Medigap срещу Medicare Advantage
Както всяко огромно застрахователно предприятие, Medicare може да бъде объркващо. За щастие, основите на програмата не са толкова трудни за разбиране. В същото време, както върви старото клише, дяволът е в детайлите.
Medicare има четири основни части: A, B, C и D. Взети заедно, Части A (болнична помощ), B (лекари, медицински процедури, оборудване) и D (лекарства, отпускани по лекарско предписание) осигуряват основно покритие за американци на възраст 65 и повече години. Проблемът често е с разходите за здравни грижи, които не се покриват - като приспадания, доплащания и други медицински разходи - които биха могли да унищожат вашите спестявания, ако се разболеете сериозно.
Оттам идва част С. Известен също като Medicare Advantage, това е един от двата начина да се предпазите от потенциално високата цена на злополука или болест. Друг вариант е застраховката за добавки Medicare, наричана още покритие на Medigap. Въпреки че Medicare Advantage и Medigap и двете помагат за покриване на разходите, които не са покрити от основния Medicare, съществуват важни разлики между двата плана.
Ключови заведения
- Medigap и Medicare Advantage защитават срещу сметки за разходи за здравеопазване Medicare не покрива. Застраховката за добавки в Medicare, наричана също покритие на Medigap, начислява премия в допълнение към това, което лицето вече плаща за Medicare Части A, B и D. С Здравен план за Medicare Advantage (Medicare част C), пациентът се записва чрез частна компания, която обикновено покрива това, което е в части A, B и D. Когато се регистрира за план за предимство, абонатът плаща премията за Medicare Advantage и премията за част Б,
Medigap
Застраховка Medicare Supplement или Medigap защитава хората, които купуват традиционна Medicare срещу много от допълнителните разходи, които пациентът може да плати. В замяна Medigap начислява премия в допълнение към това, което лицето вече плаща за Medicare Parts A (много хора получават това безплатно), B и D.
Само за да стане животът наистина объркващ, различните опции, предлагани от Medigap, също са сортирани по буква: Планове A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Medicare стандартизира какво могат да включват тези планове, Цената за тях обаче може да варира, така че си струва да пазарувате наоколо.
Джоузеф Грейвс, застрахователен агент и основател на I Hate Buying Insurance, казва, че много хора се записват в план F - най-скъпият избор - защото той покрива почти всички пропуски. Човек с покритие на план F ще има малко или никакви разходи за собствените си джобове. След 2019 г. обаче план F вече няма да бъде достъпен за новите получатели на Medicare.
Предимство на Medicare
Здравен план за Medicare Advantage (Medicare част C) може да осигури повече помощ на по-ниска цена от традиционния Medicare плюс Medigap. Вместо да плаща за части A, B и D, човек ще се запише през частна застрахователна компания, която в много случаи покрива всичко, предоставено от части A, B и D и може да предложи допълнителни услуги. В повечето случаи бенефициентът плаща премията Medicare Advantage заедно с премията за част Б.
Здравните планове на Medicare Advantage са подобни на частните здравноосигурителни планове. В повечето случаи услугите като посещения в офиса, лабораторни работи, хирургия и много други се покриват след малко заплащане. В зависимост от това, което е на разположение в региона, плановете могат да предлагат организация за поддържане на здравето (HMO) или мрежов план за предпочитана организация на доставчиците (PPO) и да поставят годишен лимит на общите разходи за джобни средства.
Също така, като частните планове, всеки има различни предимства и правила. Повечето осигуряват покритие с лекарства, отпускани по лекарско предписание. Някои може да се нуждаят от сезиране за преглед при специалист, докато други не. Други могат да плащат част от грижите извън мрежата, докато други ще покриват само лекари и кабинети, които са в мрежата HMO или PPO.
Пример за Medigap срещу Medicare Advantage
Да речем, че пациентът има само части A, B и D. Ето какво би струвало дупките или пропуските в покритието, ако пациент с Medicare бъде приет в болницата за, да речем, сърдечна хирургия и усложнения изискват продължителна болница останете последвани от нужда от редовни лекарства след него.
Поради приспадането на част А, пациентът плаща първите 1, 408 долара (към 2020 г.), според Центъра за Medicare и Medicaid Services (CMS). След 60 дни Medicare започва да плаща част от разходите за всеки ден.
