Какво е имуществена обратна ипотека
Собствената обратна ипотека е заем, който позволява на старите собственици на жилища да изтеглят собствения капитал в домовете си чрез частна компания. Собствените обратни ипотеки не са широко достъпни и представляват малък процент от пазара на обратна ипотека. Ипотеките за конвертиране на собствен капитал (HECM), които са застраховани и строго регулирани от федералното правителство, съставляват по-голямата част от пазара на обратната ипотека.
Обратна ипотека
НАРУШАВАНЕ НАДОЛУ Имуществена обратна ипотека
Собствените обратни ипотеки позволяват на кредиторите да установят свои собствени условия, тъй като тези ипотеки не са федерално застраховани. Едно от най-важните условия е размерът на кредита. Докато HECMs са ограничени до по-ниската от оценената стойност на дома или 679 650 долара към януари 2018 г., собствените обратни ипотеки са ограничени само до размера на риска, който заемодателят е готов да поеме. Тази сума все още ще се базира на оценената стойност на дома, но може да бъде в милиони. Поради тази причина имуществените обратни ипотеки понякога се наричат джамбо обратни ипотеки и те са насочени предимно към възрастните хора, чиито жилища струват повече от ограничението на правителството.
Тъй като собствените обратни ипотеки не са федерално застраховани, те нямат авансови или месечни премии за ипотечно застраховане. Докато собственикът на жилището не трябва да плаща нищо по обратната ипотека, докато не се дължи, месечните премии намаляват сумата, която собственикът на жилището може да заеме.
Плюсове и минуси на имуществена обратна ипотека
Може да изглежда, че собствената обратна ипотека би била по-добра сделка от HECM, но кредиторите могат да начисляват по-високи лихви и да заемат по-малко спрямо стойността на жилището, за да компенсират липсата на ипотечна застраховка.
Ако обмисляте собствена обратна ипотека, не трябва да сравнявате само лихви и такси от няколко собствени обратни ипотечни кредитори; трябва да сравните тези котировки с няколко оферти за HECM, за да видите коя опция ви дава най-добрата сделка. Вашата възраст и колко далеч над HECM ограничава стойността на вашия дом влияят коя от тях ще бъде по-добрата сделка. Също така помислете за алтернативи като заеми за собствен капитал и кредитни линии.
За разлика от едноцелевата обратна ипотека, постъпленията от собствена обратна ипотека могат да се използват за всичко, включително за изплащане на съществуващата ипотека на собственика на жилището, за да се освободи месечният паричен поток. И за разлика от HECM, собствените обратни ипотеки не ограничават размера на постъпленията, които кредитополучателите могат да получат през първата година от срока на обратната ипотека. Вместо това, кредитополучателите обикновено могат да получат всички постъпления на заема предварително, въпреки че кредитна линия е друга възможност.
Тези заеми също не изискват кредитополучателите да получат ипотечни консултации преди да ги извадят, макар че консултирането е евтино и все още може да бъде добра идея. Те могат да имат функции, които другите обратни ипотеки не правят, като разпоредби за споделяне на собствен капитал, също наречени разпоредби за споделено оценяване. Във всеки един вид собствената обратна ипотека е най-малко ограничаваща от трите типа обратни ипотеки. Въпреки това, таксите са по-малко регламентирани от таксите за HECM и собствените заеми може да нямат същите защити за съпрузи, които не заемат, които предлагат HECM.
Собствените обратни ипотеки изчезнаха след избухването на жилищния балон, след което станаха достъпни отново, когато цените на жилищата се възстановиха. Все пак те не са толкова често срещани като HECM, тъй като не съществува много вторичен пазар за кредитори, които да продават собствени обратни ипотеки. Те не предлагат лесна секюритизация като обикновените ипотеки, които се продават на Fannie Mae и Freddie Mac, така че кредиторите държат собствени обратни ипотеки в собствените си портфейли или ги продават на неправителствени инвеститори.
