Съдържание
- Как служителите на ипотечния заем се изплащат
- Сравняване на кредити с откриване на разходи
- Заемни служители
- Ипотечен брокер срещу банков кредитен служител
- Долния ред
Страхотно е хубаво от заемодателите да предлагат безплатни заеми. Поне така изглежда, че правят - поне във всички онези интернет реклами или имейли, тръбящи по заеми на супер ниски лихви без разходи за джобни.
Замисляли ли сте се как кредиторите могат да направят това? Ако не ви таксуват, парите трябва да дойдат отнякъде. Помага да изясните нещата, когато разберете как служител по заеми прави парите си.
ключови заведения
- Кредитните служители се компенсират или "отпред" - такси, които плащате при получаване на вашия заем, и / или "на гърба", комисионна от тяхната институция (която индиректно плащате чрез по-висок лихвен процент). Прогнозата за добросъвестност кредитор ви дава очертаване на ГПР по вашия заем, който представлява общите му годишни разходи. Внимавайте за служители по кредити, които ви тласкат към ипотеки с регулируема ставка или в рефинансиране. Използването на ипотечен брокер може да ви намери по-добри условия, отколкото да се занимавате с отделен служител по кредита,
Как служителите на ипотечния заем се изплащат
Кредитните служители получават заплащане по начин, който наричат „отпред“ и / или „отзад“. Ако кредитният служител прави пари отпред, това означава, че те плащат за неща, които можете да видите - различни такси за обработка на вашия заем, често категоризирани като разходи за сетълмент или такси за обработка. Можете да платите тези такси извън джоба си, когато подпишете документите или да ги включите в заема.
Ако кредитен служител прави пари на гърба, това означава, че парите се получават от банката като вид комисионна за подаване на заема. Това са парите, които не виждате. Когато кредиторите твърдят, че ви дават заем „без джоб“ или „без такса“, те все още печелят пари, но те го таксуват „на гърба“.
Значи не е ли по-добре за вас? Не е задължително. Въпреки че банката плаща на комисионера по заеми комисионна, парите наистина идват от вас, кредитополучателя - под формата на по-висока лихва. Кредиторите, които не събират такси отпред, могат да начисляват по-висока тарифа, за да компенсират загубените такси. Всъщност, заемащата институция може да печели много повече пари по този начин, тъй като те получават по-висок лихвен процент за евентуално 30 или повече години.
Сравняване на кредити с откриване на разходи
Как сравнявате заемите, за да сте сигурни коя сделка е най-добрата за вас? Трябва да разберете нещо, наречено годишен процент на процент (ГПР).
Когато кандидатствате за заем, служителят по кредита трябва да ви даде добросъвестна оценка - вид преглед на вашата ипотека и нейните условия. Тази оценка включва ГПР по вашия заем, който показва цялата цена на заема за вас на годишна база - като се разчита каква е цената на таксите, както и лихвения процент. Сравнявайки оценките за добросъвестност и техните ГПР, можете да получите по-добра представа за това какво кредиторите планират да ви таксуват.
Сравнението често ще стане ясно, че както се казва, няма такова нещо като безплатен обяд. Може да не плащате пари от джоба си в момента, но или плащате сега, или евентуално плащате по-късно. Много пъти е по-добра сделка да плащате таксите сега, за да получите по-ниска ставка, вместо да плащате по-висока ставка за 30 години.
Заемни служители
Не забравяйте, че въпреки тяхното авторитетно звучащо име, служителите по заеми са търговци; те се плащат, като ви продадат нещо - по-специално заем. А заемът, който им е най-подходящ, може да не е във ваш интерес.
Например, бъдете внимателни към заемния служител, който иска да ви продаде ипотека с регулируема ставка (ARM), и след това продължете да ви продава след ARM след ARM за същия имот. ARM са добър избор за определени хора, особено за тези, които знаят, че няма да бъдат в дома си много дълго или планират да изплащат изцяло заема в рамките на определен период. Ако обаче планирате да останете в дома си повече от седем години, ARM може да не е много добър избор, тъй като лихвата може драстично да се увеличи за вас.
Трябва служителите да дадат колкото се може повече заеми. Един от начините да направите това е да вкарате хората в ARM, които може да се наложи често да се рефинансират. Когато ви казват, че е подходящ момент за рефинансиране - независимо дали става дума за ARM или ипотека с фиксирана лихва - трябва да разберете колко ще ви струва този заем. За да направите това, трябва да вземете предвид колко такси за джобни плащания ще плащате, ако лихвеният процент по кредита е по-нисък и ако сте в заема достатъчно дълго, за да възстановите тези разходи. Ако получавате по-ниска лихва и не плащате никакви такси, това може да е по-добра сделка от тази, която имате сега.
Ипотечен брокер срещу банков кредитен служител
Понякога хората, които стоят зад тези примамливи реклами, не са самите служители на банкови заеми, а ипотечни брокери. Брокерите служат като посредник между кредитополучателите и заемодателите; те сами не обслужват заеми. Ако кредит е одобрен, ипотечният брокер събира такса за генериране от кредитора като обезщетение.
Предимството на използването на брокер за вас, кредитополучателя, е, че брокерите могат да пазаруват в различните банки за най-ниски цени, докато служителят по кредити може да се занимава само със ставката, предложена от неговата институция. Предимството на използването на банка директно е, че те не трябва да плащат на брокера такса - цената на която, можете да се обзаложите, в крайна сметка ще излезе от джоба ви, по един или друг начин. Ако брокерът може да намери по-ниска ставка, да начисли таксата си и все пак да предложи най-изгоден заем, тогава те може да са най-добрият ви избор.
Ще трябва да си направите домашното и да сравните оценките на добросъвестността, за да сте сигурни. Не забравяйте, че заемният служител решава колко пари искат да направят до известна степен; може да имат някаква зала за преговори. Не винаги очаквайте, че брокерите ще ви дадат най-добрата цена, която могат. Възможно е да не ви казват най-ниската цена, която могат да предложат, тъй като предлагайки тарифата, която първоначално са цитирали, те могат да получават повече комисионна за задния край.
Долния ред
Как можете най-добре да се защитите? Правете си изследвания. Пазарувам. Не приемайте първата оценка за добросъвестност. Вземете няколко оценки. Сравнете APR за всеки от тях. Отидете при брокери и банкери, за да видите какво предлагат.
Внимавайте с служителя по заема, който не ви пита колко дълго ще живеете в дома си. Ако не ви задават въпроси, те не знаят кой заем ви подхожда най-добре. Ако планирате да бъдете в дома си само за кратко време - по-малко от десетилетие или повече - може да помислите за ARM. Ако ще бъдете там дълго време, помислете за 30-годишен заем. Още по-добре, ако денят дойде и можете да си го позволите, плащайте допълнително всеки месец 30-годишния си заем и вместо това го изплащайте след 15 години.
