащане или уреждане на дългове.
Какво е залог?
Залогът е законно право или иск срещу имот от кредитор. Залогът обикновено се поставя срещу имущество като домове и автомобили, така че кредиторите могат да събират дължимото им. Задържаните права се премахват, като се дава ясно право на собственост на имота на действителния собственик.
Залогът може да бъде както доброволен, така и неволен. Банките вземат залог автоматично, когато кредитополучателят получи ипотечен кредит, което прави това доброволно залог. За принудително задържане кредиторът може да поиска съдебен иск, ако заем или друго финансово задължение не бъде изпълнено, като премине през законни канали за завеждане на залог в окръжна или държавна агенция. Тези права на залог могат да бъдат поставени от изпълнител, държавна агенция или друг вид кредитор.
Залогът ограничава това, което собственикът на актива може да направи с имота, тъй като кредиторите получават дял в актива, за да компенсират всичко, което им се дължи. Така че, ако собственикът на жилище се опита да продаде жилището преди отнемането на правото на собственост, това може да доведе до някои усложнения - особено ако залогът е неволен.
Залогът дава на кредиторите определени законни права, особено когато длъжник не е изпълнил или отказва да изпълни финансовото задължение. В тези случаи кредиторът може да избере да се разпорежда с имота, като го продава.
Видове залог на къщата
Съществуват различни видове права на залог въз основа на кредитора или какъв вид дълг се дължи. Например, залог върху вашия дом от Службата за вътрешни приходи (IRS) показва дълг на федералните данъци. Окръг може да прецени залог на къща, ако не са платени данъци върху собствеността. Залогът с общо съдебно решение означава, че главният кредитор получава право на залог поради неизпълнени плащания по дълга. И накрая, залогът на механика от изпълнител означава, че изпълнителят има право на собственост, върху която е работил, ако не е получено плащане. Залогът на механика защитава изпълнителите да не получат заплащане след приключване на работата.
Лиенс нараняват ли собствениците на жилища?
Да и не. Нека се справим с не първото. Задължителните права върху домовете са автоматични и може да нямат нищо общо с историята на изплащането ви. Всеки, който има ипотека, има залог в този дом на залог, така че може да не е задължително да ви навреди - поне ако сте в крак с редовните си ипотечни плащания. След като изплатите дома си, залогът се премахва и сте освободени от тежестта.
Сега към да. Залогът от всякакъв друг вид като цяло е лош за собственика на дома. В края на краищата, който иска да бъде принуден да споделя собствеността върху собствеността с някой, на когото дължите пари? Залогът показва, че дълговете са останали неизпълнени и правни въпроси са взети под внимание. Въпреки че залогът не означава право на собственост върху имота, който е прехвърлил, това може да бъде стъпка в тази обща посока, ако кредиторът реши да се спусне по този маршрут.
Това води до най-лошия сценарий. В този случай най-вероятният резултат е, че имотът може да бъде конфискуван и продаден - особено когато става въпрос за неплатени данъци върху собствеността. Това не е толкова често, колкото бихте си помислили. Но повечето притежатели на права на залог са по-склонни да се въздържат от възбрана в полза на изчакване, докато дългът не бъде уреден или собственикът на жилището продаде имота.
Притежателите на вещни права имат законното право да изземват и продават въпросния имот, ако длъжникът не изпълни законното си задължение.
От друга страна, залогът е от полза за кредиторите или индустриалните работници като изпълнителите. Това е така, защото това е метод за защита правата на тези лица, като се гарантира, че те получават обезщетение за работата, която са свършили за собственика на дома.
Дума за кредитните резултати
Често има някакво объркване относно това какви ефекти има залогът върху кредитния ви рейтинг. Някои кредитни права могат да се показват във вашия кредитен отчет, докато други не. От 2017 г. и трите основни агенции за кредитни отчети - Equifax, Experian и TransUnion - спряха да отчитат данъчни обезщетения върху досиета за потребителски кредит. Всъщност те премахнаха всички данъчни обезпечения от кредитното си отчитане от април 2018 г. Агенциите решиха да спрат да отчитат тези обезпечения поради големия обем от получени грешки, несъответствия и спорове.
От друга страна, запазените права могат да повлияят на вашия рейтинг. Кредиторите на право на залог трябва да имат минимално количество идентифицираща информация от длъжник, включително дата на раждане или номер на социално осигуряване (SSN). Залог на задържане в историята на изплащането ви, което представлява повече от една трета от кредитния ви рейтинг. Задържаното право може да се появи във вашия кредитен отчет, дори ако е изплатено - обикновено до седем години.
Да се лъже или да не се лъже
Залогът има за цел да защити кредитор и да гарантира, че длъжникът изплаща финансовите си задължения. Ако бъдат предприети разумни стъпки за изпълнение на задължението или се подреди и спазва алтернативен план за плащане, длъжникът не трябва да бъде ограничаван със залог върху имота.
Но нещата се променят в обратната ситуация. Кредиторът може да избере залог на собственост само след като всички опити за уреждане на дълга са изчерпани. Това означава, че кредиторът се опитва да се свърже с длъжника за събиране на дълга и не постига напредък, за да уреди дължимото. Длъжник, който не е в крак с дълговете, тъй като те са дължими, трябва да има залог върху някои от своите активи.
Премахване на задържане
Има няколко начина за премахване на задържане от дома. Първият начин е да се уредите с притежателя на правото на задържане. Процесът на сетълмент зависи от вида на задържаното право, кой е притежателят на вещното право и стойността на запазеното право. В някои случаи притежателят на задържане може да се съгласи да премахне правото на задържане, ако и двете страни са в състояние да съставят подходящ план за плащане.
Запомнете: Залогът е обвързан с имот, а не с притежателя на имота. Поради тази причина притежателят на имот може да бъде освободен от залог на собственост, като продаде актива, за който е заложено залогът. Въпреки това има няколко недостатъци на тази опция. Първо, притежателят на задържане очаква да получи обезщетение, след като имотът бъде продаден. Въпреки че продавачът или собственикът на жилище получава приходи от продажбата, се очаква той да изплати дълга, дължим на притежателя на правото на задържане. Има обаче едно предупреждение: Собственикът на къщата може да затрудни продажба на имот, който има залог. Потенциалните купувачи на жилища няма вероятност да закупят имота, като знаят, че някой друг има претенция към актива.
