През изминалото десетилетие се наблюдава тенденция към интернет в заемното партньорство (P2P). Това е форма на финансиране, която позволява на кредитополучателите да получат заем от група индивидуални кредитори, без да преминават през посредник, например банка. Зададе се растеж в индустрията да достигне нови висоти. Според Statista приблизително 26% от американците са заявили, че са използвали услуга за заем P2P. Сайтът прогнозира, че вътрешният пазар ще струва до 86 милиарда долара през 2018 г. А до 2024 г. се очаква глобалната индустрия да се покачи до 898 милиарда долара до 2024 г., сочи доклад на Transparency Market Research.
Досега огромната част от кредитите за P2P са били лични, използвани за финансиране на подобрения в дома или изплащане на дълга по кредитни карти. Но напоследък броят на кредиторите на P2P, влизащи в ипотечния бизнес, непрекъснато нараства.
Популярни P2P кредитори
Базираната в Сан Франциско партньорска кредитор SoFi предлага както ипотечни, така и ипотечни кредити за рефинансиране в 29 щата и в окръг Колумбия, с още много по пътя. Друга фирма, Национална семейна ипотека, улеснява ипотеката за домашни връзки и рефинансира заеми сред роднини. LendingClub Corp., която твърди, че е най-големият пазар за онлайн кредити P2P в света с над 20 милиарда долара заеми, заяви наскоро, че планира да се разшири в ипотеки. Все още не е определена дата за това. Има дори P2P, специализирана в търговската и жилищна ипотечна индустрия - LendInvest, базирана в Обединеното кралство, която наскоро намали инвеститорските си минимуми (заемите й понастоящем не са достъпни за американските кредитополучатели).
( За да научите повече за този феномен, вижте: „Peer-to-peer заеми] и Peer-to-peer заеми нарушава финансовите граници ).
Как работи
Процесът на получаване на ипотечен заем P2P варира в зависимост от компанията, но обикновено следва модел, подобен на този, очертан от SoFi:
- Кредитополучателят започва онлайн заявление и получава предварително квалифицирани суми за лихви и лихвени проценти. Избирате най-подходящата за вас сума и лихвен процент, попълнете заявлението и получите предварително писмо за одобрение на вашия заем. Представяте офертата си на продавача и затваря заема. На този етап вие качвате споразумението си за покупка, заключвате лихвата си, получавате оценка на имот и подписвате окончателните документи.
Според SoFi типичните ипотечни заеми се затварят след 30 дни или по-малко.
Предимства и недостатъци
Преди да кандидатствате за ипотечен заем P2P, си струва да разгледате както плюсовете, така и минусите.
В горната част:
- Кредиторите на P2P са склонни да одобряват хора с по-ниски кредитни резултати. Лихвените проценти по P2P заемите често са по-ниски от тези, предлагани чрез традиционен кредитор. Таксите за услуги често са и по-ниски, което отразява липсата на режийни разходи, които имат P2P.
Отдолу:
- Времето за обработка и одобрение на заема може да бъде по-дълго - възможно е продукт с по-нисък кредитен рейтинг и необходимост от по-пълна проверка на кредитополучателите. Таксите за събиране (за кредитополучатели, които не плащат навреме) могат да бъдат много стръмни, като ерозират всякакъв интерес предимство, предлагано от този вид заем.
Кой се възползва?
Както споменахме по-горе, едно от предимствата на използването на кредитор P2P за ипотека е, че те са склонни да одобряват хора с ниски или справедливи кредитни резултати. Това е нещо, което новите собственици на жилища, особено хилядолети, вероятно ще оценят. Хората, които попадат в тези категории, са склонни да бъдат изтласкани от ипотечния пазар. Но с нарастването на пазара на P2P много хора, които са блокирани, включително и тези, които започват да развиват своите кредитни истории, намират начини да превърнат собствеността на жилища в реалност.
Опция за смесване и съвпадение
Тъй като малко компании предлагат ипотеки за P2P, някои кредитополучатели са се насочили към хибридна стратегия: Те финансират авансовото плащане за своя имот с P2P заем, а остатъкът - с конвенционален заем. Получаването на заем P2P и действителното му използване за авансово плащане обаче са две различни неща. Не забравяйте да проверите дали вашата ипотечна компания или банка дори ще приеме използването на заем P2P като авансово плащане.
Долния ред
Понастоящем американският пазар на P2P се оценява на стойност най-малко 86 милиарда долара до края на 2018 г. Докато някои критици наричат индустрията прекалено типична, има голяма вероятност отпечатъкът на ипотечния кредит на доставчиците на кредити за P2P да нарасне. Тъй като все повече доставчици на P2P се състезават за ипотечни клиенти, този нов вид заем вероятно си струва да разгледаме, за да го сравним с други, по-конвенционални източници на заем. Това може да бъде жизнеспособна опция за всеки, който изпитва затруднения с получаването на конвенционално финансиране или за тези с отличен кредит, които желаят по-опростен процес и по-нисък лихвен процент.
Най-добрият начин да следите развитието на пазара на P2P - включително новите компании, предлагащи ипотеки - е като разгледате индустриални сайтове като Lend Academy.
