Промяната на правилата доведе до това, че корпорацията за гарантиране на пенсионните обезщетения (PBGC) гарантира 401 (k) салда, които са включени в допустимите пенсионни планове. Това означава, че ако една компания предлага пенсионен план, 401 (k) салда може да бъде прехвърлена в пенсията, а пенсионното обезщетение, което би се получило от преобърнатия баланс, ще бъде гарантирано от PBGC, точно както първоначалното пенсионно обезщетение преди до преобръщане.
Това ще се отрази само на хората, чийто работодател предлага и двата типа планове. Какви са плюсовете и минусите на този вид преобръщане?
Доходи от живота
Едно от оплакванията към съществуващата система от планове за дефинирани вноски като 401 (k) е, че тя носи отговорност за пенсионното спестяване на служителите, за разлика от плановете с дефинирани доходи.
Много експерти в доходите при пенсиониране смятат, че участниците най-вече ще бъдат по-добре с гарантиран поток от доходи за цял живот, осигурен чрез вземане на пенсионно обезщетение като ануитизиран поток от доходи. Това отнема натоварването на участниците да управляват собствените си активи за пенсиониране.
Без защита от инфлация
Промяната на правилата се отнася до корпоративните пенсионни планове, а не до общинските, държавните и федералните планове на правителството. Корпоративните пенсии рядко се индексират към инфлацията чрез корекция на разходите за живот (COLA), както са пенсионните планове в публичния сектор. След като започнат плащанията пенсионерите са обект на въздействието на инфлацията върху покупателната способност на месечните им плащания.
Ако балансът беше оставен в 401 (k) плана на служителя, те може би щяха да имат възможността да печелят възвръщаемост на инвестициите, което ще ги задържи пред инфлацията. От друга страна, тяхната сметка може да загуби пари при спад.
Освен това комбинацията от план с дефинирани доходи, както и план с 401 (k) или подобен план с дефинирани вноски е мощен. Това осигурява средство за пенсиониращите спестители да диверсифицират източниците си на доходи за пенсиониране. Те могат да анулират месечните си пенсионни обезщетения, осигурявайки поток от гарантиран (или най-вече гарантиран) доход, заедно с възможностите за растеж на инвестициите, който идва с план за дефиниран принос.
Замразени планове
Много корпоративни пенсионни планове замразяват своите предимства. Когато това се случи, работниците вече не могат да натрупват допълнителни пенсионни обезщетения въз основа на пенсионната формула, като например такава, въз основа на доходи и годишен стаж.
Последиците за всеки, който възнамерява да превърне изцяло или част от своите 401 (k), е рискът да превърне тези долари в „мъртви пари“. Това означава, че участник може да е очаквал да получи пенсионно обезщетение от 401 (k) долара, което е съизмеримо с пенсионната формула, базирана на години трудов стаж и приходи. Вместо това бившите пари от 401 (к) сега са заседнали в пенсионен план със застояла помощ.
Ако тези пари бяха оставени в плана 401 (k), поне щеше да има възможност за бъдещи инвестиционни печалби.
Ограничения за ползи от PBGC
В момента PBGC гарантира пенсионни плащания до 60 165 долара годишно. PBGC е само фактор, ако работодателят, предлагащ пенсията, фалира, в противен случай плащанията за пенсии са задължение на корпорацията точно като банков заем.
Хубава особеност на новите правила е, че всички пари, прехвърлени към пенсионния план от 401 (к), не са предмет на този годишен лимит от 60 165 долара. Ако пенсионният план е включен в гаранцията на PBGC, служителят ще получава месечно анюитетно плащане въз основа на сумата от 401 (k) пари, преведени в пенсионния план, в допълнение към плащането за първоначалното обезщетение за пенсионния план.
Това улов ли ще бъде?
CNBC провежда онлайн проучване на читателите, а огромните 92% от анкетираните посочват, че няма да обмислят да прехвърлят своите 401 (k) пари в пенсионния си план на работодателя.
Това не е всичко толкова изненадващо, като се има предвид колко популярни са еднократните опции за разпределение на еднократни суми от пенсионните планове. Много пенсионери изглежда предпочитат да имат по-голям контрол върху своето гнездо за пенсиониране чрез преобръщане в индивидуална пенсионна сметка (IRA). Тази договореност предлага гъвкавост на изтеглената сума и позволява опции по отношение на оставяне на парите на наследници, например чрез наследен ИРА например.
Друг фактор може да бъде, че PBGC не е почти толкова известен като Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), която изпълнява подобна функция, като застрахова банкови депозити.
Трябва ли да прехвърлите своите 401 (k) към вашата пенсия?
Както при повечето въпроси на финансовото планиране, отговорът е, че зависи. Личните обстоятелства на всеки са различни, но ето няколко фактора, които финансовите съветници трябва да вземат предвид за клиентите.
Удобно ли е да управляват своите 401 (k) и всяко последващо прехвърляне към IRA? Това винаги е съображение, ако са изправени пред опция да вземат изплащане като анюитет или преобръщане на еднократна сума.
Какви други пенсионни ресурси имат? Имат ли вече значителни пенсионни инвестиции извън плана на техния работодател? Това може да включва IRA, облагаеми инвестиции или рента. Освен това, не забравяйте да вземете предвид активите на пенсионния план на съпруга си. Социалното осигуряване и пенсиите от бившите работодатели също трябва да бъдат взети предвид. Накратко, ще искате да разгледате цялата картина на пенсионирането на клиента, преди да направите избора дали те трябва да преместят текущите активи от 401 (k) към пенсионен план.
Долния ред
Трудно е да се каже дали новото правило, позволяващо на служителите да прехвърлят своите 401 (k) салда в пенсионния си план на компанията, ще се примири. Въпреки че е добронамерено, има редица плюсове и минуси, които трябва да се вземат предвид. Ситуацията на всеки е различна, затова се изисква внимателен анализ.
