Животната застраховка е много обикновен актив, който влиза в дългосрочното финансово планиране на много хора. Закупуването на полица за животозастраховане е начин да защитите близките си, осигурявайки им финансовата подкрепа, от която може да се нуждаят, след като умрете. Може да имате малки деца, които се нуждаят от пари за образованието си, или съпругът ви може да се нуждае от доходи, за да изплати ипотеката и други дългове, които сте натрупали като двойка.
За да включите ефективно този инструмент във вашето портфолио, трябва да разберете как и кога изплащанията за животозастраховане се доставят на вашите бенефициенти - хората, които номинирате, за да получат предимствата на вашата полица, след като умрете. Това включва разбиране колко бързо се изплащат обезщетения и проектиране на политиката с опция за изплащане, която работи най-добре с вашето планиране на имоти.
Ключови заведения
- Застрахователното дружество трябва да се свърже възможно най-скоро след смъртта на застрахования, за да започне процесът на предявяване на претенции и изплащане. Обезщетенията за животозастраховане обикновено се изплащат, когато застрахованият умре. Много държави позволяват на застрахователите 30 дни да преразгледат иска, след което могат да го изплатят, да го откажат или да поискат допълнителна информация. Бенефициентите могат да се сблъскат със закъснения от шест до 12 месеца, ако застрахователната умира в рамките на първите две години от издаването на полицата. Опциите за плащане включват еднократни суми, вноски и анюитети и сметки за неразпределени активи.
Подаване на иск
Застрахователното дружество трябва да се свърже възможно най-скоро след смъртта на застрахования, за да започне процесът на предявяване на искове. Тъй като всичко се прави онлайн в наши дни, може да можете да подадете иск през уебсайта на застрахователната компания. За компании, които продължават традицията на хартиен носител, може да се наложи да инициирате искането по телефона или писмено, като заявите пакет за рекламации. Без значение как приключите с подаването на заявление, фирмата обикновено изисква документи и подкрепящи доказателства, за да обработи искането и изплащането.
Като бенефициент на застрахователната полица може да се наложи да предоставите копие от застрахователната полица заедно с формуляра за претенции. Вие също трябва да представите заверено копие от свидетелството за смърт, или през окръга или общината или през болницата или старчески дом, в който е починал застрахования.
„Удостоверението за смърт трябва да бъде подадено на адреса на застрахователната компания, посочен в полицата, заедно с изявление за искане, което понякога се нарича искане за обезщетения, подписано от бенефициента“, казва пенсионираният адвокат по застраховане Лука Браун.
Политиките, притежавани от неотменяеми или неотменими тръстове, трябва да гарантират, че застрахователната компания разполага с копие от документа за доверие, идентифициращ собственика и бенефициента, добавя Тед Бернщайн, собственик на Life Cycle Financial Planners, LLC.
Когато обезщетенията се изплащат
Обезщетенията за животозастраховане обикновено се изплащат, когато застрахованият умре. Бенефициентите подават иск за смърт до застрахователната компания, като представят заверено копие на смъртния акт. Много държави разрешават на застрахователите 30 дни да преразгледат иска, след което могат да го изплатят, да го откажат или да поискат допълнителна информация. Ако компания отхвърли искането ви, те обикновено предоставят причина.
Повечето застрахователни компании плащат в рамките на 30 до 60 дни от датата на иска, според Крис Хънтли, основател на Huntley Wealth & Insurance Services.
"Няма определена времева рамка, " добавя той. "Но застрахователните компании са мотивирани да плащат възможно най-бързо след получаване на добросъвестно доказателство за смърт, за да избегнат стръмни такси за лихви за забавяне на плащането на исковете."
Политики за животозастраховане: как работят изплащанията
Закъснения за изплащане
Има няколко възможни ситуации, които могат да доведат до забавяне на плащането. Бенефициентите могат да се сблъскат със закъснения от шест до 12 месеца, ако застрахованият умре в рамките на първите две години от издаването на полицата. Причината: клауза за конкурентноспособност от една до две години.
Застрахователните компании могат да забавят плащането с шест до 12 месеца, ако застрахованата страна умре в рамките на първите две години от полицата.
