Заемите (P2P), известни също като "социално кредитиране", позволяват на хората да дават заеми и да заемат пари директно един от друг. Точно както eBay премахва посредника между купувачи и продавачи, P2P кредитиращите компании като Zopa и Prosper елиминират финансови посредници като банки и кредитни съюзи.
Заемите с P2P увеличават възвръщаемостта на лицата, които доставят капитал и намаляват лихвените проценти за тези, които го използват, но това също изисква повече време и усилия от тях и води до повече риск. Прочетете, за да научите повече за този модерен вид кредитиране.
Фон на социално кредитиране
P2P кредитирането е продукт на жизненоважни бизнес, технологични и социални тенденции, включително:
- Ново поколение от т. Нар. "Свободни форми", които съчетават личната свобода със социалния активизъм. Freeformers искат да поемат контрола над работата и свободното си време. Вместо да работят за една компания в продължение на 35 години, те предпочитат да си сътрудничат в мрежи за кратки периоди за различни проекти. Freeformers са силно подозрителни към големите институции; те вярват в хората, а не в банките. Непрекъснатостта на почти всичко. Технологичните промени, глобализацията и други международни тенденции продължават да намаляват броя, размера и ролята на бизнес междинните продукти в много индустриални сектори. Разпространението на уеб технологии, които насърчават "масовото сътрудничество". Тези нови инструменти дават възможност на хората да работят заедно онлайн в огромни групи за постигане на взаимни цели (eBay и сайтове за социални мрежи като Facebook са примери). Развитието на микрокредитиране на лица с малко активи в развиващите се страни. Кредитни субекти, насочени към общността и социалните групи, като например кредитните съюзи, съществуват отдавна. Но микрокредитирането даде тласък на идеята за постигане на социални цели чрез отпускане на малки заеми за физически лица. (За повече информация, прочетете: Микрофинансиране: какво е и как да се включите .)
P2P кредитирането има много клонове
Както повечето видове финансиране, в P2P кредитирането има много разнообразие.
Освен това правните въпроси, свързани с операциите по заемане на P2P, особено в САЩ, по никакъв начин не са уредени. Остават въпросите за това какъв субект е P2P кредитор и кой регулаторен режим се прилага. Поради тези опасения американските операции на чуждестранни кредитори на P2P понякога са изминали далеч от първоначалните си бизнес модели.
Приготвяме се да започнем
Имайки предвид тези предупреждения, ето как P2P кредитирането работи при типичен сценарий:
Регистрирате се и ставате член на уебсайта на кредитора на P2P, като този кредитор действа като посредник (прави записи, превежда средства между членове и т.н.). Кредитиращата компания печели приходите си чрез такси, начислени както на заемодателя, така и на кредитополучателя.
Кредитополучателите
Преди да можете да вземете заем, кредиторът на P2P извършва няколко проверки (лични, заетост, кредит и др.). Стандартите са сравнително строги и високите кредитни рискове не могат да заемат. След приемането имате два или повече избора.
- Кредиторът на P2P ще ви разпредели в една от четири или пет рискови категории и можете да вземете заеми по текущия курс за вашата рискова категория в този конкретен ден; илиМожете да имате заем на търг на членове със средства за отпускане на заем. Заемателят / участникът в търга вижда съответната информация, която сте предоставили на сайта на кредитора на P2P: причината (ите), от които се нуждаете от парите, финансовата си история, личната ви история, дори нещо по-лично, като снимка или стихотворение, което сте написали. Задавате първоначална лихва за вашия заем и приемате оферти; ако заемът е изцяло финансиран, кредиторите могат да наддават на лихвата, която са готови да наложат, за да спечелят правото да финансират начинанието ви. (За свързаното четене, вижте: P2P сайтове за заем: Колко безопасни са за кредитополучателите?)
Кредиторите
Като заемодател, освен да наддавате на индивидуални заеми, можете да изберете и компанията P2P да разпредели вашите средства сред много кредитополучатели. Вие решавате рисковите категории, в които да давате заем; колкото по-голям е рискът в кредитния ви портфейл, толкова по-висока е възвръщаемостта, но по-голям е шансът за неизпълнение.
Предимства и недостатъци
Основните предимства на P2P кредитирането за физически лица са:
- Кредиторите могат да се радват на няколко процентни пункта над тези за банков компактдиск; кредитополучателите се радват на подобни предимства по отношение на разходите в сравнение със ставки в банка или кредитен съюз. Много хора обичат да знаят на кого дават заеми и защо им трябват парите. Това не само им дава усещане за лично удовлетворение, но и те могат да избират кредитополучатели, които смятат, че ще погасят заема изцяло и навреме. Има един благотворителен аспект на кредитирането. Ако потенциалният кредитополучател има неясна финансова история, но симпатична история за разказване, кредиторът с готовност може да избере да се откаже от по-висока доходност и да поеме по-голям риск за финансиране на заема. Може да има истинско чувство за общност в сайта на P2P кредитор. Форумите обикновено са активни, като потребителите, които с нетърпение обменят информация за опита за отпускане и заемане. Предлаганите промени в политиките на кредитора на P2P се обсъждат енергично. Някои хора просто мразят банките и ще направят всичко, за да не ги използват.
Естествено, има и недостатък:
- Много кредитополучатели са изключени, защото нямат добър кредит. (За свързаното четене вижте: Какво е добър кредитен рейтинг? ) Кредиторите са изложени на неизпълнение и техните средства (с някои изключения) не са застраховани. Успехът на кредиторите на P2P за ограничаване на загубите по заеми варира според кредитора и във времето. Кредиторът може да говори за получаване на лош заем с добра история на ридания. В сравнение с влизането в банка или кредитен съюз, P2P кредитирането може да отнеме много повече работа, особено ако заемите се финансират чрез търг. Процесът на подбор и наддаване на заем може да изисква ниво на финансова усъвършенстване, което много хора нямат. Въпреки че възвръщаемостта на кредиторите може да бъде по-висока от тази на депозитните сертификати, с течение на времето не е сигурно, че ще бъдат по-високи от тези на публично търгувани индексен фонд, който изисква сравнително малко работа за закупуване и задържане. Не всеки иска финансовата им история, публикувана в интернет; за тези, които имат някакво чувство за лична неприкосновеност, голямата безлична банка има своите предимства. Тъй като това е такава нова индустрия, трябва да има вълни от консолидация на кредиторите, промени в интерфейса / администрацията и промени в самите практики на кредитиране. Това може да представлява по-голяма тежест и риск, отколкото дисциплинираните инвеститори са готови да позволят.
заключение
Въпреки недостатъците си, кредитирането на P2P набира сцепление и изглежда сигурно да стане по-популярно. Има кредитори на P2P в няколко страни, включително Италия, Холандия, Китай и Япония, със стартиращи операции в много други страни.
