Съдържание
- Преценете какво ще ви трябва при пенсиониране
- Извадете очакваните месечни ползи
- Фактор във времеви хоризонти
- Определете вашата норма на възвръщаемост
- Сметка за инфлация
- Сложете всичко заедно
- Вашият съюзник: Сложна лихва
- Сложна лихва за пенсионни сметки
- Дългосрочното въздействие на сложния интерес
- Разработете добре заоблен инвестиционен план
Инвестициите в сметка на Roth IRA определят възвръщаемостта, а не лихвения процент. Един ден тези доходи ще надхвърлят годишните вноски, благодарение на силата на съставяне.
Ключови заведения
- A Roth IRA е данъчен начин за спестяване за пенсиониране. Един ден приходите ви ще надхвърлят годишните ви вноски заради магията на събирането. Когато спестявате за пенсиониране в своята сметка в Roth IRA, е важно да работите за конкретна инвестиционна цел, а не просто да увеличите годишните си вноски, за да сведете до минимум вашата данъчна сметка.
Когато спестявате за пенсиониране в сметката си в Roth IRA, е важно да работите за конкретна инвестиционна цел, а не просто да увеличите максимално годишните си вноски, за да сведете до минимум данъчната си сметка.
Когато спестявате и инвестирате пари, трябва да имате предвид целта и портфолиото, предназначено да гарантира бъдещото ви финансово здраве. Докато не установите такава цел, няма обективен начин да разберете дали спестявате достатъчно.
56%
Броят на американците, които не знаят колко трябва да се пенсионират, показва проучване на Northwestern Mutual, наречено „проучване за планиране и напредък за 2019 г.“.
Стъпка 1: Преценете колко доходи са ви необходими при пенсиониране
Тази стъпка е трудна, защото оценявате нивата на разходите за живот, който в момента не живеете. За да е просто, много финансови планиращи препоръчват да използвате 80% от текущия си доход като критерий. За нашия пример ще приемем доход от 10 000 долара на месец, което при 80% е 8 000 долара, или 96 000 долара годишно.
Стъпка 2: Изваждане на очакваните месечни социални осигуровки и пенсионни обезщетения
Можете да намерите тази информация в годишния отчет за приходите от социално осигуряване и в отдела за човешки ресурси на вашата компания. Извадете тези ползи от очаквания месечен пенсионен доход от стъпка 1. Ако имате други източници на гарантиран доход - като месечни анюитетни плащания - също извадете и тези.
За нашия пример предполагаме, че месечният доход от социално осигуряване и пенсия ще бъде 4000 долара на месец. Това намалява доходите, необходими при пенсиониране, до 4000 долара на месец или 48 000 долара годишно.
Стъпка 3: Фактор във времеви хоризонти
Тук трябва да се занимават три числа: настоящата ви възраст, очакваната възраст за пенсиониране и броя на годините, които очаквате да живеете, след като напуснете работа.
Можете да използвате диаграмите за продължителност на живота, за да определите колко дълго можете да очаквате да живеете като пенсионер, но може да бъде също толкова лесно да разгледате дълголетието на близките си роднини и след това да се закръгляте.
За нашия пример ще приемем сегашна възраст от 35 години, пенсионна възраст 65 години и че ще живеете 20 години в пенсия.
Стъпка 4: Определете степента на възвръщаемост на инвестициите (ROI) на пенсионните си активи
Разбира се, няма как да се направи това научно, но дългосрочната възвръщаемост на инвестициите на фондовата борса е около 8%. Можете да очаквате по-ниска възвръщаемост на пенсионните си активи, след като се пенсионирате, тъй като по всяка вероятност инвестициите ви ще бъдат относително консервативни.
За нашия пример, ние приемаме ROI - или лихва - от 8% до пенсиониране и 5% след това.
Стъпка 5: Сметка за инфлация
Добра идея е да отчитате инфлацията, тъй като това може да има голям ефект върху резултата от вашите планове. За нашия пример ние приемаме 3% инфлация.
Стъпка 6: Поставете всичко заедно
Ето какво имаме досега:
- Необходим годишен доход за пенсиониране: 48 000 щатски долараТекуща възраст, 35 години; пенсионна възраст, 65 години; и години в пенсия, 20 Степен на възвръщаемост: 8% преди пенсиониране; 5% по време на пенсиониране. Очаквана годишна инфлация: 3%
Можете да използвате онлайн калкулатор, за да направите математиката. Използвайки цифрата от нашия пример, ще трябва да натрупате приблизително 1, 97 милиона долара, за да се пенсионирате на 65 години с 80% от текущия си доход.