„Повечето правила съдържат тази клауза, която позволява на превозвача да разследва оригиналното приложение, за да се увери, че измамата не е извършена. Докато застрахователната компания не успее да докаже застрахованата лъжа по заявлението, обезщетението обикновено ще бъде изплатено “, казва Хънтли. Повечето полици съдържат и клауза за самоубийство, която позволява на компанията да откаже обезщетения, ако застрахованият се самоубие през първите две години на полицата.
Плащанията могат също да бъдат забавени, когато убийството е посочено в смъртния акт на застрахования. В този случай представител на претенции може да общува с детектива, назначен по делото, за да изключи бенефициента като заподозрян. Изплащането се провежда дотогава, докато се изясни всяко подозрение за участието на бенефициента в смъртта на застрахования. Ако има такси, тогава застрахователната компания може да задържи изплащането до момента, в който таксите отпаднат или бенефициентът бъде оправдан от престъплението.
Закъснения в изплащанията също могат да възникнат, ако:
- Застрахованият е починал по време на незаконна дейност като шофиране под влияние. Застрахованият е излъгал заявлението за полица. Застрахованият е пропуснал здравословни проблеми или рискови хобита / дейности като скачане с парашут.
Опции за изплащане
Можете също да бъдете част от решението за това как се изплаща обезщетението ви за смърт след смъртта ви. Най-доброто нещо е да седнете и да говорите със своя застрахователен агент или компания за това какъв е най-добрият вариант за вас и вашата ситуация. Междувременно, ето няколко от изборите за изплащане на разположение за вас и вашите бенефициенти.
Еднократна сума
От създаването на индустрията преди повече от 200 години бенефициерите традиционно получават еднократни плащания на постъпленията. Опцията за изплащане по подразбиране на повечето полици остава еднократна сума, казва Ричард Райх, президент на Intramark Insurance Services, Inc.
Разсрочени вноски и ануитети
Съвременните полици на животозастраховане са забелязали монументално подобрение в начина, по който изплащанията могат да бъдат доставени на бенефициентите на полицата, казва Бернщайн. Те включват опция за изплащане на вноска или опция за анюитет, при която приходите и натрупаните лихви се изплащат редовно през живота на бенефициента. Този избор дава възможност на собственика на полицата да избере предварително определен, гарантиран поток от доходи между пет и 40 години.
„За животозастраховане за защита на доходите повечето купувачи на животозастраховане предпочитат вноската за вноска, за да гарантират, че постъпленията ще продължат за нужния брой години“, казва Бернщайн.
Бенефициентите трябва да помнят, че всеки доход от лихви, който получават, подлежи на облагане. Може да се окажете по-добре с еднократна сума, а не на вноски, тъй като в крайна сметка ще плащате повече данъци върху лихвите, ако обезщетението за смърт е доста високо.
Задържана сметка на активите
Някои застрахователи предлагат на бенефициентите на големи полици чекова книжка вместо еднократна сума или редовни вноски. Застрахователната компания, действаща като банка или финансова институция, поддържа изплащането в сметка, което ви позволява да пишете чекове срещу салдото. Сметката не позволява депозити, но ще плаща лихва на бенефициента
Ползи преди смъртта
По традиция полиците за животозастраховане ще се изплащат само в момента на смъртта на притежателя на полицата. Терминът за това е ускорена обезщетение за смърт. (За свързана информация, разгледайте по-отблизо ездачите на ускорени обезщетения.) Говорете със своя застрахователен агент дали тази опция има смисъл за вас.
„Въпреки това, някои животозастрахователни компании са разработили полици, които позволяват на техните застрахователни лица да привличат номиналната стойност на полицата в случай на терминална, хронична или критична болест. Тези политики позволяват на притежателя на полица да бъде бенефициент на собствената си застраховка животозастраховане “, казва Бернщайн.
Долния ред
Политиките за животозастраховане осигуряват спокойствие както на притежателите на полица, така и на техните близки, че финансовите затруднения могат да бъдат избегнати в случай на смърт на човек. За да ускори процеса на подаване на претенции и да избегне грешки и забавяния, Райх подчертава, че точността е от съществено значение при подаване на каквато и да е документация или при комуникация с животозастрахователната компания.
„Агентът за животозастраховане на човек може да ви помогне да се уверите, че формулярът за искове е попълнен правилно и да ви помогне да отговори на въпроси през целия процес“, казва той.
