Ипотечните ставки се влияят от редица различни фактори: икономическата среда, инфлацията и Федералния резерв. Фед започна да повишава основния си лихвен процент през декември 2015 г., след като американската икономика започна да показва признаци за възстановяване. Оттогава Фед вдигна референтната си ставка веднъж през 2016 г., три пъти през 2017 г. и още три пъти към септември 2018 г.
Но защо са важни увеличения на тарифите от Фед? Те биха могли да имат цялостно въздействие върху вашата ипотечна ставка. Кога и как зависи от това какъв вид ипотека имате. Дългосрочните ипотечни кредити с фиксирана лихва са обвързани с доходността на дългосрочните касови бележки на САЩ. Когато тези добиви се повишат, лихвите се увеличават. Ипотеките с регулируема ставка (ARM) и кредитни линии на собствения капитал (HELOC) са обвързани с основния лихвен процент. Когато Фед повишава лихвения процент, банките увеличават основната си ставка, следователно увеличават и вашата ипотечна ставка.
Тъй като икономиката продължава да се засилва и влияе върху ипотечните проценти, решихме, че има смисъл да разгледаме няколко направления и не искам за всеки, който планира да получи нова ипотека. (За повече информация вж. Основи на ипотеката: Как да получите ипотека .)
Проверете кредитния си отчет
Кредиторите преглеждат вашия кредитен отчет, за да установят дали отговаряте на условията за заем и при каква ставка. По закон вие имате право на един безплатен кредитен отчет всяка година от всяка от "големите три" агенции за кредитен рейтинг - Equifax, Experian и TransUnion. Погледнете внимателно вашия кредитен отчет, за да се уверите, че е точен. Ако има грешки, трябва незабавно да предприемете стъпки, за да ги поправите. Внимавайте за подозрителни вещи, кражба на самоличност, данни на бивш съпруг, който вече не ви принадлежи, неактуална информация и неправилни обозначения за затворени акаунти. Свържете се с кредитора или кредитора, който е докладвал за вещта и се уверете, че докладвате несъответствия директно на трите агенции.
Подобрете вашия кредитен рейтинг
По принцип високата кредитна оценка означава, че ще се класирате за по-добра ипотека, така че плаща, за да я поддържате максимално висока. Най-често срещаният е FICO резултатът, който много финансови институции предоставят безплатно на своите клиенти всеки месец. Можете също да закупите FICO резултата си от една от трите агенции за кредитен рейтинг.
За да подобрите кредитния си рейтинг, изплатете дълга, настройте напомняния за плащане, за да плащате сметки навреме, поддържайте ниска кредитна карта и револвиращи кредитни салда и намалете дължимия дълг. Един от най-добрите начини да направите това е да спрете да използвате (или да ограничите използването на) вашите кредитни карти.
Намалете съотношението дълг / доход
Кредиторите разглеждат съотношението на дълга към дохода - или изплащането на дълга ви в сравнение с общия ви доход - за да измервате способността си да управлявате месечните си плащания. Те също го използват, за да определят колко къща можете да си позволите. Кредиторите обичат да виждат съотношенията на дълга към приходите по-ниски от 36%, като не повече от 28% от този дълг се насочва към ипотечни плащания или съотношението на предния край. Колкото по-силни са тези съотношения, толкова по-добра е вашата ипотечна норма.
Има два начина да намалите съотношението дълг / доход, така че да получите по-добър процент на ипотека:
- Намалете месечния си повтарящ се дълг: Спрете да харчите пари за нищо, освен за най-спешните покупки. Увеличете брутния си месечен доход: Вземете втора работа или работете допълнителни часове, за да увеличите потенциала си за доходи.
Въпреки че тези опции са възможни, имайте предвид, че нито една от тях не е винаги лесна за изпълнение.
Помислете за размера на ипотеката
След Голямата рецесия кредиторите са по-малко склонни да отпускат заеми, които надвишават способността Ви да ги изплащате. Но не забравяйте, че квалификацията за определена сума не означава, че трябва да харчите толкова много за дома.
Консервативният подход е да изразходвате не повече от 30% от заплащането си за дома за жилищни разходи, което включва вашата ипотека, данъци върху собствеността, застраховка на собственика на жилището и такси за асоциация на собствениците на жилища. Не забравяйте да добавите разходи за поддръжка, ако наистина искате да сте сигурни, че търсите в правилния ценови диапазон. Когато пазарувате домове, преценете кое е по-важно: да имате по-скъп дом или да имате малко допълнително помещение в бюджета си всеки месец. Имайте предвид, че да сте собственик на жилище с ипотека е 30-годишен ангажимент.
Не разчитайте на рефинансиране, за да намалите лихвения процент
Очаква се лихвените проценти на ипотека да се покачат, така че може да не е подходящият момент за рефинансиране, ако искате да намалите лихвата. Но може да успеете да спестите пари чрез съкращаване на срока на заема.
Например, преминаване от 30-годишна ипотека с фиксирана лихва към 15-годишен заем с по-добра лихва или чрез рефинансиране на парични средства, при което новата ви ипотечна сума е по-голяма от съществуващата. Това ви позволява да използвате вашия собствен капитал, за да изплащате други дългове. Въпреки че месечното ви плащане ще нарасне, бихте могли да спестите пари, като изплатите дълг с по-високи лихви, като например заем за кола, студентски заеми и / или кредитни карти.
Преди да направите каквото и да е рефинансиране, трябва да стесните числата, за да сте сигурни, че не добавяте към финансовия си стрес. (За повече информация вижте Кога (и кога не), за да рефинансирате ипотеката си .)
Долния ред
Купувачите на жилища могат да очакват промяна в лихвените проценти в средносрочен до дългосрочен диапазон. Дори и малка промяна в лихвените проценти може да доведе до голяма разлика в месечните плащания, сумата на лихвата, платена в хода на заема и размера на заема (и къщата), за който ще отговаряте на условията. Ако имате 30-годишна ипотека с фиксирана лихва на стойност 200 000 долара например 4%, месечното ви плащане би било 954, 83 долара, а вие ще плащате общо 143 739, 01 долара лихва. Намалете процента с 0, 5% (за общо 4, 5%) и ще гледате месечно плащане от 1, 013, 37 долара, а общата ви изплатена лихва ще бъде 164 813, 42 долара - това е около 2 долара повече на ден в продължение на 30 години.
Като се има предвид горното, винаги е добра идея да работите върху подобряването на кредитния си рейтинг, кредитната история и съотношението дълг / доход, така че можете да се класирате за най-добрия наличен курс. И, разбира се, не приемайте повече къща, отколкото можете удобно да си позволите.
