Какво представлява излишъкът на застраховани лица?
Излишъкът на застрахованите лица е активи на застрахователно дружество, притежавано от притежател на полица (наричано още дружество за взаимно застраховане), намалено с пасивите. Излишъкът на застрахованите лица е един от показателите за финансовото състояние на застрахователната компания. Тя дава на застрахователната компания друг източник на средства, в допълнение към резервите и презастраховането си, ако трябва да изплати по-голям от очакваните размер на претенциите. Когато застрахователната компания е публична собственост, нейните активи, намалени с пасивите, се наричат акционерен капитал.
Изяснен излишък на застраховани лица
Излишъкът на застрахованите лица е един показател, който застрахователните рейтингови компании използват, когато разработват прости оценки на буквите, вариращи от A ++ до F. Потребителите могат да се обърнат към тези рейтинги за помощ при избора на застрахователна компания, която е силно финансова. Важно е потребителите да изберат застраховател, който може да си позволи да изплаща вземанията на своите застрахователни лица при различни обстоятелства, дори ако широко разпространено бедствие като силна буря означава, че хиляди застраховани лица едновременно подават искания.
Излишъкът на притежателите на полици е също компонент от различни други изчисления, които рейтинговите компании използват за оценка на финансовата сила на застрахователните компании. Тези изчисления включват съотношения като развитие на резервите към излишък на застраховани лица, загуба за излишък на застраховани лица, нетни пасиви към излишък на притежатели на полица и нетни премии, записани на излишък на застраховани лица. Изчисленията, включващи излишък на притежатели на полици, също се използват от държавните застрахователни регулатори, за да определят кои застрахователи може да се нуждаят от тяхното внимание поради финансова слабост или прекомерно разчитане на презастраховане. За застрахователните дружества, търгувани на публично търгуване, същите изчисления могат да се извършват чрез заместване на собствения капитал за излишък на притежателите на полици.
Тълкуването на резултатите от тези изчисления изисква специализирани знания, а не само здрав разум. Например, проверяващите на застрахователните компании ще считат промяната на компанията в излишъка на застраховани лица от година на година като един компонент за преценка дали застрахователят става финансово по-силен, по-слаб или остава почти същият. Въпреки че може да изглежда, че голямо увеличение на излишъка на застраховани лица от една до друга година винаги би било добър знак, понякога това може да показва, че застрахователят е на прага на несъстоятелността.
Повечето излишък на застраховани лица създава повече конкурентоспособност
Когато застрахователният отрасъл е в съответствие с излишъка на застраховани лица, пазарът на застраховки става по-конкурентен. Подхранвани от по-ниски премии, спокойно подписване и разширено покритие в цялата индустрия, превозвачите започват да се конкурират повече. Това се нарича мек пазар. В исторически план меките пазари са много временни. По-ниските цени на премиите намаляват застрахователните печалби, а възвръщаемостта на отрасъла от средната нетна стойност започва да се влошава. Индустрията също започва да привлича по-малко капитали. Тъй като пасивите започват да се откъсват от излишъка на застрахованите, застрахователните компании са принудени да повишават премиални цени, подписването се затяга и покриването е ограничено. Тогава мекият пазар се превръща в твърд пазар.