За лекарите и медицинските процедури (премии по част Б) в болницата и у дома, пациентът обикновено плаща 20% от всички разходи, след като отговаря на приспадането на $ 198. За разлика от много други полици за здравно осигуряване, няма ограничение или максимална сума извън джоба върху това, което човек може да дължи. Американската сърдечна асоциация казва, че минималната цена на байпасната сърдечна хирургия е 85 891 долара, като в този случай доплащането за част Б може да бъде над 17 000 долара.
Поради това как работи Medicare Част D и в зависимост от дохода, пациентът може да плати между 35% и 85% от цената на някои от лекарствата, отпускани по лекарско предписание, ако се нуждае от достатъчно лекарство. Това е известно като прословутата дупка за понички, тъй като пълното покритие на лекарства с рецепта на част D изтича, след като човек е похарчил 3750 долара, докато разходите им за лекарства надхвърлят 5000 долара годишно. (През 2019 г. покритието ще приключи на $ 8 820 и ще започне отново от $ 5000.) По време на разликата в покритието пациентът е отговорен за 25% от лекарствата, отпускани с рецепта, покрити с търговска марка.
Политиките на Medigap ще ви покрият всеки път, когато видите някой лекар или заведение, което приема Medicare. Ако лекарят или лечебното заведение не приема пациенти на Medicare, Medigap няма да покрие нито един от тези разходи, въпреки че е частна застрахователна полица.
Тези пропуски в покритието означават, че една особено лоша здравна година може да остави пациент с десетки хиляди долари в болничните сметки. Ето защо повечето хора купуват застраховка за допълнителна застраховка Medicare, наричана също Medigap, или се записват в част В, здравен план на Medicare Advantage.
И двата варианта се предлагат от частни застрахователни компании. Частните застрахователни компании обаче трябва да спазват указанията на Medicare относно това, което им е позволено да продават.
Ключови разлики
Незаконно е застрахователна компания да ви продава както Medicare Advantage, така и Medigap. Тоест, ако някой има Medicare Advantage, е незаконно частна застрахователна компания да се опита да им продаде покритие на Medigap. Три неща, които трябва да вземете предвид, преди да изберете кое да вземете:
цена
Покритието на Medigap обикновено има по-висока месечна премия, но може да доведе до по-ниски разходи за джобни средства, отколкото някои планове на Medicare Advantage. От друга страна плановете на Medicare Advantage като цяло струват по-малко и покриват повече услуги, което може да бъде по-добрият вариант за вашия бюджет.
избор
Плановете Medicare Advantage като цяло ви ограничават до лекарите и съоръженията в рамките на HMO или PPO и могат или не могат да покрият грижи извън мрежата. Традиционните правила на Medicare и Medigap ви обхващат, ако отидете на някой лекар или заведение, което приема Medicare. Ако се нуждаете от конкретни специалисти или болници, проверете дали те са обхванати от избрания от вас план.
начин на живот
Плановете Medicare Advantage често работят само в рамките на определен регион. Ако сте снежна птица, живееща в повече от една държава през цялата година, традиционният Medicare плюс Medigap вероятно е по-добър избор от план за предимство. Това може да е вярно и ако пътувате често, тъй като, докато някои планове на Medigap осигуряват покритие, когато пътувате извън САЩ и ви покриват във всички 50 щата, плановете за предимство обикновено не го правят.
Специални съображения
Измислянето на плана Medicare, който е най-подходящ за вашите нужди, вероятно не е самостоятелно занимание. След като разберете основите на Medicare, потърсете някаква помощ.
Medicare.gov предоставя инструменти, които ще ви позволят да сравнявате планове, но решението може да бъде сложно. Застрахователният агент Graves препоръчва да работите с лицензиран застрахователен агент, който може да ви покаже както Medicare Supplement Plan, така и Advantage планове от няколко компании. Всеки тип има своите положителни резултати. “
Въпросите, които трябва да бъдат покрити, той казва: „Трябва да разберете разходите, мрежите на лекарите, нивата на покритие и максималния размер на средствата за всеки. Запишете се на това, което най-добре отговаря на вашата ситуация. “Организации като Consumer Reports и Medicare Center Center също могат да ви помогнат да проучите своето решение. И вие също можете да сравните плановете, като отидете в търсещия план на Medicare.gov.