Сега имате за цел да се стремите с пенсионните си инвестиции - 1, 97 милиона долара. Когато правите принос, ще знаете колко сте близо до постигането на целта си. Спестяването за пенсиониране може да изглежда като плашеща задача. Трябва да сте невероятно дисциплинирани със спестяванията си месец след месец и година след година, докато не достигнете пенсионна възраст. Също така се нуждаете от волята, за да избегнете скок в горещи акции или рискови сектори на пазара и вместо това да продължите да поддържате диверсификацията на портфейла си.
Планирането никога да не се пенсионира не е реалистичен план за пенсиониране, защото може да бъдете принудени да се пенсионирате неочаквано.
Колкото и трудно да е спестяването за пенсиониране, има една част от пенсионното спестяване, която е на ваша страна: сложен интерес.
Вашият съюзник за пенсиониране: Сложна лихва
Дори и ако допринасяте за максимума на Вашия Roth IRA и сте невероятно дисциплинирани в това да го правите година след година, само вашите вноски няма да са достатъчни за изграждането на това гнездо за пенсиониране. Ето защо сложният интерес е толкова важен.
Сложната лихва е лихвата, която се начислява върху вашите вноски и натрупаната лихва на тази главница. Накратко, това е лихва върху лихвата, която сте спечелили в миналото. Смесената лихва позволява инвестираната сума да расте с по-бързи темпове от обикновената лихва, която се изчислява само върху главницата.
Сложна лихва за пенсионни сметки
Нека да разгледаме пример, използващ 12 000 долара годишни вноски (предполагаме, че вие и съпругът ви допринасяте по 6000 долара годишно за Roth IRA).
Ако вашите депозити от 12 000 долара печелят 8%, простата лихва за тази година ще бъде 960 долара. Сметките ви ще завършат годината на $ 12 960. На следващата година комбинираният баланс ще бъде 25 920 долара.
Да речем, че вашите Roth IRA акаунти печелят лихва с 8% сложен лихвен процент. В края на първата година ще имате същия баланс, сякаш сте спечелили обикновена лихва: 12 960 долара.
Но в края на втора година, вместо $ 25 920, ще имате 26 957 долара заради допълнителните лихви, които сте спечелили върху лихвата за първата година. Все още не е огромна разлика, но все пак повече от обикновената лихва би спечелила.
Разбира се, колкото повече години минават, толкова по-голям е ефектът от съставянето. Ето какво ще се случи с приходите ви през следващите пет години:
- Година 1: $ 960Година 2: $ 2957Година 3: 6, 073 $ Година 4: $ 10 399Година 5: $ 16, 031
Дългосрочното въздействие на сложния интерес
През 5-та година растежът на акаунта ви внезапно надвишава годишните ви вноски. Тъй като акаунтът ви продължава да расте, това увеличение става все по-голямо и по-голямо, в крайна сметка добавяйки 67 746 долара към акаунта ви през 10-та година. Това е 564% повече от годишния ви принос.
Това се базира на фиксирана възвръщаемост от 8% за десет години подред. В реалния живот фондовата борса и вашите инвестиции няма да виждат такава стабилна възвръщаемост. Някои години ще видите 25% ръст, докато други може да са 15% загуби. Все пак 8% е дългосрочната възвръщаемост на инвестициите (ROI) на фондовия пазар, така че е разумна средна цел да се насочва.
С течение на времето вашите вноски ще надвишават това, което внасяте в сметката на годишна база. Но това, че акаунтът ви расте повече от 12 000 долара за дадена година, не означава, че трябва да спрете да правите вноски. Ключов компонент на растежа е наличието на голяма база за принос. Затова бъдете посветени и продължете да финансирате сметката всяка година (до максималната сума, ако е възможно).
Разработете добре заоблен инвестиционен план
Дали Roth IRA ще бъде достатъчен за вас, за да изградите гнездото си от 1, 97 милиона долара? Вероятно не, тъй като можете да допринесете само до 6000 долара годишно.
A Roth IRA има ценни данъчни предимства (освобождаване от данъци при пенсиониране и не се изискват минимални разпределения (RMD)), но това е само една част от добре закръгления план за пенсионни спестявания. Ако имате 401 (k) с вашия работодател, това е друг добър вариант, особено ако работодателят ви предлага съответстващи вноски.
Вие получавате само един кадър при пенсиониране, така че може да бъде полезно да работите с квалифициран финансов планиращ или съветник. Съветник ще ви помогне да поставите цели за пенсиониране и да разработите план за постигането им.
